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通辽市(库伦旗、开鲁县、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、扎鲁特旗、奈曼旗)

日喀则市(桑珠孜区、岗巴县、定结县、康马县、吉隆县、仲巴县、萨迦县、谢通门县、南木林县、白朗县、拉孜县、昂仁县、定日县、江孜县、聂拉木县、亚东县、萨嘎县、仁布县)

仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

保山市(施甸县、昌宁县、隆阳区、龙陵县、腾冲市)  长沙市(开福区、芙蓉区、长沙县、岳麓区、浏阳市、望城区、雨花区、宁乡市、天心区)

西藏自治区

十堰市(房县、张湾区、郧西县、竹溪县、丹江口市、茅箭区、竹山县、郧阳区)

南京市(浦口区、秦淮区、溧水区、江宁区、建邺区、六合区、鼓楼区、高淳区、栖霞区、玄武区、雨花台区)

嘉峪关市  南通市(启东市、海安市、如东县、如皋市、海门区、通州区、崇川区)

咸宁市(嘉鱼县、通山县、赤壁市、通城县、崇阳县、咸安区)

池州市(贵池区、东至县、青阳县、石台县)

长治市(武乡县、黎城县、屯留区、长子县、上党区、潞州区、壶关县、沁县、潞城区、平顺县、襄垣县、沁源县)

攀枝花市(盐边县、仁和区、米易县、东区、西区)

宜昌市(西陵区、宜都市、点军区、伍家岗区、枝江市、长阳土家族自治县、远安县、夷陵区、秭归县、当阳市、五峰土家族自治县、猇亭区、兴山县)

芜湖市(无为市、鸠江区、弋江区、湾沚区、南陵县、繁昌区、镜湖区)

哈尔滨市(南岗区、道外区、松北区、香坊区、宾县、双城区、五常市、呼兰区、延寿县、依兰县、巴彦县、阿城区、平房区、木兰县、通河县、方正县、道里区、尚志市)

舟山市(定海区、嵊泗县、岱山县、普陀区)

泸州市(纳溪区、江阳区、合江县、龙马潭区、叙永县、泸县、古蔺县)

新疆维吾尔自治区

重庆市(渝北区、城口县、黔江区、荣昌区、大渡口区、垫江县、忠县、酉阳土家族苗族自治县、江北区、秀山土家族苗族自治县、开州区、巴南区、巫溪县、丰都县、潼南区、北碚区、綦江区、石柱土家族自治县、彭水苗族土家族自治县、万州区、奉节县、涪陵区、铜梁区、九龙坡区、长寿区、合川区、沙坪坝区、永川区、南岸区、云阳县、江津区、梁平区、璧山区、大足区、巫山县、南川区、渝中区、武隆区)

三门峡市(卢氏县、渑池县、湖滨区、灵宝市、义马市、陕州区)

汕尾市(陆河县、陆丰市、城区、海丰县)

保定市(竞秀区、望都县、安国市、博野县、顺平县、涞源县、清苑区、高阳县、定州市、徐水区、高碑店市、蠡县、唐县、雄县、阜平县、涞水县、满城区、易县、定兴县、涿州市、安新县、曲阳县、莲池区、容城县)

佳木斯市(前进区、同江市、向阳区、汤原县、郊区、抚远市、桦川县、富锦市、东风区、桦南县)

六盘水市(钟山区、水城区、六枝特区、盘州市)

荆州市(监利市、公安县、松滋市、石首市、洪湖市、荆州区、沙市区、江陵县)

盐城市(东台市、滨海县、阜宁县、亭湖区、响水县、建湖县、射阳县、大丰区、盐都区)

白城市(通榆县、洮北区、洮南市、大安市、镇赉县)

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银川市(兴庆区、金凤区、西夏区、永宁县、贺兰县、灵武市)

铜川市(王益区、印台区、耀州区、宜君县)

梧州市(苍梧县、长洲区、藤县、岑溪市、龙圩区、万秀区、蒙山县)

延边朝鲜族自治州(汪清县、龙井市、延吉市、安图县、和龙市、图们市、敦化市、珲春市)  抚州市(南城县、黎川县、金溪县、资溪县、南丰县、崇仁县、东乡区、宜黄县、临川区、广昌县、乐安县)

林芝市(墨脱县、波密县、察隅县、米林市、工布江达县、朗县、巴宜区)

周口市(淮阳区、川汇区、鹿邑县、郸城县、西华县、太康县、沈丘县、扶沟县、商水县、项城市)

