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全国服务区域：
山南市(洛扎县、桑日县、错那市、曲松县、扎囊县、琼结县、乃东区、加查县、浪卡子县、隆子县、贡嘎县、措美县)
新余市(渝水区、分宜县)
鹤岗市(东山区、南山区、兴山区、萝北县、兴安区、绥滨县、工农区、向阳区)
淮安市(金湖县、淮阴区、盱眙县、涟水县、淮安区、清江浦区、洪泽区)
海口市(美兰区、龙华区、琼山区、秀英区)
鞍山市(千山区、立山区、铁东区、铁西区、岫岩满族自治县、台安县、海城市)
三亚市(海棠区、天涯区、吉阳区、崖州区)
黑河市(嫩江市、五大连池市、爱辉区、逊克县、孙吴县、北安市)
凉山彝族自治州(甘洛县、会东县、冕宁县、普格县、盐源县、越西县、西昌市、金阳县、雷波县、宁南县、木里藏族自治县、美姑县、喜德县、德昌县、昭觉县、会理市、布拖县)
泸州市(泸县、江阳区、纳溪区、龙马潭区、叙永县、古蔺县、合江县)
广州市(番禺区、越秀区、黄埔区、海珠区、天河区、南沙区、白云区、从化区、花都区、荔湾区、增城区)
宜昌市(长阳土家族自治县、远安县、夷陵区、秭归县、伍家岗区、猇亭区、西陵区、点军区、当阳市、五峰土家族自治县、宜都市、枝江市、兴山县)
广安市(邻水县、前锋区、岳池县、武胜县、华蓥市、广安区)
宜宾市(江安县、长宁县、兴文县、翠屏区、珙县、南溪区、叙州区、高县、屏山县、筠连县)
定西市(通渭县、岷县、漳县、陇西县、临洮县、安定区、渭源县)
成都市(新都区、成华区、青白江区、大邑县、简阳市、郫都区、武侯区、新津区、双流区、都江堰市、温江区、金牛区、青羊区、邛崃市、金堂县、崇州市、龙泉驿区、锦江区、彭州市、蒲江县)
内蒙古自治区
绍兴市(嵊州市、新昌县、诸暨市、上虞区、柯桥区、越城区)
和田地区(策勒县、民丰县、和田市、墨玉县、洛浦县、皮山县、和田县、于田县)
林芝市(察隅县、巴宜区、朗县、米林市、工布江达县、墨脱县、波密县)
忻州市(代县、静乐县、繁峙县、原平市、偏关县、岢岚县、定襄县、保德县、神池县、河曲县、忻府区、五寨县、宁武县、五台县)
襄阳市(保康县、老河口市、襄城区、樊城区、南漳县、宜城市、枣阳市、襄州区、谷城县)
昌吉回族自治州(奇台县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、阜康市、玛纳斯县、呼图壁县)
三门峡市(卢氏县、灵宝市、湖滨区、义马市、陕州区、渑池县)
遵义市(桐梓县、余庆县、仁怀市、习水县、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、正安县、汇川区、务川仡佬族苗族自治县、播州区、红花岗区、湄潭县、绥阳县、赤水市)
周口市(项城市、鹿邑县、太康县、商水县、西华县、淮阳区、沈丘县、川汇区、郸城县、扶沟县)
玉林市(兴业县、北流市、陆川县、玉州区、福绵区、博白县、容县)
平顶山市(石龙区、叶县、宝丰县、汝州市、卫东区、湛河区、鲁山县、郏县、新华区、舞钢市)
巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特前旗、临河区、乌拉特后旗、五原县、磴口县、乌拉特中旗)
抚顺市(东洲区、望花区、抚顺县、顺城区、新抚区、新宾满族自治县、清原满族自治县)
贵阳市(白云区、南明区、花溪区、修文县、观山湖区、息烽县、云岩区、乌当区、开阳县、清镇市)
黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市)
甘孜藏族自治州(乡城县、色达县、新龙县、石渠县、道孚县、白玉县、甘孜县、泸定县、丹巴县、得荣县、九龙县、理塘县、德格县、雅江县、康定市、巴塘县、炉霍县、稻城县)
鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)
阿里地区(日土县、革吉县、札达县、普兰县、噶尔县、措勤县、改则县)
眉山市(仁寿县、东坡区、彭山区、洪雅县、青神县、丹棱县)
保定市(博野县、雄县、蠡县、安新县、高阳县、易县、涞源县、安国市、莲池区、唐县、清苑区、徐水区、望都县、曲阳县、涿州市、满城区、竞秀区、高碑店市、阜平县、定州市、容城县、定兴县、涞水县、顺平县)
芜湖市(繁昌区、镜湖区、湾沚区、南陵县、鸠江区、无为市、弋江区)
厦门市(海沧区、集美区、同安区、思明区、湖里区、翔安区)
新疆维吾尔自治区
邵阳市(城步苗族自治县、邵东市、双清区、隆回县、新宁县、邵阳县、大祥区、洞口县、武冈市、新邵县、北塔区、绥宁县)
丽水市(云和县、遂昌县、龙泉市、莲都区、景宁畲族自治县、缙云县、庆元县、松阳县、青田县)
西宁市(城北区、湟中区、城东区、城中区、湟源县、城西区、大通回族土族自治县)
宜春市(丰城市、上高县、高安市、铜鼓县、万载县、奉新县、宜丰县、袁州区、靖安县、樟树市)
上饶市(广信区、弋阳县、余干县、横峰县、德兴市、玉山县、鄱阳县、信州区、婺源县、万年县、铅山县、广丰区)
铜仁市(玉屏侗族自治县、万山区、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、思南县、德江县、石阡县、碧江区、江口县、沿河土家族自治县)
商洛市(洛南县、镇安县、山阳县、丹凤县、商南县、柞水县、商州区)
资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)
安庆市(桐城市、岳西县、望江县、宿松县、迎江区、大观区、怀宁县、宜秀区、太湖县、潜山市)
珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)
盘锦市(双台子区、大洼区、盘山县、兴隆台区)
温州市(瑞安市、苍南县、平阳县、乐清市、泰顺县、文成县、龙港市、龙湾区、瓯海区、洞头区、永嘉县、鹿城区)
宁波市(海曙区、慈溪市、北仑区、江北区、象山县、奉化区、鄞州区、宁海县、镇海区、余姚市)
唐山市(滦南县、开平区、路北区、丰南区、乐亭县、迁西县、玉田县、曹妃甸区、路南区、遵化市、滦州市、迁安市、古冶区、丰润区)
临汾市(曲沃县、永和县、浮山县、大宁县、蒲县、安泽县、古县、尧都区、隰县、侯马市、乡宁县、吉县、汾西县、洪洞县、霍州市、襄汾县、翼城县)
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阿勒泰地区(布尔津县、阿勒泰市、福海县、吉木乃县、青河县、富蕴县、哈巴河县)
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黔南布依族苗族自治州(独山县、贵定县、龙里县、荔波县、罗甸县、都匀市、惠水县、瓮安县、平塘县、长顺县、三都水族自治县、福泉市)
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在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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