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　　原标题：保契锐评丨银保乱象破局，只差临门一脚

　　来源：保契

　　“法者，天下之准绳也。”

　　作为聚集海量资金的行业，依法合规经营是底线更是红线，胡作非为式的粗放式发展，只能以“镜中花式的虚假繁荣”破坏中国特色社会主义市场经济稳健发展的根基。

　　银保“小账”，这一链接银行与保险的老大难问题，无疑是金融业违法违规经营的核心焦点。

　　保险公司通过各种路径违法违规向银行输送“利益”，银行各层级人员根据收取“小账”的多少定向分配潜在客户资源，保险公司借助繁杂的产品设计绕道“小账”要保费，银行借助天然优势地位通过“小账”要个人利益。

　　一方涉嫌行贿、一方涉嫌受贿。

　　而为了实现各自目的，销售误导，产品设计乱象等问题频发，既是对消费者权益的伤害，更是对中国特色社会主义市场经济发展根基的侵蚀。

　　对此，监管层面力推“报行合一”，旨在从产品源头杜绝费用乱象。

　　除系列自查检查督导推动“报行合一”落地外，产品设计端亦在发力。近日，国家金融监管总局下发2025版人身保险产品“负面清单”。“负面清单”围绕人身险产品的产品条款表述、产品责任设计、产品费率厘定及精算假设、产品报送管理四方面展开。与2024年版相比，2025年版“负面清单”未进行整条清单内容删除，新增的9条内容重点体现在产品费率厘定及精算假设方面，强化了“报行合一”、规范产品设计等监管要求。“负面清单”新增的9条内容中，有5条都跟“报行合一”有关。

　　与此同时，亦有地方监管启动了更为严格的管控措施。

　　日前，天津金融监管局下发天津辖区2024年“银保小账”专项治理情况的通报。通报除点名批评了某些保险公司外，亦提示部分银行关注该问题。当然，最值得关注的则是后续动作。

　　在多项工作要求中，强化“监审、监纪联动”无疑是最大的亮点。

　　通报要求，各保险机构要严格落实监审联动要求，将“银保小账”治理情况作为内审工作重点，实事求是、有过即改，从体制机制层面争取总公司支持。纪检部门要高度关注“银保小账”专项治理情况，靠前一步，加强监督执纪问责，贯通内部监督与外部监督。

　　尽管审计和纪检作为保险公司和银行的内设机构，在对影响保险公司保费收入及银行各层级人员“灰色收入”的事项上，审计/查处时或多或少会有整体利益倾向偏好，但确也可在一定程度上起到震慑作用，至少会使得“小账”的流转形式更加隐蔽，杜绝此前“一目了然”式的输送流程再现。

　　银保“小账”监管至此，已较前期有了实质性突破，但一如此前多次论述，要想彻底整治这一涉嫌违法犯罪的行业惯例，唯有“自由”可以约束。

　　毕竟，所有的处罚处分仍停留于保险公司/银行内部时，以“保护业务发展”之名，便可让相关人员全身而退，甚至高薪养老。

　　但对于唯一可切实解决这一问题的途径而言，行业、机构、从业人员，短期内或都难以接受。毕竟，在“实现公司的业务发展目标/实现银行的中收目标”这一前提条件下，没有任何人情愿为此失去自由。一旦银行工作人员因为没有了“小账”的激励，而失去销售保险的动力，进而导致行业保费收入停滞不前甚至大幅下滑，在个险承压的背景下，这一结果自然是行业尤其是保险业所无法承受的。

　　基于此，监管未能打通行刑衔接通道，亦有可理解之处。

　　但依法合规是金融业稳健运行的基石。

　　在国际形势风云激变的新征程上，更好发挥法治固根本、稳预期、利长远的保障作用，才是真正的心怀“国之大者”，敢于向不法行为亮剑，才能让依法合规的意识牢牢扎根在广大金融从业者心间，厚植起中国特色金融的持久动力，才能为金融强国建设提供最坚实保障。

　　打通行刑衔接，敢于让不法者失去自由，需要勇气，需要魄力，更需要家国担当。