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阿勒泰地区(青河县、哈巴河县、富蕴县、布尔津县、阿勒泰市、吉木乃县、福海县)

张掖市(民乐县、肃南裕固族自治县、山丹县、临泽县、高台县、甘州区)

内蒙古自治区

石河子市(胡杨河市、五家渠市、铁门关市、双河市、阿拉尔市、昆玉市、图木舒克市、可克达拉市、白杨市、新星市、北屯市)  佛山市(南海区、顺德区、高明区、三水区、禅城区)

台州市(温岭市、临海市、玉环市、黄岩区、路桥区、椒江区、三门县、仙居县、天台县)

肇庆市(怀集县、广宁县、鼎湖区、四会市、端州区、封开县、德庆县、高要区)

崇左市(凭祥市、天等县、扶绥县、龙州县、宁明县、江州区、大新县)

许昌市(禹州市、魏都区、襄城县、长葛市、建安区、鄢陵县)  巴音郭楞蒙古自治州(且末县、轮台县、若羌县、和静县、博湖县、尉犁县、和硕县、焉耆回族自治县、库尔勒市)

南平市(松溪县、建瓯市、浦城县、武夷山市、光泽县、延平区、政和县、邵武市、建阳区、顺昌县)

娄底市(双峰县、娄星区、涟源市、冷水江市、新化县)

宜春市(铜鼓县、上高县、高安市、靖安县、丰城市、奉新县、樟树市、万载县、袁州区、宜丰县)

自贡市(贡井区、荣县、富顺县、大安区、沿滩区、自流井区)

徐州市(邳州市、丰县、沛县、铜山区、贾汪区、睢宁县、鼓楼区、云龙区、新沂市、泉山区)

宁德市(屏南县、寿宁县、古田县、霞浦县、福鼎市、福安市、柘荣县、周宁县、蕉城区)

广州市(天河区、海珠区、黄埔区、白云区、增城区、越秀区、番禺区、荔湾区、花都区、南沙区、从化区)

泰州市(海陵区、高港区、泰兴市、兴化市、姜堰区、靖江市)

延安市(宝塔区、志丹县、黄陵县、富县、吴起县、子长市、黄龙县、延川县、宜川县、安塞区、甘泉县、洛川县、延长县)

锡林郭勒盟(镶黄旗、西乌珠穆沁旗、多伦县、苏尼特左旗、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、二连浩特市、正镶白旗、正蓝旗、锡林浩特市、苏尼特右旗)

马鞍山市(和县、雨山区、当涂县、博望区、含山县、花山区)

南阳市(邓州市、镇平县、内乡县、淅川县、方城县、桐柏县、西峡县、唐河县、宛城区、社旗县、卧龙区、新野县、南召县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、博乐市、温泉县)

沈阳市(于洪区、大东区、浑南区、沈北新区、辽中区、沈河区、和平区、新民市、苏家屯区、法库县、皇姑区、铁西区、康平县)

绵阳市(涪城区、平武县、安州区、梓潼县、北川羌族自治县、江油市、三台县、游仙区、盐亭县)

阿克苏地区(阿瓦提县、新和县、温宿县、沙雅县、柯坪县、乌什县、拜城县、库车市、阿克苏市)

阜新市(阜新蒙古族自治县、太平区、新邱区、细河区、海州区、清河门区、彰武县)

临汾市(翼城县、古县、安泽县、浮山县、襄汾县、侯马市、尧都区、汾西县、吉县、大宁县、曲沃县、永和县、乡宁县、霍州市、隰县、洪洞县、蒲县)

儋州市

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绥化市(绥棱县、青冈县、海伦市、明水县、兰西县、肇东市、庆安县、安达市、北林区、望奎县)

临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、凤庆县、镇康县、云县、沧源佤族自治县、永德县)

大理白族自治州(漾濞彝族自治县、剑川县、巍山彝族回族自治县、宾川县、祥云县、永平县、洱源县、弥渡县、鹤庆县、南涧彝族自治县、云龙县、大理市)

