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河源市(和平县、连平县、东源县、紫金县、龙川县、源城区)

陇南市(宕昌县、徽县、武都区、两当县、西和县、文县、礼县、康县、成县)

杭州市(滨江区、临安区、萧山区、富阳区、桐庐县、钱塘区、建德市、西湖区、余杭区、拱墅区、上城区、临平区、淳安县)

呼伦贝尔市(根河市、额尔古纳市、海拉尔区、牙克石市、鄂温克族自治旗、满洲里市、新巴尔虎左旗、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、阿荣旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂伦春自治旗、扎兰屯市、扎赉诺尔区)  南宁市(青秀区、邕宁区、横州市、隆安县、兴宁区、江南区、马山县、良庆区、宾阳县、武鸣区、西乡塘区、上林县)

达州市(通川区、达川区、宣汉县、渠县、大竹县、万源市、开江县)

景德镇市(浮梁县、珠山区、昌江区、乐平市)

内江市(东兴区、市中区、资中县、威远县、隆昌市)

林芝市(米林市、墨脱县、巴宜区、察隅县、工布江达县、朗县、波密县)  深圳市(光明区、坪山区、罗湖区、龙华区、龙岗区、宝安区、福田区、盐田区、南山区)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

昭通市(威信县、绥江县、大关县、昭阳区、水富市、镇雄县、鲁甸县、彝良县、巧家县、盐津县、永善县)

鹤岗市(东山区、工农区、兴安区、向阳区、兴山区、绥滨县、萝北县、南山区)

芜湖市(南陵县、无为市、繁昌区、湾沚区、镜湖区、弋江区、鸠江区)

阿克苏地区(阿瓦提县、库车市、温宿县、柯坪县、乌什县、沙雅县、新和县、拜城县、阿克苏市)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、乌拉特前旗、乌拉特中旗、磴口县、临河区、杭锦后旗、五原县)

潍坊市(奎文区、诸城市、寒亭区、青州市、寿光市、昌邑市、安丘市、坊子区、潍城区、高密市、昌乐县、临朐县)

茂名市(高州市、电白区、化州市、信宜市、茂南区)

泰州市(高港区、靖江市、姜堰区、兴化市、泰兴市、海陵区)

六安市(金安区、霍邱县、霍山县、裕安区、叶集区、舒城县、金寨县)

忻州市(神池县、偏关县、代县、五寨县、宁武县、五台县、原平市、保德县、岢岚县、忻府区、繁峙县、河曲县、定襄县、静乐县)

汕头市(金平区、南澳县、潮阳区、龙湖区、澄海区、濠江区、潮南区)

黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、晴隆县、册亨县、安龙县、贞丰县、望谟县、兴义市、普安县)

五指山市(琼海市、屯昌县、昌江黎族自治县、白沙黎族自治县、文昌市、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、澄迈县、东方市、乐东黎族自治县、定安县、保亭黎族苗族自治县、临高县、万宁市)

北京市(昌平区、海淀区、大兴区、延庆区、怀柔区、门头沟区、通州区、房山区、丰台区、顺义区、密云区、平谷区、西城区、石景山区、东城区、朝阳区)

天水市(秦安县、麦积区、秦州区、张家川回族自治县、武山县、清水县、甘谷县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿克陶县、阿图什市、阿合奇县)

阿坝藏族羌族自治州(黑水县、红原县、马尔康市、松潘县、若尔盖县、小金县、九寨沟县、理县、壤塘县、阿坝县、汶川县、茂县、金川县)

黄冈市(红安县、黄梅县、武穴市、团风县、麻城市、英山县、蕲春县、黄州区、浠水县、罗田县)

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辽阳市(辽阳县、弓长岭区、宏伟区、文圣区、太子河区、白塔区、灯塔市)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

抚州市(资溪县、乐安县、临川区、金溪县、东乡区、南城县、南丰县、崇仁县、广昌县、黎川县、宜黄县)

吉林市(船营区、昌邑区、舒兰市、丰满区、蛟河市、永吉县、龙潭区、磐石市、桦甸市)  广西壮族自治区

庆阳市(正宁县、宁县、华池县、庆城县、环县、镇原县、西峰区、合水县)

海口市(琼山区、秀英区、龙华区、美兰区)

唐山市(滦州市、玉田县、迁安市、路北区、古冶区、丰润区、开平区、曹妃甸区、乐亭县、路南区、迁西县、滦南县、丰南区、遵化市)澳门特别行政区

那曲市(申扎县、嘉黎县、安多县、尼玛县、色尼区、班戈县、双湖县、比如县、聂荣县、索县、巴青县)  贵港市(平南县、覃塘区、港南区、港北区、桂平市)

渭南市(白水县、富平县、韩城市、华州区、蒲城县、临渭区、澄城县、合阳县、潼关县、华阴市、大荔县)

云浮市(罗定市、新兴县、云城区、郁南县、云安区)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、盈江县、陇川县、芒市、瑞丽市)哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

日照市(岚山区、莒县、五莲县、东港区)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

梧州市(龙圩区、藤县、岑溪市、蒙山县、苍梧县、长洲区、万秀区)

宜宾市(高县、叙州区、南溪区、屏山县、筠连县、珙县、兴文县、江安县、翠屏区、长宁县)

仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

三沙市(西沙区、南沙区)

益阳市(沅江市、赫山区、桃江县、资阳区、安化县、南县)

宿迁市(泗洪县、沭阳县、宿豫区、泗阳县、宿城区)

崇左市(江州区、龙州县、凭祥市、天等县、扶绥县、宁明县、大新县)

天津市(武清区、宁河区、河东区、宝坻区、河西区、滨海新区、和平区、河北区、红桥区、北辰区、津南区、西青区、南开区、东丽区、蓟州区、静海区)

大庆市(萨尔图区、红岗区、大同区、让胡路区、林甸县、肇源县、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县)

防城港市(港口区、东兴市、防城区、上思县)

佳木斯市(桦南县、汤原县、抚远市、郊区、前进区、向阳区、桦川县、富锦市、东风区、同江市)

梅州市(平远县、兴宁市、蕉岭县、丰顺县、梅江区、五华县、梅县区、大埔县)

阜阳市(界首市、颍上县、阜南县、太和县、颍州区、颍东区、临泉县、颍泉区)

南京市(鼓楼区、溧水区、玄武区、高淳区、浦口区、江宁区、雨花台区、栖霞区、秦淮区、六合区、建邺区)

　　来源：北京商报

　　近日，消费金融圈掀起一股不良资产甩卖热潮。仅在过去半个月内，就有招联消费金融、捷信消费金融、南银法巴消费金融、幸福消费金融、平安消费金融、金美信消费金融6家消费金融公司，在银登中心官网密集挂牌9期不良资产转让项目，转让价格普遍低至1折以下，“骨折价”甩卖现象引发业内广泛关注。

　　不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。

　　“白菜价”甩卖

　　以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。

　　其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。

　　除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。

　　消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。

　　该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。

　　招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。

　　谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。

　　博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。

　　尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。

　　背后多重考量

　　值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。

　　北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。

　　而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。

　　如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。

　　正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”

　　苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。

　　为何不良攀升

　　不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。

　　北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。

　　为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。

　　一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。

　　该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。

　　而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。

　　杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。

　　“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。

　　“断舍离”之后

　　从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。

　　正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。

　　针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。

　　业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。

　　“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。

　　北京商报记者刘四红