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焦作市(孟州市、温县、中站区、沁阳市、马村区、武陟县、解放区、山阳区、修武县、博爱县)
潍坊市(诸城市、昌乐县、昌邑市、潍城区、奎文区、临朐县、寿光市、高密市、安丘市、寒亭区、青州市、坊子区)
定西市(岷县、通渭县、陇西县、临洮县、漳县、渭源县、安定区)
泰安市(岱岳区、肥城市、东平县、泰山区、新泰市、宁阳县)
延安市(延长县、黄龙县、吴起县、富县、延川县、黄陵县、志丹县、甘泉县、安塞区、宜川县、洛川县、子长市、宝塔区)
景德镇市(昌江区、乐平市、浮梁县、珠山区)
邯郸市(肥乡区、武安市、鸡泽县、峰峰矿区、邱县、磁县、广平县、大名县、复兴区、魏县、涉县、邯山区、临漳县、丛台区、曲周县、成安县、馆陶县、永年区)
海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、乌兰县、天峻县、格尔木市、茫崖市、都兰县)
淮南市(八公山区、潘集区、谢家集区、大通区、寿县、田家庵区、凤台县)
长治市(黎城县、潞州区、襄垣县、长子县、上党区、沁源县、武乡县、潞城区、屯留区、沁县、壶关县、平顺县)
金华市(金东区、东阳市、义乌市、婺城区、武义县、永康市、兰溪市、浦江县、磐安县)
梧州市(龙圩区、苍梧县、万秀区、长洲区、岑溪市、藤县、蒙山县)
湘潭市(湘乡市、湘潭县、韶山市、岳塘区、雨湖区)
阳泉市(城区、郊区、平定县、盂县、矿区)
赣州市(龙南市、会昌县、上犹县、瑞金市、寻乌县、于都县、全南县、崇义县、赣县区、大余县、安远县、定南县、兴国县、石城县、宁都县、南康区、信丰县、章贡区)
随州市(广水市、随县、曾都区)
大庆市(肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、让胡路区、大同区、林甸县、萨尔图区、红岗区、龙凤区)
娄底市(冷水江市、娄星区、新化县、涟源市、双峰县)
聊城市(莘县、临清市、茌平区、高唐县、东阿县、阳谷县、东昌府区、冠县)
唐山市(丰润区、开平区、古冶区、路南区、迁安市、滦州市、丰南区、乐亭县、迁西县、路北区、曹妃甸区、滦南县、玉田县、遵化市)
广元市(朝天区、利州区、旺苍县、昭化区、苍溪县、剑阁县、青川县)
安阳市(汤阴县、龙安区、殷都区、北关区、内黄县、文峰区、安阳县、林州市、滑县)
崇左市(宁明县、大新县、江州区、凭祥市、天等县、扶绥县、龙州县)
东营市(河口区、东营区、广饶县、利津县、垦利区)
怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)
连云港市(赣榆区、连云区、灌云县、东海县、灌南县、海州区)
攀枝花市(仁和区、米易县、东区、西区、盐边县)
黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县)
平顶山市(舞钢市、郏县、汝州市、新华区、石龙区、宝丰县、湛河区、卫东区、鲁山县、叶县)
甘孜藏族自治州(道孚县、得荣县、新龙县、乡城县、炉霍县、九龙县、石渠县、巴塘县、泸定县、雅江县、白玉县、德格县、色达县、甘孜县、稻城县、康定市、丹巴县、理塘县)
衡阳市(珠晖区、石鼓区、衡阳县、衡山县、耒阳市、蒸湘区、雁峰区、常宁市、衡南县、祁东县、南岳区、衡东县)
庆阳市(合水县、华池县、庆城县、西峰区、镇原县、宁县、正宁县、环县)
黄冈市(团风县、英山县、罗田县、黄梅县、蕲春县、黄州区、红安县、浠水县、麻城市、武穴市)
海口市(美兰区、琼山区、秀英区、龙华区)
东莞市
龙岩市(长汀县、连城县、漳平市、永定区、上杭县、新罗区、武平县)
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乐山市(沙湾区、犍为县、峨边彝族自治县、夹江县、井研县、峨眉山市、沐川县、五通桥区、马边彝族自治县、金口河区、市中区)
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武威市(凉州区、天祝藏族自治县、民勤县、古浪县)
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西宁市(湟中区、湟源县、大通回族土族自治县、城东区、城西区、城中区、城北区)
福州市(平潭县、罗源县、闽清县、晋安区、鼓楼区、闽侯县、福清市、长乐区、连江县、仓山区、永泰县、马尾区、台江区)
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益阳市(桃江县、南县、沅江市、资阳区、安化县、赫山区)
桂林市(雁山区、荔浦市、临桂区、资源县、灵川县、象山区、龙胜各族自治县、灌阳县、恭城瑶族自治县、永福县、七星区、秀峰区、兴安县、阳朔县、全州县、叠彩区、平乐县)
临沧市(临翔区、耿马傣族佤族自治县、云县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、沧源佤族自治县、凤庆县)
湖州市(长兴县、德清县、安吉县、南浔区、吴兴区)
广西壮族自治区
营口市(鲅鱼圈区、站前区、大石桥市、西市区、盖州市、老边区)
三亚市(崖州区、吉阳区、海棠区、天涯区)
黔西南布依族苗族自治州(册亨县、安龙县、望谟县、晴隆县、普安县、贞丰县、兴义市、兴仁市)
常德市(津市市、武陵区、汉寿县、桃源县、澧县、鼎城区、石门县、临澧县、安乡县)
拉萨市(当雄县、堆龙德庆区、城关区、墨竹工卡县、尼木县、林周县、达孜区、曲水县)
怀化市(溆浦县、洪江市、会同县、鹤城区、沅陵县、麻阳苗族自治县、辰溪县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、新晃侗族自治县、中方县、靖州苗族侗族自治县)
