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长春市(二道区、双阳区、公主岭市、德惠市、绿园区、南关区、九台区、宽城区、朝阳区、农安县、榆树市)

襄阳市(襄城区、南漳县、保康县、老河口市、宜城市、枣阳市、谷城县、樊城区、襄州区)

防城港市(上思县、港口区、东兴市、防城区)

马鞍山市(含山县、雨山区、花山区、和县、当涂县、博望区)  武汉市(汉阳区、蔡甸区、江夏区、青山区、武昌区、汉南区、江汉区、新洲区、东西湖区、硚口区、洪山区、江岸区、黄陂区)

海口市(琼山区、秀英区、美兰区、龙华区)

吴忠市(同心县、盐池县、青铜峡市、利通区、红寺堡区)

商洛市(柞水县、丹凤县、山阳县、商南县、商州区、镇安县、洛南县)曲靖市(陆良县、富源县、沾益区、麒麟区、马龙区、宣威市、罗平县、会泽县、师宗县)

昌都市(察雅县、卡若区、边坝县、类乌齐县、八宿县、芒康县、贡觉县、左贡县、洛隆县、江达县、丁青县)  临沂市(兰山区、郯城县、费县、蒙阴县、河东区、沂南县、兰陵县、临沭县、沂水县、莒南县、罗庄区、平邑县)

肇庆市(鼎湖区、德庆县、端州区、广宁县、四会市、怀集县、高要区、封开县)

广州市(白云区、增城区、从化区、越秀区、荔湾区、花都区、海珠区、黄埔区、番禺区、南沙区、天河区)

安阳市(滑县、北关区、文峰区、安阳县、汤阴县、龙安区、林州市、殷都区、内黄县)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

吉林市(磐石市、昌邑区、舒兰市、桦甸市、蛟河市、龙潭区、永吉县、船营区、丰满区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿克陶县、阿图什市、阿合奇县)

榆林市(清涧县、府谷县、定边县、米脂县、靖边县、佳县、绥德县、横山区、榆阳区、吴堡县、子洲县、神木市)

丽水市(青田县、云和县、莲都区、庆元县、缙云县、遂昌县、景宁畲族自治县、龙泉市、松阳县)

辽源市(东丰县、东辽县、西安区、龙山区)

三门峡市(陕州区、义马市、湖滨区、灵宝市、卢氏县、渑池县)

铜仁市(思南县、碧江区、德江县、玉屏侗族自治县、江口县、石阡县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县、万山区)

黑河市(逊克县、嫩江市、爱辉区、五大连池市、孙吴县、北安市)

盘锦市(双台子区、盘山县、大洼区、兴隆台区)

喀什地区(麦盖提县、巴楚县、叶城县、泽普县、英吉沙县、莎车县、疏附县、伽师县、岳普湖县、疏勒县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县)

固原市(西吉县、泾源县、原州区、彭阳县、隆德县)

辽阳市(灯塔市、辽阳县、太子河区、白塔区、弓长岭区、宏伟区、文圣区)

江门市(恩平市、蓬江区、台山市、开平市、鹤山市、江海区、新会区)

南平市(武夷山市、建瓯市、顺昌县、政和县、邵武市、建阳区、光泽县、浦城县、延平区、松溪县)

聊城市(高唐县、东阿县、临清市、冠县、莘县、茌平区、阳谷县、东昌府区)

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南充市(顺庆区、嘉陵区、西充县、南部县、营山县、高坪区、仪陇县、阆中市、蓬安县)

内蒙古自治区

郴州市(苏仙区、永兴县、临武县、安仁县、桂阳县、汝城县、桂东县、资兴市、嘉禾县、北湖区、宜章县)

商丘市(梁园区、宁陵县、睢阳区、柘城县、永城市、夏邑县、民权县、睢县、虞城县)  澳门特别行政区

广安市(广安区、邻水县、岳池县、华蓥市、武胜县、前锋区)

乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、新市区、水磨沟区、沙依巴克区、天山区、米东区、达坂城区、头屯河区)

宣城市(郎溪县、宁国市、宣州区、泾县、广德市、旌德县、绩溪县)拉萨市(城关区、尼木县、墨竹工卡县、堆龙德庆区、达孜区、当雄县、林周县、曲水县)

阜阳市(颍泉区、界首市、太和县、颍上县、颍东区、颍州区、临泉县、阜南县)  中山市

保山市(昌宁县、施甸县、隆阳区、腾冲市、龙陵县)

潍坊市(坊子区、昌邑市、奎文区、诸城市、潍城区、青州市、寒亭区、昌乐县、寿光市、高密市、安丘市、临朐县)

湖州市(长兴县、南浔区、吴兴区、德清县、安吉县)吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

黄石市(铁山区、下陆区、阳新县、西塞山区、大冶市、黄石港区)

忻州市(神池县、定襄县、繁峙县、五寨县、原平市、宁武县、河曲县、偏关县、五台县、静乐县、忻府区、代县、岢岚县、保德县)

巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、博湖县、焉耆回族自治县、若羌县、和静县、轮台县、和硕县、尉犁县、且末县)

银川市(永宁县、贺兰县、金凤区、兴庆区、西夏区、灵武市)

晋城市(陵川县、阳城县、沁水县、城区、泽州县、高平市)

临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、镇康县、云县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、永德县、临翔区)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

果洛藏族自治州(久治县、玛沁县、玛多县、甘德县、达日县、班玛县)

内江市(东兴区、资中县、威远县、隆昌市、市中区)

保定市(涞水县、易县、定兴县、安国市、定州市、竞秀区、顺平县、唐县、蠡县、高阳县、莲池区、清苑区、望都县、博野县、满城区、涿州市、曲阳县、徐水区、雄县、高碑店市、阜平县、安新县、涞源县、容城县)

宁波市(余姚市、奉化区、北仑区、鄞州区、江北区、海曙区、象山县、镇海区、宁海县、慈溪市)

天水市(清水县、武山县、秦州区、麦积区、甘谷县、秦安县、张家川回族自治县)

通辽市(库伦旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、扎鲁特旗、科尔沁区、开鲁县、科尔沁左翼中旗、奈曼旗)

金昌市(永昌县、金川区)

丽江市(永胜县、宁蒗彝族自治县、古城区、玉龙纳西族自治县、华坪县)

山南市(隆子县、贡嘎县、乃东区、措美县、桑日县、错那市、曲松县、浪卡子县、加查县、洛扎县、琼结县、扎囊县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频