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马鞍山市(花山区、雨山区、含山县、当涂县、博望区、和县)

聊城市(冠县、阳谷县、茌平区、东昌府区、莘县、东阿县、高唐县、临清市)

黄山市(黄山区、黟县、歙县、休宁县、徽州区、祁门县、屯溪区)

日照市(东港区、岚山区、五莲县、莒县)  延安市(洛川县、黄龙县、富县、安塞区、延川县、志丹县、宝塔区、宜川县、延长县、吴起县、黄陵县、甘泉县、子长市)

青岛市(市南区、市北区、平度市、黄岛区、莱西市、城阳区、崂山区、胶州市、李沧区、即墨区)

绥化市(绥棱县、安达市、肇东市、明水县、庆安县、海伦市、兰西县、望奎县、北林区、青冈县)

眉山市(彭山区、青神县、东坡区、丹棱县、仁寿县、洪雅县)

运城市(平陆县、芮城县、稷山县、绛县、盐湖区、永济市、夏县、万荣县、闻喜县、临猗县、新绛县、垣曲县、河津市)  那曲市(尼玛县、色尼区、嘉黎县、双湖县、聂荣县、安多县、巴青县、比如县、班戈县、申扎县、索县)

吉林市(蛟河市、桦甸市、永吉县、船营区、丰满区、龙潭区、昌邑区、磐石市、舒兰市)

遵义市(务川仡佬族苗族自治县、习水县、绥阳县、播州区、凤冈县、湄潭县、正安县、道真仡佬族苗族自治县、汇川区、桐梓县、余庆县、赤水市、仁怀市、红花岗区)

潍坊市(昌乐县、寿光市、寒亭区、青州市、坊子区、潍城区、昌邑市、安丘市、临朐县、诸城市、高密市、奎文区)

安阳市(林州市、龙安区、滑县、文峰区、安阳县、内黄县、殷都区、北关区、汤阴县)

济源市

玉林市(玉州区、博白县、北流市、容县、福绵区、兴业县、陆川县)

宜春市(万载县、樟树市、上高县、宜丰县、丰城市、铜鼓县、靖安县、袁州区、高安市、奉新县)

龙岩市(长汀县、武平县、永定区、上杭县、漳平市、新罗区、连城县)

河池市(凤山县、巴马瑶族自治县、东兰县、天峨县、宜州区、环江毛南族自治县、金城江区、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、南丹县)

克拉玛依市(乌尔禾区、白碱滩区、克拉玛依区、独山子区)

泉州市(永春县、金门县、鲤城区、惠安县、丰泽区、石狮市、晋江市、南安市、德化县、安溪县、泉港区、洛江区)

常德市(津市市、石门县、桃源县、武陵区、临澧县、鼎城区、汉寿县、澧县、安乡县)

六盘水市(水城区、盘州市、六枝特区、钟山区)

贵阳市(息烽县、清镇市、开阳县、观山湖区、云岩区、修文县、南明区、乌当区、花溪区、白云区)

三沙市(南沙区、西沙区)

长沙市(天心区、长沙县、开福区、雨花区、浏阳市、岳麓区、芙蓉区、宁乡市、望城区)

南平市(建瓯市、顺昌县、松溪县、延平区、建阳区、武夷山市、邵武市、政和县、光泽县、浦城县)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、德令哈市、格尔木市、茫崖市、天峻县、都兰县)

宜宾市(江安县、长宁县、筠连县、珙县、叙州区、高县、南溪区、翠屏区、兴文县、屏山县)

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荆门市(沙洋县、钟祥市、东宝区、掇刀区、京山市)

九江市(武宁县、瑞昌市、共青城市、浔阳区、都昌县、庐山市、濂溪区、永修县、湖口县、修水县、柴桑区、德安县、彭泽县)

无锡市(新吴区、江阴市、宜兴市、梁溪区、惠山区、锡山区、滨湖区)

铁岭市(清河区、西丰县、开原市、调兵山市、昌图县、银州区、铁岭县)  德州市(夏津县、齐河县、德城区、武城县、陵城区、庆云县、临邑县、宁津县、禹城市、乐陵市、平原县)

定西市(渭源县、安定区、临洮县、通渭县、漳县、陇西县、岷县)

金华市(东阳市、磐安县、永康市、金东区、兰溪市、武义县、婺城区、义乌市、浦江县)

巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、若羌县、和静县、和硕县、且末县、轮台县、焉耆回族自治县、博湖县、尉犁县)陇南市(西和县、两当县、武都区、成县、宕昌县、徽县、康县、礼县、文县)

澳门特别行政区  黔东南苗族侗族自治州(施秉县、榕江县、三穗县、岑巩县、麻江县、凯里市、雷山县、锦屏县、剑河县、从江县、丹寨县、天柱县、黄平县、黎平县、镇远县、台江县)

肇庆市(封开县、怀集县、端州区、德庆县、广宁县、高要区、四会市、鼎湖区)

亳州市(谯城区、蒙城县、涡阳县、利辛县)

嘉峪关市黑河市(孙吴县、北安市、逊克县、爱辉区、五大连池市、嫩江市)

台州市(温岭市、黄岩区、天台县、玉环市、三门县、仙居县、临海市、路桥区、椒江区)

辽源市(东丰县、东辽县、西安区、龙山区)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特前旗、临河区、乌拉特后旗、磴口县、五原县、乌拉特中旗)

鹤岗市(兴安区、南山区、绥滨县、兴山区、东山区、萝北县、工农区、向阳区)

张家界市(武陵源区、慈利县、桑植县、永定区)

西藏自治区

上海市(嘉定区、杨浦区、浦东新区、金山区、崇明区、静安区、普陀区、松江区、长宁区、徐汇区、虹口区、青浦区、黄浦区、宝山区、闵行区、奉贤区)

柳州市(城中区、三江侗族自治县、柳江区、柳北区、融安县、柳南区、鱼峰区、融水苗族自治县、鹿寨县、柳城县)

昌都市(卡若区、洛隆县、芒康县、八宿县、左贡县、丁青县、察雅县、江达县、边坝县、贡觉县、类乌齐县)

岳阳市(岳阳楼区、平江县、岳阳县、君山区、临湘市、汨罗市、湘阴县、华容县、云溪区)

宝鸡市(眉县、麟游县、凤县、凤翔区、陇县、千阳县、渭滨区、岐山县、太白县、陈仓区、金台区、扶风县)

北京市(怀柔区、丰台区、房山区、延庆区、平谷区、朝阳区、海淀区、东城区、门头沟区、密云区、通州区、石景山区、昌平区、大兴区、西城区、顺义区)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、突泉县、乌兰浩特市)

烟台市(海阳市、莱山区、福山区、芝罘区、蓬莱区、莱阳市、招远市、龙口市、莱州市、牟平区、栖霞市)

崇左市(江州区、扶绥县、天等县、宁明县、龙州县、凭祥市、大新县)

安庆市(桐城市、潜山市、迎江区、宿松县、宜秀区、望江县、岳西县、太湖县、大观区、怀宁县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频