抚州市(东乡区、资溪县、乐安县、崇仁县、宜黄县、南城县、临川区、广昌县、南丰县、黎川县、金溪县)
澳门特别行政区
楚雄彝族自治州(楚雄市、姚安县、双柏县、武定县、元谋县、大姚县、牟定县、永仁县、禄丰市、南华县)
洛阳市(瀍河回族区、偃师区、嵩县、洛宁县、孟津区、栾川县、洛龙区、汝阳县、涧西区、西工区、老城区、新安县、伊川县、宜阳县)
巴彦淖尔市(临河区、乌拉特前旗、乌拉特后旗、五原县、乌拉特中旗、杭锦后旗、磴口县)
宿迁市(沭阳县、泗阳县、宿城区、泗洪县、宿豫区)
林芝市(朗县、波密县、米林市、巴宜区、墨脱县、工布江达县、察隅县)
萍乡市(芦溪县、莲花县、上栗县、湘东区、安源区)
武汉市(汉南区、武昌区、青山区、新洲区、洪山区、黄陂区、汉阳区、蔡甸区、江夏区、东西湖区、硚口区、江岸区、江汉区)
辽阳市(灯塔市、文圣区、宏伟区、弓长岭区、辽阳县、白塔区、太子河区)
商丘市(柘城县、民权县、梁园区、睢阳区、夏邑县、虞城县、宁陵县、睢县、永城市)
博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、博乐市、温泉县)
新乡市(卫滨区、封丘县、获嘉县、辉县市、凤泉区、牧野区、卫辉市、原阳县、延津县、长垣市、新乡县、红旗区)
重庆市(渝北区、南岸区、江北区、巴南区、綦江区、沙坪坝区、涪陵区、合川区、南川区、巫山县、垫江县、万州区、城口县、长寿区、梁平区、奉节县、大渡口区、九龙坡区、璧山区、酉阳土家族苗族自治县、忠县、巫溪县、江津区、开州区、彭水苗族土家族自治县、云阳县、大足区、武隆区、丰都县、黔江区、荣昌区、潼南区、石柱土家族自治县、北碚区、渝中区、铜梁区、秀山土家族苗族自治县、永川区)
朔州市(朔城区、怀仁市、山阴县、平鲁区、右玉县、应县)
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那曲市(尼玛县、比如县、申扎县、嘉黎县、索县、安多县、巴青县、色尼区、聂荣县、双湖县、班戈县)
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泸州市(龙马潭区、叙永县、纳溪区、合江县、江阳区、古蔺县、泸县)
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兴安盟(科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、突泉县、扎赉特旗、阿尔山市)
长沙市(岳麓区、长沙县、天心区、雨花区、开福区、宁乡市、望城区、浏阳市、芙蓉区)
承德市(兴隆县、双滦区、平泉市、鹰手营子矿区、滦平县、双桥区、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县、隆化县、承德县、丰宁满族自治县)
郑州市(二七区、登封市、新密市、中牟县、管城回族区、惠济区、中原区、荥阳市、新郑市、金水区、上街区、巩义市)
安庆市(潜山市、太湖县、大观区、怀宁县、宿松县、迎江区、岳西县、望江县、桐城市、宜秀区)
长春市(榆树市、农安县、朝阳区、绿园区、公主岭市、双阳区、九台区、德惠市、南关区、宽城区、二道区)
◎记者陈佳怡
普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。
2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。
上市银行普惠金融发展态势喜人
从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。
作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。
股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。
作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。
除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。
科技赋能普惠金融提质增效
细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。
普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。
中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。
多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。
浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。
随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。
供需发力搭建银企精准对接桥梁
长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。
自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。
多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。
北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。
金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。
（文章来源：上海证券报）
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