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全国服务区域：
定西市(岷县、漳县、陇西县、渭源县、安定区、通渭县、临洮县)
北海市(合浦县、银海区、铁山港区、海城区)
秦皇岛市(海港区、山海关区、昌黎县、卢龙县、抚宁区、青龙满族自治县、北戴河区)
三亚市(吉阳区、天涯区、崖州区、海棠区)
忻州市(宁武县、繁峙县、五寨县、保德县、河曲县、五台县、岢岚县、静乐县、定襄县、偏关县、神池县、原平市、忻府区、代县)
临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、镇康县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、凤庆县、永德县)
鞍山市(岫岩满族自治县、海城市、台安县、铁西区、立山区、千山区、铁东区)
郑州市(金水区、登封市、中原区、管城回族区、新密市、二七区、荥阳市、中牟县、上街区、新郑市、惠济区、巩义市)
长春市(双阳区、公主岭市、榆树市、德惠市、宽城区、朝阳区、二道区、九台区、农安县、南关区、绿园区)
烟台市(芝罘区、莱山区、招远市、海阳市、牟平区、龙口市、福山区、莱州市、栖霞市、莱阳市、蓬莱区)
许昌市(魏都区、鄢陵县、建安区、禹州市、襄城县、长葛市)
吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)
通辽市(扎鲁特旗、科尔沁区、奈曼旗、科尔沁左翼后旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、开鲁县)
丽水市(缙云县、景宁畲族自治县、云和县、莲都区、遂昌县、庆元县、松阳县、龙泉市、青田县)
攀枝花市(米易县、盐边县、仁和区、东区、西区)
济宁市(微山县、鱼台县、梁山县、兖州区、汶上县、泗水县、金乡县、嘉祥县、任城区、曲阜市、邹城市)
滨州市(无棣县、惠民县、阳信县、邹平市、博兴县、滨城区、沾化区)
绥化市(肇东市、青冈县、明水县、兰西县、安达市、北林区、望奎县、庆安县、绥棱县、海伦市)
娄底市(新化县、娄星区、双峰县、冷水江市、涟源市)
来宾市(武宣县、金秀瑶族自治县、象州县、合山市、忻城县、兴宾区)
保山市(昌宁县、龙陵县、隆阳区、腾冲市、施甸县)
常州市(溧阳市、金坛区、天宁区、武进区、钟楼区、新北区)
威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)
盘锦市(大洼区、盘山县、双台子区、兴隆台区)
茂名市(电白区、信宜市、茂南区、高州市、化州市)
延安市(黄龙县、宝塔区、甘泉县、志丹县、安塞区、黄陵县、延川县、子长市、延长县、洛川县、吴起县、富县、宜川县)
阳泉市(盂县、郊区、平定县、城区、矿区)
石家庄市(晋州市、无极县、深泽县、新乐市、辛集市、正定县、长安区、裕华区、鹿泉区、井陉矿区、赵县、高邑县、栾城区、井陉县、元氏县、赞皇县、藁城区、平山县、新华区、行唐县、桥西区、灵寿县)
贺州市(平桂区、昭平县、富川瑶族自治县、八步区、钟山县)
河源市(连平县、源城区、东源县、龙川县、和平县、紫金县)
朔州市(朔城区、山阴县、平鲁区、应县、怀仁市、右玉县)
上海市(松江区、金山区、静安区、徐汇区、长宁区、虹口区、普陀区、嘉定区、奉贤区、浦东新区、宝山区、青浦区、崇明区、闵行区、黄浦区、杨浦区)
南宁市(青秀区、横州市、马山县、良庆区、邕宁区、兴宁区、武鸣区、宾阳县、上林县、西乡塘区、江南区、隆安县)
黑河市(爱辉区、嫩江市、五大连池市、逊克县、孙吴县、北安市)
果洛藏族自治州(达日县、玛沁县、甘德县、玛多县、班玛县、久治县)
普洱市(澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)
双鸭山市(岭东区、尖山区、四方台区、宝清县、友谊县、集贤县、宝山区、饶河县)
岳阳市(岳阳县、岳阳楼区、汨罗市、君山区、云溪区、湘阴县、华容县、平江县、临湘市)
安阳市(北关区、内黄县、龙安区、滑县、林州市、安阳县、文峰区、汤阴县、殷都区)
新余市(渝水区、分宜县)
福州市(永泰县、闽清县、仓山区、连江县、平潭县、台江区、晋安区、福清市、鼓楼区、长乐区、马尾区、罗源县、闽侯县)
随州市(曾都区、广水市、随县)
葫芦岛市(南票区、绥中县、连山区、建昌县、龙港区、兴城市)
巴彦淖尔市(临河区、乌拉特前旗、乌拉特后旗、五原县、杭锦后旗、乌拉特中旗、磴口县)
泰州市(姜堰区、靖江市、高港区、海陵区、兴化市、泰兴市)
桂林市(灌阳县、资源县、七星区、叠彩区、临桂区、象山区、平乐县、恭城瑶族自治县、龙胜各族自治县、全州县、永福县、兴安县、雁山区、阳朔县、灵川县、秀峰区、荔浦市)
自贡市(贡井区、大安区、荣县、沿滩区、自流井区、富顺县)
巴中市(恩阳区、南江县、平昌县、巴州区、通江县)
蚌埠市(怀远县、蚌山区、固镇县、淮上区、五河县、禹会区、龙子湖区)
齐齐哈尔市(龙沙区、梅里斯达斡尔族区、富裕县、建华区、碾子山区、甘南县、讷河市、昂昂溪区、泰来县、拜泉县、龙江县、富拉尔基区、依安县、铁锋区、克东县、克山县)
中山市
鹤壁市(浚县、淇县、山城区、淇滨区、鹤山区)
济源市
三沙市(南沙区、西沙区)
淮南市(谢家集区、寿县、田家庵区、潘集区、大通区、凤台县、八公山区)
运城市(万荣县、闻喜县、临猗县、绛县、夏县、芮城县、新绛县、河津市、盐湖区、永济市、稷山县、垣曲县、平陆县)