乌鲁木齐市(天山区、沙依巴克区、达坂城区、米东区、头屯河区、乌鲁木齐县、水磨沟区、新市区)喀什地区(巴楚县、英吉沙县、喀什市、疏附县、伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、岳普湖县、麦盖提县、叶城县、泽普县、疏勒县)

滨州市(无棣县、滨城区、阳信县、沾化区、惠民县、博兴县、邹平市)  惠州市(惠阳区、博罗县、龙门县、惠城区、惠东县)

昭通市(水富市、大关县、鲁甸县、威信县、永善县、盐津县、彝良县、巧家县、镇雄县、绥江县、昭阳区)

张家界市(永定区、武陵源区、桑植县、慈利县)

山南市(桑日县、贡嘎县、措美县、曲松县、加查县、隆子县、浪卡子县、乃东区、琼结县、扎囊县、错那市、洛扎县)许昌市(建安区、襄城县、鄢陵县、长葛市、魏都区、禹州市)

遵义市(务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县、凤冈县、仁怀市、正安县、播州区、习水县、赤水市、汇川区、桐梓县、余庆县、红花岗区)

防城港市(东兴市、港口区、防城区、上思县)

宁夏回族自治区

百色市(右江区、那坡县、平果市、乐业县、田东县、西林县、德保县、隆林各族自治县、田阳区、田林县、靖西市、凌云县)

阿勒泰地区(哈巴河县、福海县、布尔津县、阿勒泰市、吉木乃县、青河县、富蕴县)

平凉市(灵台县、崆峒区、庄浪县、华亭市、崇信县、泾川县、静宁县)

湛江市(赤坎区、坡头区、吴川市、徐闻县、廉江市、麻章区、遂溪县、雷州市、霞山区)

石家庄市(无极县、裕华区、赵县、栾城区、晋州市、藁城区、深泽县、灵寿县、新乐市、辛集市、赞皇县、高邑县、井陉矿区、桥西区、长安区、新华区、元氏县、正定县、行唐县、平山县、井陉县、鹿泉区)

临汾市(蒲县、永和县、襄汾县、大宁县、侯马市、翼城县、隰县、吉县、浮山县、汾西县、尧都区、安泽县、霍州市、乡宁县、洪洞县、古县、曲沃县)

营口市(西市区、大石桥市、站前区、盖州市、鲅鱼圈区、老边区)

三亚市(天涯区、吉阳区、海棠区、崖州区)

黑河市(北安市、孙吴县、嫩江市、五大连池市、爱辉区、逊克县)

东莞市

日照市(莒县、岚山区、五莲县、东港区)

沧州市(献县、肃宁县、泊头市、南皮县、东光县、海兴县、河间市、盐山县、孟村回族自治县、运河区、任丘市、青县、沧县、吴桥县、新华区、黄骅市)

南宁市(邕宁区、良庆区、武鸣区、马山县、江南区、宾阳县、兴宁区、隆安县、青秀区、上林县、西乡塘区、横州市)

　　中国货币市场

　　人工智能在我国支付领域得到广泛应用，相应地对我国央行的履职能力产生一定的影响。文章从支付视角详细分析人工智能给我国央行带来的机遇与挑战，并提出应对策略。

　　近年来，凭借强大的数据处理能力和自我学习能力，人工智能在我国支付领域得到广泛应用，影响力不断扩大。它不仅重塑了支付行业，相应地提升了我国央行监管洗钱欺诈、分析经济金融形势、制定货币政策和监测金融风险的能力，还带来新的问题。对于人工智能技术而言，我国央行不仅是监管者，还是使用者。因此，我国央行既要抓住机遇，又要迎接挑战，驾驭人工智能向善履行好职责。

　　一、支付视角下人工智能带给我国央行的机遇

　　（一）有助于提升支付数据获得水平

　　人工智能在支付领域广泛应用后，进一步简化了支付流程，提高了支付效率，提升了支付体验，为个人带来智能化、个性化的支付服务，促使更多的人使用非现金支付。支付是一种经济活动，它将消费者、商家、企业、金融机构连接起来。商家和企业及时分析收集到的销售情况，有助于商家精准营销及企业开发出符合消费者需求的新产品。金融机构利用客户数据对其画像，精准营销理财产品和贷款。这些微观经济活动都是依靠支付完成，相应地在金融机构生成了支付数据，最终使我国央行获得整个社会的、以市场需求为中心的支付数据。

