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甘孜藏族自治州(炉霍县、道孚县、得荣县、石渠县、乡城县、康定市、理塘县、九龙县、甘孜县、色达县、新龙县、巴塘县、丹巴县、白玉县、泸定县、稻城县、雅江县、德格县)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
湖州市(南浔区、安吉县、德清县、长兴县、吴兴区)
黄石市(黄石港区、大冶市、铁山区、阳新县、西塞山区、下陆区)
贺州市(平桂区、钟山县、富川瑶族自治县、昭平县、八步区)
大理白族自治州(南涧彝族自治县、宾川县、巍山彝族回族自治县、剑川县、漾濞彝族自治县、洱源县、弥渡县、祥云县、大理市、云龙县、鹤庆县、永平县)
盘锦市(大洼区、兴隆台区、盘山县、双台子区)
陇南市(武都区、宕昌县、两当县、成县、徽县、康县、礼县、西和县、文县)
崇左市(大新县、龙州县、江州区、天等县、宁明县、凭祥市、扶绥县)
忻州市(偏关县、忻府区、代县、河曲县、静乐县、原平市、岢岚县、定襄县、宁武县、神池县、保德县、五寨县、繁峙县、五台县)
蚌埠市(固镇县、怀远县、淮上区、龙子湖区、五河县、禹会区、蚌山区)
白银市(白银区、靖远县、景泰县、会宁县、平川区)
巴彦淖尔市(乌拉特后旗、乌拉特中旗、乌拉特前旗、五原县、临河区、杭锦后旗、磴口县)
阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)
阿克苏地区(柯坪县、拜城县、阿瓦提县、新和县、温宿县、阿克苏市、乌什县、库车市、沙雅县)
临沂市(临沭县、沂南县、兰陵县、平邑县、沂水县、罗庄区、郯城县、河东区、兰山区、费县、蒙阴县、莒南县)
固原市(隆德县、泾源县、原州区、西吉县、彭阳县)
昭通市(威信县、昭阳区、巧家县、水富市、镇雄县、大关县、永善县、绥江县、彝良县、鲁甸县、盐津县)
延边朝鲜族自治州(延吉市、龙井市、珲春市、敦化市、和龙市、图们市、汪清县、安图县)
那曲市(双湖县、尼玛县、色尼区、比如县、聂荣县、班戈县、索县、申扎县、安多县、嘉黎县、巴青县)
贵港市(平南县、桂平市、港北区、覃塘区、港南区)
鹤岗市(绥滨县、萝北县、东山区、南山区、工农区、兴安区、向阳区、兴山区)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、突泉县、乌兰浩特市、阿尔山市)
宁波市(象山县、海曙区、宁海县、镇海区、北仑区、余姚市、慈溪市、奉化区、江北区、鄞州区)
北京市(石景山区、延庆区、密云区、顺义区、门头沟区、朝阳区、大兴区、西城区、通州区、房山区、海淀区、怀柔区、平谷区、东城区、昌平区、丰台区)
长治市(长子县、武乡县、沁源县、平顺县、潞城区、襄垣县、沁县、屯留区、上党区、潞州区、黎城县、壶关县)
济南市(钢城区、历城区、长清区、槐荫区、济阳区、平阴县、章丘区、莱芜区、市中区、历下区、天桥区、商河县)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、宁江区、扶余市、长岭县)
商丘市(宁陵县、柘城县、虞城县、永城市、民权县、夏邑县、梁园区、睢阳区、睢县)
广元市(青川县、剑阁县、朝天区、昭化区、苍溪县、旺苍县、利州区)
兰州市(西固区、城关区、榆中县、皋兰县、安宁区、红古区、永登县、七里河区)
聊城市(东阿县、莘县、冠县、临清市、阳谷县、东昌府区、茌平区、高唐县)
眉山市(洪雅县、丹棱县、彭山区、青神县、东坡区、仁寿县)
新余市(渝水区、分宜县)
凉山彝族自治州(昭觉县、冕宁县、美姑县、雷波县、普格县、盐源县、宁南县、布拖县、木里藏族自治县、会理市、喜德县、西昌市、会东县、越西县、甘洛县、德昌县、金阳县)
海西蒙古族藏族自治州(都兰县、格尔木市、乌兰县、德令哈市、茫崖市、天峻县)
嘉兴市(秀洲区、桐乡市、海宁市、海盐县、平湖市、嘉善县、南湖区)
南宁市(江南区、上林县、隆安县、横州市、宾阳县、马山县、兴宁区、邕宁区、良庆区、西乡塘区、武鸣区、青秀区)
七台河市(桃山区、新兴区、勃利县、茄子河区)
吕梁市(孝义市、方山县、石楼县、离石区、岚县、兴县、文水县、柳林县、汾阳市、交口县、中阳县、临县、交城县)
渭南市(大荔县、华阴市、蒲城县、合阳县、澄城县、白水县、临渭区、富平县、华州区、韩城市、潼关县)
舟山市(嵊泗县、定海区、岱山县、普陀区)
无锡市(宜兴市、锡山区、滨湖区、梁溪区、惠山区、新吴区、江阴市)
太原市(小店区、阳曲县、尖草坪区、晋源区、万柏林区、迎泽区、娄烦县、古交市、清徐县、杏花岭区)
宜宾市(兴文县、屏山县、高县、珙县、叙州区、南溪区、长宁县、江安县、翠屏区、筠连县)
岳阳市(平江县、华容县、湘阴县、君山区、临湘市、云溪区、岳阳县、岳阳楼区、汨罗市)
日喀则市(南木林县、定日县、白朗县、仲巴县、萨迦县、亚东县、昂仁县、定结县、谢通门县、吉隆县、江孜县、桑珠孜区、康马县、拉孜县、聂拉木县、仁布县、萨嘎县、岗巴县)
内江市(资中县、市中区、隆昌市、威远县、东兴区)
宿州市(灵璧县、萧县、砀山县、埇桥区、泗县)
鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)
南充市(南部县、西充县、高坪区、仪陇县、顺庆区、营山县、阆中市、蓬安县、嘉陵区)
肇庆市(德庆县、鼎湖区、封开县、端州区、怀集县、四会市、广宁县、高要区)
菏泽市(鄄城县、牡丹区、成武县、东明县、定陶区、巨野县、曹县、郓城县、单县)
衡阳市(耒阳市、雁峰区、衡山县、南岳区、祁东县、常宁市、衡南县、蒸湘区、衡东县、石鼓区、衡阳县、珠晖区)
阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、壤塘县、汶川县、茂县、理县、松潘县、阿坝县、黑水县、九寨沟县、红原县、金川县、马尔康市、小金县)
天水市(张家川回族自治县、清水县、秦州区、麦积区、甘谷县、秦安县、武山县)
连云港市(连云区、灌南县、灌云县、海州区、东海县、赣榆区)
六安市(金安区、舒城县、霍山县、霍邱县、叶集区、金寨县、裕安区)
吴忠市(同心县、红寺堡区、青铜峡市、盐池县、利通区)
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泰州市(高港区、海陵区、兴化市、姜堰区、靖江市、泰兴市)
安阳市(汤阴县、滑县、文峰区、龙安区、内黄县、林州市、北关区、安阳县、殷都区)
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淄博市(桓台县、周村区、淄川区、沂源县、张店区、高青县、博山区、临淄区)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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