株洲市(荷塘区、醴陵市、渌口区、炎陵县、石峰区、攸县、天元区、芦淞区、茶陵县)
东莞市
佛山市(禅城区、三水区、南海区、高明区、顺德区)
阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)
深圳市(光明区、罗湖区、龙岗区、坪山区、龙华区、福田区、南山区、宝安区、盐田区)
七台河市(新兴区、桃山区、勃利县、茄子河区)
宿州市(萧县、泗县、砀山县、埇桥区、灵璧县)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
锡林郭勒盟(二连浩特市、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、锡林浩特市、正蓝旗、多伦县、阿巴嘎旗、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、正镶白旗、太仆寺旗)
晋城市(阳城县、高平市、沁水县、泽州县、城区、陵川县)
大理白族自治州(祥云县、巍山彝族回族自治县、剑川县、弥渡县、大理市、南涧彝族自治县、云龙县、鹤庆县、永平县、洱源县、漾濞彝族自治县、宾川县)
成都市(彭州市、青白江区、龙泉驿区、青羊区、成华区、都江堰市、郫都区、金堂县、新津区、简阳市、双流区、武侯区、锦江区、蒲江县、崇州市、温江区、新都区、金牛区、邛崃市、大邑县)
防城港市(港口区、上思县、防城区、东兴市)
黔东南苗族侗族自治州(从江县、丹寨县、麻江县、天柱县、剑河县、雷山县、黎平县、台江县、施秉县、凯里市、岑巩县、锦屏县、黄平县、榕江县、三穗县、镇远县)
陇南市(宕昌县、徽县、武都区、成县、西和县、文县、两当县、礼县、康县)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
九江市(彭泽县、瑞昌市、浔阳区、永修县、武宁县、湖口县、共青城市、都昌县、柴桑区、德安县、庐山市、修水县、濂溪区)
宿迁市(沭阳县、泗洪县、宿城区、泗阳县、宿豫区)
丹东市(振兴区、元宝区、东港市、宽甸满族自治县、振安区、凤城市)
三明市(将乐县、三元区、建宁县、明溪县、清流县、尤溪县、永安市、沙县区、宁化县、大田县、泰宁县)
焦作市(解放区、山阳区、孟州市、修武县、温县、中站区、沁阳市、马村区、武陟县、博爱县)
保定市(定兴县、易县、涞源县、阜平县、高碑店市、顺平县、满城区、莲池区、涞水县、容城县、曲阳县、安国市、竞秀区、涿州市、蠡县、安新县、唐县、高阳县、清苑区、定州市、徐水区、博野县、雄县、望都县)
东营市(广饶县、垦利区、河口区、利津县、东营区)
铜仁市(玉屏侗族自治县、万山区、碧江区、印江土家族苗族自治县、德江县、思南县、江口县、石阡县、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县)
大同市(浑源县、左云县、平城区、云冈区、广灵县、云州区、灵丘县、阳高县、新荣区、天镇县)
沧州市(任丘市、黄骅市、吴桥县、献县、孟村回族自治县、南皮县、沧县、盐山县、新华区、东光县、海兴县、青县、河间市、泊头市、肃宁县、运河区)
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阜阳市(颍泉区、颍州区、太和县、颍东区、阜南县、临泉县、界首市、颍上县)
玉林市(北流市、陆川县、玉州区、福绵区、博白县、兴业县、容县)
澳门特别行政区
大庆市(萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、肇源县、红岗区、让胡路区、龙凤区、林甸县、大同区)
赣州市(于都县、会昌县、石城县、信丰县、章贡区、安远县、寻乌县、定南县、南康区、赣县区、兴国县、上犹县、龙南市、瑞金市、全南县、大余县、崇义县、宁都县)
黔南布依族苗族自治州(瓮安县、荔波县、独山县、都匀市、龙里县、平塘县、惠水县、长顺县、三都水族自治县、贵定县、罗甸县、福泉市)
武汉市(汉南区、武昌区、新洲区、黄陂区、汉阳区、硚口区、东西湖区、江夏区、江汉区、蔡甸区、青山区、江岸区、洪山区)
韶关市(始兴县、乳源瑶族自治县、新丰县、曲江区、南雄市、仁化县、翁源县、武江区、乐昌市、浈江区)
天津市(西青区、河北区、宝坻区、滨海新区、蓟州区、静海区、武清区、南开区、和平区、北辰区、东丽区、河东区、津南区、宁河区、河西区、红桥区)
吴忠市(红寺堡区、青铜峡市、利通区、同心县、盐池县)
惠州市(惠城区、惠阳区、博罗县、惠东县、龙门县)
宜宾市(兴文县、筠连县、长宁县、珙县、叙州区、高县、南溪区、屏山县、江安县、翠屏区)
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酒泉市(玉门市、瓜州县、金塔县、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、肃州区)
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黄冈市(团风县、英山县、黄州区、蕲春县、浠水县、红安县、麻城市、黄梅县、武穴市、罗田县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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