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丽水市(莲都区、龙泉市、青田县、松阳县、遂昌县、景宁畲族自治县、庆元县、缙云县、云和县)
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盘锦市(盘山县、大洼区、双台子区、兴隆台区)
湘潭市(湘潭县、雨湖区、湘乡市、岳塘区、韶山市)
泰安市(新泰市、东平县、泰山区、岱岳区、宁阳县、肥城市)
嘉兴市(秀洲区、嘉善县、海盐县、平湖市、海宁市、南湖区、桐乡市)
新疆维吾尔自治区
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、梁河县、瑞丽市、盈江县、芒市)
榆林市(靖边县、定边县、米脂县、吴堡县、横山区、府谷县、清涧县、榆阳区、神木市、佳县、子洲县、绥德县)
山南市(乃东区、错那市、扎囊县、贡嘎县、隆子县、洛扎县、桑日县、浪卡子县、琼结县、加查县、曲松县、措美县)
抚州市(乐安县、东乡区、金溪县、黎川县、广昌县、资溪县、南丰县、宜黄县、南城县、崇仁县、临川区)
巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特前旗、磴口县、乌拉特后旗、临河区、乌拉特中旗、五原县)
厦门市(思明区、集美区、同安区、翔安区、湖里区、海沧区)
张掖市(山丹县、甘州区、民乐县、临泽县、肃南裕固族自治县、高台县)
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楚雄彝族自治州(双柏县、禄丰市、元谋县、姚安县、大姚县、牟定县、楚雄市、南华县、永仁县、武定县)
临汾市(古县、洪洞县、尧都区、永和县、襄汾县、蒲县、乡宁县、安泽县、翼城县、霍州市、浮山县、大宁县、曲沃县、吉县、侯马市、汾西县、隰县)
洛阳市(孟津区、涧西区、偃师区、汝阳县、瀍河回族区、西工区、洛宁县、老城区、伊川县、栾川县、宜阳县、洛龙区、嵩县、新安县)
汕头市(龙湖区、南澳县、金平区、濠江区、潮阳区、澄海区、潮南区)
吉林市(桦甸市、丰满区、舒兰市、龙潭区、磐石市、蛟河市、永吉县、船营区、昌邑区)
北京市(海淀区、通州区、昌平区、怀柔区、西城区、朝阳区、石景山区、平谷区、密云区、丰台区、顺义区、延庆区、门头沟区、大兴区、东城区、房山区)
伊春市(伊美区、大箐山县、南岔县、嘉荫县、丰林县、铁力市、乌翠区、金林区、友好区、汤旺县)
济宁市(嘉祥县、兖州区、梁山县、微山县、鱼台县、曲阜市、汶上县、邹城市、泗水县、金乡县、任城区)
儋州市
大连市(旅顺口区、甘井子区、长海县、西岗区、中山区、金州区、瓦房店市、普兰店区、庄河市、沙河口区)
周口市(项城市、西华县、鹿邑县、川汇区、太康县、郸城县、淮阳区、沈丘县、商水县、扶沟县)
昆明市(石林彝族自治县、东川区、嵩明县、官渡区、安宁市、宜良县、寻甸回族彝族自治县、晋宁区、富民县、西山区、禄劝彝族苗族自治县、盘龙区、呈贡区、五华区)
舟山市(普陀区、嵊泗县、岱山县、定海区)
安阳市(文峰区、汤阴县、龙安区、滑县、安阳县、北关区、林州市、内黄县、殷都区)
三明市(大田县、永安市、建宁县、三元区、清流县、明溪县、宁化县、尤溪县、沙县区、泰宁县、将乐县)
北海市(海城区、银海区、铁山港区、合浦县)
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沈阳市(浑南区、于洪区、大东区、康平县、新民市、法库县、皇姑区、铁西区、辽中区、和平区、沈北新区、苏家屯区、沈河区)
黑河市(爱辉区、北安市、逊克县、孙吴县、五大连池市、嫩江市)
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德阳市(广汉市、中江县、罗江区、旌阳区、什邡市、绵竹市)
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延边朝鲜族自治州(延吉市、龙井市、安图县、敦化市、图们市、珲春市、和龙市、汪清县)
淮安市(盱眙县、淮阴区、淮安区、洪泽区、金湖县、清江浦区、涟水县)
乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、兴和县、察哈尔右翼中旗、卓资县、四子王旗、商都县、察哈尔右翼后旗、化德县、集宁区、丰镇市、凉城县)
呼和浩特市(武川县、土默特左旗、新城区、托克托县、赛罕区、回民区、清水河县、和林格尔县、玉泉区)
贺州市(富川瑶族自治县、昭平县、钟山县、平桂区、八步区)
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那曲市(班戈县、索县、聂荣县、申扎县、嘉黎县、比如县、双湖县、安多县、色尼区、巴青县、尼玛县)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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