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漯河市(郾城区、召陵区、源汇区、舞阳县、临颍县)
赣州市(安远县、赣县区、定南县、崇义县、章贡区、寻乌县、全南县、兴国县、信丰县、南康区、宁都县、石城县、于都县、龙南市、瑞金市、上犹县、大余县、会昌县)
开封市(祥符区、龙亭区、兰考县、禹王台区、通许县、顺河回族区、杞县、鼓楼区、尉氏县)
张家口市(赤城县、桥东区、怀安县、崇礼区、沽源县、阳原县、下花园区、蔚县、康保县、宣化区、怀来县、万全区、张北县、尚义县、涿鹿县、桥西区)
山南市(琼结县、隆子县、扎囊县、曲松县、错那市、贡嘎县、桑日县、措美县、洛扎县、浪卡子县、加查县、乃东区)
通化市(梅河口市、通化县、集安市、东昌区、柳河县、辉南县、二道江区)
阿里地区(札达县、日土县、噶尔县、措勤县、改则县、普兰县、革吉县)
南京市(高淳区、鼓楼区、溧水区、六合区、雨花台区、建邺区、秦淮区、栖霞区、浦口区、玄武区、江宁区)
阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、金川县、马尔康市、小金县、汶川县、松潘县、九寨沟县、壤塘县、红原县、黑水县、理县、茂县、若尔盖县)
厦门市(湖里区、思明区、海沧区、翔安区、集美区、同安区)
潍坊市(潍城区、安丘市、坊子区、寿光市、寒亭区、青州市、诸城市、高密市、昌乐县、临朐县、昌邑市、奎文区)
宝鸡市(眉县、太白县、麟游县、凤县、陇县、凤翔区、金台区、千阳县、扶风县、岐山县、渭滨区、陈仓区)
广西壮族自治区
芜湖市(无为市、湾沚区、镜湖区、繁昌区、鸠江区、南陵县、弋江区)
梅州市(蕉岭县、梅江区、丰顺县、五华县、大埔县、兴宁市、平远县、梅县区)
江门市(蓬江区、新会区、鹤山市、恩平市、开平市、江海区、台山市)
本溪市(桓仁满族自治县、平山区、南芬区、本溪满族自治县、溪湖区、明山区)
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
大同市(左云县、新荣区、平城区、云州区、阳高县、灵丘县、天镇县、云冈区、浑源县、广灵县)
郑州市(惠济区、管城回族区、二七区、上街区、荥阳市、新郑市、新密市、中原区、金水区、巩义市、登封市、中牟县)
张家界市(永定区、桑植县、武陵源区、慈利县)
日照市(东港区、莒县、五莲县、岚山区)
惠州市(惠阳区、惠城区、博罗县、龙门县、惠东县)
常德市(武陵区、鼎城区、津市市、桃源县、汉寿县、石门县、安乡县、澧县、临澧县)
湛江市(遂溪县、徐闻县、赤坎区、坡头区、雷州市、廉江市、霞山区、麻章区、吴川市)
平凉市(崇信县、灵台县、静宁县、崆峒区、华亭市、泾川县、庄浪县)
吕梁市(中阳县、兴县、柳林县、岚县、交城县、方山县、石楼县、文水县、离石区、临县、交口县、孝义市、汾阳市)
连云港市(连云区、东海县、赣榆区、灌云县、灌南县、海州区)
马鞍山市(博望区、花山区、雨山区、当涂县、和县、含山县)
澳门特别行政区
资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)
石家庄市(元氏县、新华区、裕华区、栾城区、鹿泉区、晋州市、赞皇县、平山县、正定县、行唐县、长安区、井陉矿区、桥西区、井陉县、藁城区、深泽县、赵县、灵寿县、新乐市、辛集市、高邑县、无极县)
扬州市(高邮市、宝应县、邗江区、仪征市、广陵区、江都区)
鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)
永州市(零陵区、新田县、冷水滩区、双牌县、东安县、宁远县、蓝山县、江华瑶族自治县、祁阳市、道县、江永县)
商洛市(柞水县、洛南县、镇安县、山阳县、商南县、丹凤县、商州区)
廊坊市(霸州市、文安县、三河市、广阳区、大城县、大厂回族自治县、安次区、固安县、永清县、香河县)
朝阳市(凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、朝阳县、建平县、双塔区、龙城区)
银川市(西夏区、永宁县、金凤区、灵武市、贺兰县、兴庆区)
巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、库尔勒市、和硕县、和静县、尉犁县、若羌县、且末县、轮台县、博湖县)
丽江市(古城区、永胜县、华坪县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县)
百色市(凌云县、靖西市、田东县、乐业县、那坡县、田林县、平果市、田阳区、西林县、隆林各族自治县、右江区、德保县)
湖州市(南浔区、安吉县、长兴县、德清县、吴兴区)
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周口市(郸城县、项城市、扶沟县、商水县、太康县、鹿邑县、沈丘县、川汇区、淮阳区、西华县)
无锡市(梁溪区、锡山区、滨湖区、江阴市、惠山区、新吴区、宜兴市)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
白银市(会宁县、景泰县、靖远县、白银区、平川区)
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嘉兴市(秀洲区、海宁市、平湖市、海盐县、嘉善县、南湖区、桐乡市)
淄博市(周村区、沂源县、高青县、博山区、临淄区、桓台县、张店区、淄川区)
长沙市(宁乡市、芙蓉区、岳麓区、雨花区、望城区、天心区、开福区、浏阳市、长沙县)
安庆市(望江县、宿松县、潜山市、岳西县、怀宁县、大观区、太湖县、宜秀区、桐城市、迎江区)
鸡西市(城子河区、鸡冠区、密山市、鸡东县、梨树区、麻山区、恒山区、滴道区、虎林市)
晋中市(灵石县、和顺县、榆社县、平遥县、榆次区、祁县、太谷区、左权县、寿阳县、昔阳县、介休市)
乌鲁木齐市(新市区、乌鲁木齐县、水磨沟区、沙依巴克区、头屯河区、天山区、达坂城区、米东区)
广安市(华蓥市、邻水县、前锋区、广安区、岳池县、武胜县)
西藏自治区
丹东市(振安区、东港市、元宝区、凤城市、宽甸满族自治县、振兴区)
河源市(连平县、龙川县、东源县、源城区、和平县、紫金县)
阳泉市(盂县、郊区、平定县、矿区、城区)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、突泉县、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、阿尔山市、乌兰浩特市)
佛山市(三水区、顺德区、高明区、南海区、禅城区)
延边朝鲜族自治州(延吉市、和龙市、珲春市、图们市、汪清县、安图县、龙井市、敦化市)
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博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、博乐市、阿拉山口市)
宿迁市(沭阳县、宿城区、泗阳县、宿豫区、泗洪县)
赤峰市(巴林右旗、宁城县、元宝山区、喀喇沁旗、敖汉旗、克什克腾旗、林西县、巴林左旗、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、红山区、松山区)
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营口市(站前区、鲅鱼圈区、大石桥市、老边区、盖州市、西市区)
忻州市(岢岚县、代县、宁武县、忻府区、静乐县、五寨县、神池县、繁峙县、保德县、五台县、原平市、河曲县、偏关县、定襄县)
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襄阳市(宜城市、襄州区、南漳县、樊城区、谷城县、老河口市、保康县、枣阳市、襄城区)
辽阳市(辽阳县、灯塔市、白塔区、宏伟区、弓长岭区、太子河区、文圣区)
舟山市(普陀区、岱山县、定海区、嵊泗县)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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