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安阳市(殷都区、龙安区、文峰区、安阳县、滑县、林州市、内黄县、北关区、汤阴县)

南昌市(东湖区、进贤县、安义县、南昌县、青山湖区、西湖区、新建区、青云谱区、红谷滩区)

泉州市(金门县、南安市、惠安县、泉港区、鲤城区、安溪县、丰泽区、永春县、德化县、晋江市、石狮市、洛江区)  拉萨市(曲水县、当雄县、墨竹工卡县、林周县、堆龙德庆区、城关区、达孜区、尼木县)

商丘市(永城市、虞城县、宁陵县、睢阳区、梁园区、睢县、夏邑县、柘城县、民权县)

眉山市(洪雅县、仁寿县、彭山区、丹棱县、东坡区、青神县)

衢州市(江山市、常山县、衢江区、柯城区、龙游县、开化县)

玉溪市(新平彝族傣族自治县、华宁县、易门县、江川区、峨山彝族自治县、红塔区、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市)  湘西土家族苗族自治州(凤凰县、花垣县、永顺县、泸溪县、吉首市、龙山县、古丈县、保靖县)

白城市(通榆县、洮北区、大安市、镇赉县、洮南市)

德阳市(什邡市、绵竹市、广汉市、旌阳区、中江县、罗江区)

克拉玛依市(乌尔禾区、白碱滩区、克拉玛依区、独山子区)

营口市(西市区、鲅鱼圈区、大石桥市、站前区、盖州市、老边区)

贵港市(桂平市、覃塘区、港北区、平南县、港南区)

黑河市(北安市、嫩江市、逊克县、爱辉区、五大连池市、孙吴县)

沧州市(沧县、东光县、肃宁县、新华区、任丘市、盐山县、吴桥县、海兴县、献县、孟村回族自治县、河间市、黄骅市、运河区、南皮县、泊头市、青县)

温州市(乐清市、鹿城区、瑞安市、瓯海区、龙湾区、龙港市、苍南县、泰顺县、平阳县、文成县、洞头区、永嘉县)

娄底市(娄星区、涟源市、冷水江市、新化县、双峰县)

宣城市(绩溪县、泾县、宁国市、宣州区、广德市、郎溪县、旌德县)

三明市(三元区、将乐县、明溪县、宁化县、建宁县、泰宁县、尤溪县、永安市、大田县、清流县、沙县区)

南京市(雨花台区、六合区、高淳区、鼓楼区、浦口区、秦淮区、栖霞区、江宁区、玄武区、建邺区、溧水区)

阜阳市(阜南县、太和县、颍上县、颍州区、界首市、颍泉区、临泉县、颍东区)

雅安市(宝兴县、汉源县、雨城区、天全县、荥经县、石棉县、芦山县、名山区)

澳门特别行政区

吕梁市(汾阳市、孝义市、中阳县、兴县、交口县、方山县、交城县、文水县、柳林县、岚县、石楼县、离石区、临县)

江门市(江海区、新会区、鹤山市、恩平市、台山市、蓬江区、开平市)

上海市(黄浦区、松江区、嘉定区、奉贤区、宝山区、静安区、青浦区、崇明区、虹口区、杨浦区、闵行区、长宁区、浦东新区、徐汇区、金山区、普陀区)

普洱市(墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县)

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福州市(鼓楼区、罗源县、连江县、仓山区、晋安区、永泰县、闽清县、马尾区、台江区、平潭县、长乐区、闽侯县、福清市)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

常州市(武进区、钟楼区、溧阳市、新北区、天宁区、金坛区)

六安市(霍邱县、舒城县、金寨县、叶集区、霍山县、裕安区、金安区)  伊犁哈萨克自治州(特克斯县、伊宁县、霍城县、尼勒克县、巩留县、新源县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、奎屯市、伊宁市、霍尔果斯市)

益阳市(安化县、南县、桃江县、赫山区、沅江市、资阳区)

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青岛市(黄岛区、胶州市、即墨区、市北区、崂山区、城阳区、平度市、莱西市、市南区、李沧区)湖州市(德清县、南浔区、安吉县、吴兴区、长兴县)

石家庄市(赵县、栾城区、赞皇县、晋州市、平山县、高邑县、桥西区、辛集市、新华区、井陉矿区、行唐县、井陉县、裕华区、元氏县、正定县、藁城区、长安区、深泽县、新乐市、无极县、鹿泉区、灵寿县)  信阳市(新县、固始县、浉河区、息县、平桥区、光山县、罗山县、潢川县、商城县、淮滨县)

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甘孜藏族自治州(巴塘县、石渠县、稻城县、理塘县、新龙县、甘孜县、色达县、雅江县、九龙县、丹巴县、白玉县、康定市、乡城县、炉霍县、泸定县、道孚县、德格县、得荣县)

保山市(昌宁县、腾冲市、隆阳区、龙陵县、施甸县)怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县)

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盐城市(射阳县、大丰区、东台市、阜宁县、建湖县、响水县、亭湖区、盐都区、滨海县)

西藏自治区

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。