　　（二）有助于提升洗钱欺诈监管水平

　　当前我国金融机构普遍运用机器学习、知识图谱等人工智能技术完善支付业务监控模型，对海量支付数据进行实时监测、智能分析和及时预警，实现对可疑交易和欺诈行为进行精准化识别、自动化拦截和智能化处置，极大地提升了对洗钱、欺诈等犯罪行为防范的及时性和准确性，有力地打击了洗钱、支付欺诈等违法违规行为，提高了洗钱、支付欺诈监管工作水平，同时还能为我国央行提供反映真实经济活动的支付数据。

　　（三）有助于提升经济金融分析水平

　　我国央行传统的经济金融分析主要依靠少量、静态、单一的统计数据开展，存在一定的局限性。人工智能广泛应用于支付领域后，我国央行能够获得更为全面的、反映市场需求和真实经济活动的支付数据，为经济金融分析及时提供了海量、动态、多样的数据资源。这些海量的支付数据关系复杂，结构各异，个人无法处理。但是借助机器学习模型，充分发挥其高效安全处理数据和强大学习能力的优势，对海量支付数据进行智能关联和深入分析，挖掘出其中的关联关系，可使我国央行能够及时准确捕捉到经济金融运行的变化趋势，前瞻性做好经济金融形势的预研预判，为宏观调控决策提供更加高效、更加精准的信息支持。特别是，我国央行可以运用大模型对特定事件进行推演，分析其产生原因、影响因素和最终结果，从而进行提前预判和评估，以便快速出台政策应对。

　　（四）有助于提升货币政策制定水平

　　长期以来，为促进经济高质量发展，我国央行一直寻求最优的货币政策组合，但受到多种因素的制约。现在，人工智能凭借其强大的数据处理能力和自我学习能力，为实现这一目标提供了巨大助力。我国央行运用人工智能高效数据处理能力对海量支付数据进行挖掘分析，了解各个行业、地区的发展状况和资金需求情况，然后进行政策模拟，筛选出最优的货币政策组合，引导金融机构加大对重大战略、重点领域和薄弱环节的信贷支持力度，促进实体经济高质量发展。不仅如此，我国央行还能通过对支付数据分析，及时获得货币政策执行后的情况，快速作出反应，主动进行微调。

　　（五）有助于提升金融风险监测水平

　　传统的金融风险监测办法主要是金融机构每月向央行报送报表，人工根据监测指标进行分析判断，存在一定的时间滞后性，难以及时发现金融风险，容易错失防范金融风险的最佳时机。特别是在当前全球金融一体化的时代，金融风险的联动性更强，传播速度更快，这种传统办法难以满足快速、准确监测金融风险的要求。人工智能的应用给监测金融风险带来了机会，通过机器学习等人工智能技术，实时监测金融体系运行情况，对海量支付数据进行实时分析，不仅能迅速找出潜在的金融风险，还能及时发现金融风险的形成原因、传播途径，提高对金融风险的精准识别能力和应对速度，帮助我国央行对金融风险做到早识别、早预警、早处置，提高对系统性金融风险的防范能力，更好地维护金融稳定。

　　二、支付视角下人工智能带给我国央行的挑战

　　（一）缺乏人工智能应用法律规范

　　我国央行是支付行业的监管者，人工智能在支付领域的应用必须接受其监管，使之规范发展。目前我国没有出台专门的《人工智能法》，更没有制定规范人工智能在支付领域应用的法律规定。现有的规范人工智能的法律规定是2023年7月13日网信办等7部委联合发布的《生成式人工智能服务管理暂行办法》，但它只是部门规章，效力等级较低，规范力度有限，针对性不强。这种现状使央行在履行支付监管职责时面临无法可依问题，且难以解决。问题主要有：一是没有建立人工智能在支付领域应用的市场准入和退出机制。二是没有建立对人工智能在支付领域应用的算法和模型的合规性、安全性、有效性进行持续评估的制度。三是当前人工智能在支付领域很多场景得到广泛应用，每种服务在功能、安全等方面存在较大差异，一旦发生问题，责任主体难以界定，后续处理难度比较大，成本比较高。四是人工智能的算法和模型十分复杂，普遍存在黑箱问题，其决策过程不透明，输出结果较难解释，不容易被外界理解。如果出现偏差，容易影响使用者准确作出决策。

