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南京市(江宁区、雨花台区、溧水区、高淳区、六合区、浦口区、秦淮区、鼓楼区、栖霞区、建邺区、玄武区)
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、格尔木市、都兰县、乌兰县、德令哈市、茫崖市)
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无锡市(江阴市、惠山区、滨湖区、宜兴市、梁溪区、锡山区、新吴区)
黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市)
株洲市(石峰区、天元区、渌口区、茶陵县、攸县、炎陵县、荷塘区、醴陵市、芦淞区)
普洱市(孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)
七台河市(勃利县、桃山区、茄子河区、新兴区)
平顶山市(卫东区、鲁山县、新华区、湛河区、郏县、叶县、石龙区、汝州市、舞钢市、宝丰县)
枣庄市(台儿庄区、峄城区、市中区、山亭区、滕州市、薛城区)
南平市(邵武市、延平区、建瓯市、政和县、光泽县、武夷山市、顺昌县、建阳区、松溪县、浦城县)
临夏回族自治州(东乡族自治县、临夏市、永靖县、广河县、临夏县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县)
阳泉市(城区、平定县、郊区、盂县、矿区)
荆州市(沙市区、监利市、松滋市、石首市、洪湖市、荆州区、江陵县、公安县)
伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、昭苏县、新源县、霍城县、伊宁市、奎屯市、特克斯县、尼勒克县、巩留县、伊宁县)
鞍山市(海城市、台安县、千山区、铁西区、岫岩满族自治县、铁东区、立山区)
徐州市(云龙区、睢宁县、新沂市、沛县、丰县、邳州市、贾汪区、泉山区、鼓楼区、铜山区)
西安市(未央区、临潼区、鄠邑区、长安区、雁塔区、高陵区、灞桥区、莲湖区、蓝田县、阎良区、碑林区、周至县、新城区)
临沂市(河东区、兰陵县、罗庄区、蒙阴县、临沭县、费县、沂水县、莒南县、沂南县、平邑县、郯城县、兰山区)
锦州市(北镇市、黑山县、凌海市、太和区、凌河区、古塔区、义县)
安庆市(迎江区、望江县、太湖县、潜山市、桐城市、宿松县、怀宁县、大观区、宜秀区、岳西县)
果洛藏族自治州(达日县、玛多县、久治县、甘德县、玛沁县、班玛县)
衡阳市(雁峰区、石鼓区、衡阳县、衡东县、蒸湘区、耒阳市、祁东县、珠晖区、南岳区、常宁市、衡南县、衡山县)
商洛市(商州区、洛南县、山阳县、柞水县、丹凤县、商南县、镇安县)
兴安盟(扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、突泉县)
渭南市(合阳县、潼关县、蒲城县、华阴市、临渭区、澄城县、韩城市、白水县、华州区、富平县、大荔县)
西宁市(湟中区、城东区、城中区、大通回族土族自治县、城西区、湟源县、城北区)
巴中市(南江县、平昌县、巴州区、恩阳区、通江县)
大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)
湘潭市(岳塘区、雨湖区、湘潭县、韶山市、湘乡市)
滁州市(全椒县、定远县、凤阳县、来安县、南谯区、琅琊区、明光市、天长市)
淮安市(涟水县、淮安区、淮阴区、洪泽区、金湖县、盱眙县、清江浦区)
克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、白碱滩区、克拉玛依区)
宁德市(周宁县、福安市、蕉城区、柘荣县、霞浦县、屏南县、寿宁县、福鼎市、古田县)
日喀则市(昂仁县、康马县、仲巴县、南木林县、定结县、岗巴县、萨嘎县、谢通门县、萨迦县、桑珠孜区、吉隆县、白朗县、江孜县、拉孜县、聂拉木县、仁布县、亚东县、定日县)
云浮市(郁南县、云安区、云城区、罗定市、新兴县)
乐山市(夹江县、井研县、五通桥区、马边彝族自治县、沙湾区、峨边彝族自治县、市中区、峨眉山市、沐川县、犍为县、金口河区)
海北藏族自治州(门源回族自治县、祁连县、海晏县、刚察县)
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日照市(岚山区、莒县、五莲县、东港区)
酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、金塔县、瓜州县、玉门市、肃北蒙古族自治县、肃州区)
百色市(田东县、乐业县、右江区、那坡县、西林县、靖西市、田阳区、隆林各族自治县、德保县、平果市、凌云县、田林县)
九江市(柴桑区、庐山市、彭泽县、都昌县、永修县、共青城市、浔阳区、武宁县、濂溪区、德安县、瑞昌市、修水县、湖口县)
常州市(钟楼区、溧阳市、金坛区、武进区、新北区、天宁区)
朝阳市(龙城区、双塔区、凌源市、建平县、北票市、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
郑州市(二七区、上街区、登封市、金水区、巩义市、新郑市、惠济区、荥阳市、中原区、管城回族区、新密市、中牟县)
延安市(延长县、富县、甘泉县、安塞区、子长市、志丹县、宜川县、延川县、洛川县、黄龙县、吴起县、黄陵县、宝塔区)
铜川市(耀州区、印台区、宜君县、王益区)
淮南市(大通区、八公山区、潘集区、谢家集区、凤台县、田家庵区、寿县)
许昌市(鄢陵县、禹州市、建安区、襄城县、魏都区、长葛市)
广西壮族自治区
黔东南苗族侗族自治州(台江县、从江县、麻江县、黄平县、雷山县、黎平县、锦屏县、施秉县、镇远县、丹寨县、天柱县、三穗县、凯里市、岑巩县、剑河县、榕江县)
韶关市(乳源瑶族自治县、仁化县、始兴县、翁源县、曲江区、新丰县、武江区、南雄市、乐昌市、浈江区)
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南通市(海安市、启东市、海门区、崇川区、通州区、如皋市、如东县)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)
