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海北藏族自治州(刚察县、海晏县、门源回族自治县、祁连县)  锦州市(太和区、古塔区、义县、黑山县、北镇市、凌河区、凌海市)

景德镇市(珠山区、乐平市、浮梁县、昌江区)

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德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、陇川县、盈江县、梁河县、芒市)

凉山彝族自治州(会理市、德昌县、布拖县、西昌市、木里藏族自治县、昭觉县、普格县、越西县、宁南县、会东县、金阳县、美姑县、雷波县、盐源县、喜德县、冕宁县、甘洛县)  海东市(乐都区、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县)

湖州市(安吉县、南浔区、长兴县、吴兴区、德清县)

泰安市(岱岳区、肥城市、东平县、宁阳县、泰山区、新泰市)

南通市(通州区、海门区、如皋市、崇川区、如东县、海安市、启东市)

拉萨市(城关区、墨竹工卡县、当雄县、达孜区、林周县、堆龙德庆区、曲水县、尼木县)

庆阳市(正宁县、宁县、合水县、西峰区、庆城县、环县、华池县、镇原县)

德州市(禹城市、武城县、平原县、庆云县、夏津县、宁津县、德城区、乐陵市、临邑县、齐河县、陵城区)

阜阳市(颍泉区、太和县、阜南县、界首市、颍州区、临泉县、颍上县、颍东区)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、磴口县、乌拉特后旗、五原县、乌拉特中旗、临河区、乌拉特前旗)

广西壮族自治区

上海市(金山区、崇明区、杨浦区、黄浦区、浦东新区、闵行区、普陀区、嘉定区、静安区、长宁区、松江区、虹口区、奉贤区、徐汇区、宝山区、青浦区)

广安市(岳池县、前锋区、广安区、武胜县、邻水县、华蓥市)

杭州市(钱塘区、临平区、余杭区、富阳区、桐庐县、建德市、拱墅区、西湖区、上城区、临安区、滨江区、萧山区、淳安县)

黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、贞丰县、普安县、望谟县、兴义市、册亨县、安龙县、晴隆县)

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六安市(金寨县、霍邱县、舒城县、金安区、霍山县、叶集区、裕安区)

湛江市(廉江市、吴川市、遂溪县、麻章区、霞山区、徐闻县、雷州市、坡头区、赤坎区)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

许昌市(鄢陵县、建安区、襄城县、长葛市、魏都区、禹州市)  延边朝鲜族自治州(龙井市、和龙市、延吉市、图们市、敦化市、汪清县、珲春市、安图县)

南宁市(良庆区、武鸣区、宾阳县、兴宁区、横州市、隆安县、江南区、邕宁区、西乡塘区、上林县、青秀区、马山县)

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内蒙古自治区  新乡市(红旗区、牧野区、卫滨区、卫辉市、获嘉县、凤泉区、新乡县、原阳县、封丘县、长垣市、辉县市、延津县)

沧州市(黄骅市、东光县、孟村回族自治县、肃宁县、海兴县、沧县、南皮县、河间市、献县、新华区、青县、盐山县、泊头市、吴桥县、运河区、任丘市)

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芜湖市(湾沚区、弋江区、镜湖区、南陵县、鸠江区、繁昌区、无为市)

安庆市(怀宁县、望江县、潜山市、太湖县、桐城市、大观区、宜秀区、宿松县、岳西县、迎江区)

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厦门市(海沧区、思明区、同安区、翔安区、集美区、湖里区)

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黔南布依族苗族自治州(罗甸县、三都水族自治县、龙里县、瓮安县、贵定县、独山县、平塘县、惠水县、福泉市、长顺县、荔波县、都匀市)

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　　转自：北京商报

　　4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。

　　在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。

　　类型数量显著扩容

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。

　　从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。

　　此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。

　　在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。

　　需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。

　　竞逐“千亿市场”

　　个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。

　　今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。

　　国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。

　　“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。

　　不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。

　　赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。

　　对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。

　　北京商报记者胡永新