青岛市(市南区、市北区、崂山区、莱西市、黄岛区、城阳区、李沧区、胶州市、平度市、即墨区)  福州市(台江区、罗源县、长乐区、平潭县、马尾区、鼓楼区、永泰县、福清市、连江县、闽侯县、闽清县、仓山区、晋安区)

德阳市(旌阳区、罗江区、什邡市、中江县、绵竹市、广汉市)

凉山彝族自治州(普格县、金阳县、会理市、昭觉县、越西县、西昌市、盐源县、会东县、雷波县、布拖县、德昌县、喜德县、宁南县、美姑县、冕宁县、甘洛县、木里藏族自治县)

重庆市(梁平区、酉阳土家族苗族自治县、永川区、石柱土家族自治县、綦江区、大渡口区、万州区、铜梁区、城口县、合川区、江北区、大足区、沙坪坝区、潼南区、垫江县、南川区、忠县、巴南区、巫溪县、云阳县、涪陵区、江津区、黔江区、开州区、北碚区、奉节县、荣昌区、南岸区、渝中区、璧山区、丰都县、渝北区、九龙坡区、彭水苗族土家族自治县、秀山土家族苗族自治县、武隆区、长寿区、巫山县)日照市(五莲县、莒县、岚山区、东港区)

宝鸡市(渭滨区、岐山县、陇县、陈仓区、凤县、太白县、千阳县、金台区、麟游县、凤翔区、扶风县、眉县)  德宏傣族景颇族自治州(陇川县、梁河县、盈江县、瑞丽市、芒市)

淄博市(沂源县、临淄区、张店区、周村区、淄川区、桓台县、博山区、高青县)

驻马店市(平舆县、泌阳县、新蔡县、驿城区、确山县、上蔡县、汝南县、正阳县、西平县、遂平县)

乐山市(马边彝族自治县、市中区、沐川县、夹江县、五通桥区、沙湾区、峨边彝族自治县、金口河区、犍为县、井研县、峨眉山市)酒泉市(敦煌市、肃北蒙古族自治县、玉门市、肃州区、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县)

呼和浩特市(和林格尔县、回民区、土默特左旗、清水河县、赛罕区、托克托县、玉泉区、武川县、新城区)

阳江市(阳西县、江城区、阳春市、阳东区)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、阿尔山市、突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗)

益阳市(南县、资阳区、安化县、桃江县、沅江市、赫山区)

咸阳市(永寿县、乾县、泾阳县、杨陵区、彬州市、秦都区、武功县、渭城区、礼泉县、三原县、旬邑县、淳化县、兴平市、长武县)

郑州市(新郑市、上街区、金水区、管城回族区、新密市、荥阳市、惠济区、巩义市、登封市、二七区、中原区、中牟县)

杭州市(临平区、桐庐县、建德市、西湖区、余杭区、富阳区、拱墅区、淳安县、滨江区、临安区、钱塘区、上城区、萧山区)

陇南市(文县、成县、西和县、两当县、宕昌县、礼县、武都区、徽县、康县)

果洛藏族自治州(玛多县、班玛县、玛沁县、达日县、久治县、甘德县)

邢台市(任泽区、临城县、威县、柏乡县、巨鹿县、襄都区、南和区、隆尧县、沙河市、清河县、平乡县、宁晋县、广宗县、信都区、临西县、南宫市、内丘县、新河县)

郴州市(永兴县、临武县、安仁县、桂阳县、汝城县、桂东县、资兴市、北湖区、苏仙区、宜章县、嘉禾县)

宁波市(象山县、鄞州区、奉化区、宁海县、北仑区、镇海区、江北区、海曙区、慈溪市、余姚市)

汉中市(西乡县、勉县、略阳县、汉台区、南郑区、佛坪县、镇巴县、宁强县、洋县、留坝县、城固县)

朝阳市(建平县、朝阳县、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、龙城区、凌源市)

运城市(夏县、永济市、绛县、芮城县、万荣县、平陆县、新绛县、盐湖区、临猗县、闻喜县、稷山县、垣曲县、河津市)

湛江市(坡头区、遂溪县、麻章区、霞山区、廉江市、赤坎区、吴川市、徐闻县、雷州市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频