舟山市(嵊泗县、定海区、岱山县、普陀区)
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三明市(明溪县、三元区、建宁县、清流县、永安市、宁化县、泰宁县、将乐县、沙县区、大田县、尤溪县)
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襄阳市(南漳县、襄州区、谷城县、樊城区、枣阳市、老河口市、宜城市、襄城区、保康县)
定西市(渭源县、漳县、岷县、临洮县、安定区、通渭县、陇西县)
大理白族自治州(南涧彝族自治县、永平县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、云龙县、大理市、宾川县、弥渡县、漾濞彝族自治县、祥云县、洱源县、剑川县)
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转自：财联社
财联社4月25日讯（记者王宏）近日金融监管总局印发了《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（以下简称《通知》），允许对万能险产品调整最低保证利率，禁止开发五年期以下的万能险，禁止保险公司为万能险提供间接或隐性担保。
普华永道金融业合伙人周瑾对财联社记者表示，此次发布的《通知》针对万能险的突出问题，从产品管理、账户管理、资产负债管理、销售行为管理以及监督管理等方面提出要求，并设定了明确的整改时间安排。目的是降低刚性负债成本，减少投资冲动，管好流动性风险，并确保盈余分配和公平合理，从而更好实现保险公司资产负债管理，降低利差损风险。
允许对万能险调整最低保证利率
《通知》最重要的变化是明确万能险提供最低保证利率，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率。同时，对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。
周瑾认为，按照“新老划断”的解读，允许保险公司对万能险产品调整最低保证利率的规定是针对新保单。
金融监管总局相关部门负责人表示，实行新老划断，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。
财联社记者注意到，在市场形势和监管引导下，万能险结算利率近两年已经开启了一轮又一轮的下调。
2024年1月份，万能险产品结算利率最高达4.5%，结算利率在3.5%及以上的产品占产品总数的45.3%。2024年12月份，在818款万能险产品当中，结算利率最高的为3.5%，共有29款产品达到该结算利率。
此外，2024年1月份万能险结算利率平均值为3.28%；2024年12月份万能险结算利率平均值为2.86%。
禁止开发五年期以下的万能险
除了规范万能险产品发展外，《通知》还有三大亮点值得关注。
一是进一步提升风险保障水平。引导保险公司拉长万能险保障期限，禁止开发五年期以下（不含五年）的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。
二是强化账户管理。一方面，从账户设立到注销，全流程规范。账户设立时，重点规范启动资金运作。账户存续期间，要求公司定期检视账户资产负债状况，及时补足缺口。账户注销时，要求保险公司进一步明确触发机制和相关要求，确保公平合理。另一方面，重点规范账户结算。要求公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。
三是强化资金运用监管。强化集中度监管，对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。强化关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。强化非标投资监管，对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。
周瑾对财联社记者表示，《通知》针对万能险开发适用的产品和保险期限、最低保证利率的保证期设置、最低保证利率的下调弹性、万能账户的盈余分配及特储使用规则、万能险资金运用的限制和流动性的要求等，都做了具体的界定。这些目的是降低刚性负债成本，减少投资冲动，管好流动性风险，并确保盈余分配和公平合理，从而更好实现保险公司资产负债管理，降低利差损风险。
“可以看出，监管风险控制在加速”，有保险业人士对财联社记者表示。还有业内人士表示，《通知》新规下健康险公司业务受到的影响比较大，“健康险公司不能做分红险，万能险在新规下也受到了限制，保险公司需要做好资产负债管理，确保长期、可持续发展。”
加强销售规范，要在2026年5月前完成整改
值得注意的是，万能险近年来曾是“开门红”期间的主打产品，优势在于能提供保底收益，客户还能与保险公司分享最低保证利率之上的收益。同时，万能险缴存和领取模式也相对灵活。
“随着市场利率的下行，保险行业普遍转向浮动利率的分红万能型产品，降低负债成本的刚性，以应对潜在的利差损风险，但随之而来也加剧了万能险产品的不合理条款设计、不规范销售运作、不稳健资金运用等现象，体现为保单期限较短，保障功能较弱，适当性销售不到位，账户管理不规范，资产负债管理缺位，投资及分红结算激进等。”周瑾对财联社记者指出了当前万能险销售的“乱象”。
财联社记者注意到，《通知》要求加强对万能险销售行为管理。比如，保险销售人员销售万能险，要无不良记录，并接受过必要的专项培训，并通过公司内部专项测试。
保险公司销售万能险产品，不得弱化人身保险保障属性，仅使用“利息”、“预期收益”等词语宣传；不得对万能险产品超过最低保证利率的保单利益提供间接或隐性担保；不得通过调整退保费用、持续奖励等产品设计要素，或设置部分领取、生存领取、减少保额等条款，变相缩短产品实际存续期限。
《通知》对存量业务给予一年的过渡期。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。
（财联社记者王宏）
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