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云浮市(云安区、罗定市、云城区、郁南县、新兴县)
常州市(天宁区、金坛区、钟楼区、新北区、武进区、溧阳市)
黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市、泽库县)
盘锦市(双台子区、兴隆台区、盘山县、大洼区)
三明市(将乐县、清流县、尤溪县、永安市、建宁县、沙县区、大田县、三元区、泰宁县、宁化县、明溪县)
泰州市(姜堰区、高港区、兴化市、泰兴市、海陵区、靖江市)
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汕尾市(陆丰市、海丰县、陆河县、城区)
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渭南市(蒲城县、大荔县、华州区、韩城市、富平县、合阳县、临渭区、白水县、澄城县、潼关县、华阴市)
赣州市(龙南市、章贡区、大余县、宁都县、兴国县、石城县、寻乌县、安远县、于都县、定南县、崇义县、信丰县、上犹县、瑞金市、南康区、赣县区、全南县、会昌县)
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宝鸡市(太白县、陈仓区、凤县、麟游县、渭滨区、扶风县、凤翔区、岐山县、陇县、千阳县、眉县、金台区)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
凉山彝族自治州(美姑县、金阳县、昭觉县、会东县、越西县、宁南县、会理市、冕宁县、盐源县、西昌市、布拖县、德昌县、普格县、木里藏族自治县、喜德县、甘洛县、雷波县)
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林芝市(波密县、米林市、墨脱县、工布江达县、察隅县、巴宜区、朗县)
五指山市(白沙黎族自治县、文昌市、定安县、临高县、屯昌县、陵水黎族自治县、万宁市、昌江黎族自治县、澄迈县、琼海市、乐东黎族自治县、东方市、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县)
平顶山市(宝丰县、石龙区、舞钢市、汝州市、郏县、卫东区、湛河区、新华区、叶县、鲁山县)
宣城市(绩溪县、旌德县、宁国市、泾县、广德市、郎溪县、宣州区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、阿合奇县、乌恰县)
池州市(贵池区、东至县、青阳县、石台县)
德州市(平原县、夏津县、乐陵市、齐河县、临邑县、宁津县、德城区、武城县、禹城市、陵城区、庆云县)
新乡市(红旗区、牧野区、新乡县、凤泉区、卫滨区、原阳县、封丘县、辉县市、长垣市、卫辉市、获嘉县、延津县)
西安市(蓝田县、临潼区、莲湖区、阎良区、周至县、高陵区、雁塔区、鄠邑区、长安区、新城区、灞桥区、未央区、碑林区)
宁夏回族自治区
商洛市(镇安县、山阳县、柞水县、洛南县、丹凤县、商南县、商州区)
自贡市(荣县、沿滩区、贡井区、自流井区、大安区、富顺县)
宿迁市(宿豫区、泗阳县、泗洪县、沭阳县、宿城区)
仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)
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徐州市(泉山区、邳州市、新沂市、沛县、睢宁县、贾汪区、鼓楼区、云龙区、铜山区、丰县)
常德市(武陵区、临澧县、澧县、安乡县、汉寿县、鼎城区、桃源县、石门县、津市市)
伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、伊宁市、霍尔果斯市、昭苏县、伊宁县、奎屯市、新源县、霍城县)
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益阳市(南县、赫山区、桃江县、安化县、沅江市、资阳区)
呼和浩特市(清水河县、土默特左旗、新城区、和林格尔县、赛罕区、玉泉区、武川县、托克托县、回民区)
洛阳市(涧西区、西工区、偃师区、栾川县、嵩县、新安县、瀍河回族区、洛龙区、汝阳县、洛宁县、孟津区、伊川县、老城区、宜阳县)
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银川市(贺兰县、西夏区、灵武市、永宁县、金凤区、兴庆区)
黑河市(嫩江市、逊克县、五大连池市、北安市、爱辉区、孙吴县)
楚雄彝族自治州(元谋县、武定县、楚雄市、禄丰市、双柏县、牟定县、姚安县、大姚县、永仁县、南华县)
海南藏族自治州(同德县、共和县、兴海县、贵南县、贵德县)
襄阳市(宜城市、保康县、谷城县、襄城区、老河口市、南漳县、樊城区、襄州区、枣阳市)
汕头市(金平区、南澳县、龙湖区、潮阳区、濠江区、澄海区、潮南区)
甘孜藏族自治州(泸定县、德格县、新龙县、色达县、康定市、稻城县、理塘县、白玉县、道孚县、丹巴县、炉霍县、得荣县、乡城县、巴塘县、石渠县、九龙县、甘孜县、雅江县)
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达州市(大竹县、宣汉县、万源市、开江县、通川区、达川区、渠县)
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宜宾市(高县、筠连县、长宁县、翠屏区、叙州区、南溪区、江安县、兴文县、珙县、屏山县)
开封市(兰考县、顺河回族区、龙亭区、通许县、尉氏县、禹王台区、鼓楼区、杞县、祥符区)
许昌市(鄢陵县、长葛市、建安区、魏都区、禹州市、襄城县)
乐山市(峨眉山市、市中区、马边彝族自治县、五通桥区、沐川县、犍为县、沙湾区、峨边彝族自治县、井研县、夹江县、金口河区)
来源：北京商报
近日，消费金融圈掀起一股不良资产甩卖热潮。仅在过去半个月内，就有招联消费金融、捷信消费金融、南银法巴消费金融、幸福消费金融、平安消费金融、金美信消费金融6家消费金融公司，在银登中心官网密集挂牌9期不良资产转让项目，转让价格普遍低至1折以下，“骨折价”甩卖现象引发业内广泛关注。
不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
“白菜价”甩卖
以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。
其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。
除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。
消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。
该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。
招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。
谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。
博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。
尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。
背后多重考量
值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。
北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。
而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。
正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”
苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。
为何不良攀升
不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。
北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。
为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。
一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。
该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。
而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。
杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。
“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。
“断舍离”之后
从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。
正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。
针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。
业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。
“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。
北京商报记者刘四红
新闻结尾
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