十几只流浪狗一起上我文章：让我们一起重温青春的快乐！
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柳州市(柳江区、三江侗族自治县、鱼峰区、柳北区、柳城县、鹿寨县、融水苗族自治县、城中区、融安县、柳南区)
滁州市(南谯区、明光市、琅琊区、定远县、来安县、天长市、凤阳县、全椒县)
南宁市(宾阳县、邕宁区、兴宁区、马山县、隆安县、西乡塘区、武鸣区、横州市、上林县、青秀区、江南区、良庆区)
邯郸市(馆陶县、邱县、成安县、磁县、魏县、广平县、邯山区、曲周县、涉县、武安市、临漳县、丛台区、永年区、峰峰矿区、肥乡区、复兴区、鸡泽县、大名县)
阳泉市(平定县、郊区、盂县、城区、矿区)
昌都市(八宿县、卡若区、洛隆县、左贡县、江达县、察雅县、边坝县、丁青县、类乌齐县、芒康县、贡觉县)
威海市(文登区、乳山市、荣成市、环翠区)
西藏自治区
来宾市(象州县、忻城县、武宣县、合山市、兴宾区、金秀瑶族自治县)
徐州市(铜山区、丰县、泉山区、鼓楼区、云龙区、沛县、睢宁县、邳州市、贾汪区、新沂市)
攀枝花市(仁和区、米易县、东区、西区、盐边县)
天津市(北辰区、津南区、西青区、东丽区、红桥区、武清区、宁河区、蓟州区、河北区、河西区、南开区、河东区、和平区、宝坻区、滨海新区、静海区)
上饶市(万年县、婺源县、铅山县、广丰区、横峰县、玉山县、余干县、广信区、弋阳县、信州区、德兴市、鄱阳县)
石河子市(双河市、胡杨河市、铁门关市、可克达拉市、白杨市、新星市、阿拉尔市、昆玉市、五家渠市、北屯市、图木舒克市)
内江市(市中区、资中县、威远县、隆昌市、东兴区)
广安市(广安区、华蓥市、岳池县、前锋区、武胜县、邻水县)
安阳市(殷都区、汤阴县、滑县、林州市、内黄县、文峰区、安阳县、龙安区、北关区)
丽江市(古城区、宁蒗彝族自治县、华坪县、永胜县、玉龙纳西族自治县)
海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、乌兰县、德令哈市、天峻县、都兰县、格尔木市)
扬州市(广陵区、江都区、高邮市、邗江区、宝应县、仪征市)
长春市(双阳区、朝阳区、绿园区、二道区、公主岭市、农安县、德惠市、宽城区、九台区、榆树市、南关区)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)
葫芦岛市(连山区、兴城市、南票区、绥中县、龙港区、建昌县)
昌吉回族自治州(昌吉市、吉木萨尔县、奇台县、呼图壁县、阜康市、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县)
西安市(未央区、高陵区、碑林区、雁塔区、鄠邑区、灞桥区、新城区、蓝田县、长安区、周至县、阎良区、莲湖区、临潼区)
克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区)
石家庄市(晋州市、行唐县、辛集市、新乐市、高邑县、元氏县、桥西区、赵县、赞皇县、正定县、井陉县、深泽县、栾城区、长安区、无极县、井陉矿区、鹿泉区、新华区、平山县、灵寿县、裕华区、藁城区)
襄阳市(老河口市、襄城区、南漳县、枣阳市、宜城市、谷城县、保康县、樊城区、襄州区)
榆林市(横山区、府谷县、佳县、绥德县、榆阳区、吴堡县、神木市、清涧县、米脂县、子洲县、靖边县、定边县)
长治市(长子县、屯留区、潞城区、沁县、潞州区、黎城县、上党区、壶关县、沁源县、平顺县、武乡县、襄垣县)
西宁市(城东区、湟源县、城北区、城西区、城中区、湟中区、大通回族土族自治县)
宁夏回族自治区
黑河市(嫩江市、逊克县、爱辉区、北安市、孙吴县、五大连池市)
三明市(尤溪县、沙县区、永安市、将乐县、泰宁县、三元区、宁化县、清流县、建宁县、明溪县、大田县)
合肥市(包河区、蜀山区、长丰县、瑶海区、庐江县、庐阳区、肥东县、巢湖市、肥西县)
苏州市(张家港市、相城区、常熟市、虎丘区、太仓市、吴中区、姑苏区、吴江区、昆山市)
呼伦贝尔市(海拉尔区、满洲里市、鄂温克族自治旗、扎赉诺尔区、牙克石市、新巴尔虎右旗、鄂伦春自治旗、阿荣旗、陈巴尔虎旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎左旗、根河市、额尔古纳市、扎兰屯市)
海东市(乐都区、平安区、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县)
张掖市(肃南裕固族自治县、高台县、山丹县、甘州区、民乐县、临泽县)
运城市(绛县、永济市、闻喜县、临猗县、垣曲县、夏县、万荣县、河津市、平陆县、新绛县、稷山县、盐湖区、芮城县)
清远市(英德市、阳山县、佛冈县、连州市、清新区、连南瑶族自治县、清城区、连山壮族瑶族自治县)
忻州市(神池县、五台县、五寨县、忻府区、静乐县、定襄县、繁峙县、保德县、偏关县、岢岚县、代县、宁武县、原平市、河曲县)
枣庄市(滕州市、薛城区、台儿庄区、山亭区、峄城区、市中区)
儋州市
鄂尔多斯市(鄂托克旗、乌审旗、伊金霍洛旗、准格尔旗、杭锦旗、东胜区、达拉特旗、康巴什区、鄂托克前旗)
海南藏族自治州(同德县、共和县、兴海县、贵德县、贵南县)
怀化市(溆浦县、辰溪县、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、芷江侗族自治县、洪江市、沅陵县、鹤城区、靖州苗族侗族自治县、中方县、通道侗族自治县、会同县)
聊城市(东昌府区、茌平区、东阿县、临清市、阳谷县、冠县、高唐县、莘县)
呼和浩特市(新城区、土默特左旗、清水河县、赛罕区、回民区、和林格尔县、托克托县、武川县、玉泉区)
廊坊市(霸州市、固安县、永清县、三河市、文安县、大厂回族自治县、安次区、香河县、广阳区、大城县)
和田地区(策勒县、皮山县、民丰县、墨玉县、和田县、洛浦县、于田县、和田市)
齐齐哈尔市(依安县、梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区、甘南县、碾子山区、讷河市、拜泉县、龙江县、昂昂溪区、泰来县、龙沙区、富裕县、克山县、克东县、铁锋区、建华区)
常州市(武进区、天宁区、金坛区、钟楼区、新北区、溧阳市)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿合奇县、阿克陶县)
北海市(合浦县、海城区、银海区、铁山港区)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、梁河县、芒市、瑞丽市)
遂宁市(安居区、船山区、射洪市、大英县、蓬溪县)
玉林市(容县、陆川县、北流市、玉州区、兴业县、福绵区、博白县)
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钦州市(钦北区、浦北县、灵山县、钦南区)
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大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、宾川县、永平县、剑川县、弥渡县、洱源县、漾濞彝族自治县、鹤庆县、云龙县、大理市、祥云县)
南通市(通州区、崇川区、如皋市、启东市、海安市、如东县、海门区)
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邵阳市(新宁县、邵阳县、邵东市、城步苗族自治县、绥宁县、双清区、隆回县、洞口县、新邵县、大祥区、北塔区、武冈市)
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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