　　（二）削弱数量型货币政策调控的有效性

　　由于人工智能的辅助，越来越多的人选择使用非现金支付，导致现金被进一步替代，降低了现金漏损率，提高了货币流通速度，放大了货币乘数。同时，消费者可以通过移动支付快速实现活期存款、货币型基金等不同金融资产之间的相互转换，而且转换成本为零，这提高了消费者货币需求对利率变动的敏感程度，在目前低利率时代使得不同层次货币供应量之间的边界更为模糊，基础货币的结构发生改变。这些变化进一步导致货币供给量的可测性、可控性下降。基础货币、货币供应量分别是现阶段我国货币政策的中介目标、操作目标，可测性、可控性是它们有效发挥作用的基本标准。人工智能的应用在一定程度上减弱了我国央行调控货币供应量的能力，使得传统的数量型货币政策传导效果受到干扰，有效性被削弱，增加了我国央行运用货币政策工具调控的难度。

　　（三）容易引发更多的金融风险

　　目前人工智能在支付领域多个场景获得广泛应用，使支付变得更加高效、智能，在已有的支付业务风险外，还可能带来新的金融风险。主要表现为：一是大多数人工智能模型由少数实力强大的金融科技公司开发提供，这导致金融机构在使用或改编这些公司开发的模型时，对金融科技公司过于依赖，加剧了集中度风险。二是大部分金融机构使用的模型相同或相近，大概率会使用相同的算法，将会加剧羊群效应，进一步放大市场波动，容易引发系统性金融风险，不利于金融稳定和宏观审慎管理。三是人工智能的训练和使用需要用到大量支付数据，因此做好支付数据的收集、存储和使用是人工智能技术成功应用的前提。当前部分金融机构收集、存储、处理支付数据存在不规范的问题，再加上安全防范意识不足，缺乏有效的技术保护手段，一旦遭受不法分子的恶意攻击，就会造成支付数据和个人隐私泄露。

　　（四）增加复合型人才培养难度

　　当前人工智能技术发展迅速，在金融领域得到广泛的应用。因此，不论是作为监管者，还是作为使用者，我国央行支付结算、调查统计、货币政策、金融稳定等部门员工不仅要精通本部门业务，还要与时俱进熟悉人工智能技术，这对员工的素质提出更高的要求。目前的现状是既熟悉业务、又懂人工智能的复合型人才不多。如何在提升现有人力知识技能水平的同时吸引高级人工智能人才加入，给我国央行人才队伍建设带来了挑战。

　　三、我国央行的应对建议

　　（一）不断健全法律规定体系

　　一是尽快出台《人工智能法》。既要借鉴欧盟制订《人工智能法案》的成功经验，不生搬硬套，又要充分考虑我国人工智能产业发展的实际情况，做到安全与发展并重、监管与创新并重，为人工智能规范发展提供坚实的法律保障。二是我国央行要相应地根据《人工智能法》和支行行业的实际情况制定配套的管理办法，从而安全稳妥有序地推进人工智能在支付领域的广泛应用。例如要建立人工智能在支付行业应用的市场准入和退出机制；要求金融机构对算法和模型的合规性、安全性、有效性进行持续评估，发现问题及时解决；要求建立人工智能应用时出现问题的后续处理程序、责任划分和资金补偿机制，确保消费者权益不受侵犯；要求提升人工智能应用的透明度，提高生成内容的可靠性和准确性，等等。

　　（二）持续推进货币政策转型

　　人工智能的辅助使非现金支付得到更加广泛的使用，削弱了数量型货币政策工具的使用效果，提高了消费者货币需求对利率变动的敏感程度，为我国货币政策工具选择从数量型转向价格型提供了契机。国际经验表明，当前各国货币政策框架逐步淡化数量目标，已经取消了部分数量指标，转而以价格调控为主。因此我国央行在选择和制定货币政策时，要根据经济金融运行情况逐步淡化数量型货币政策工具的使用，更加注重对利率等价格型货币政策工具的运用力度和频率，充分发挥其调节配置金融资源的作用，促进实体经济高质量发展。

　　（三）大力加强金融风险防范

　　一是我国央行在鼓励人工智能在支付领域积极应用的同时，要正确对待人工智能应用过程中带来的错综复杂的金融风险，不断健全金融风险监测、评估、预警和处置体系，精准有效预判、评估、防控金融风险，防止其扩大为系统性金融风险。二是我国央行要按照“相同风险、相同监管”原则，根据金融科技公司的运营情况、风险管理水平，将其与银行同等对待以进行监管，防范集中度风险。三是我国央行督促金融机构要按照《个人信息保护法》《数据安全法》规范支付数据收集、存储、使用等环节的安全标准，实现支付数据全生命周期统一管理，保障支付数据的质量。要不断完善支付数据安全管理制度，把安全管理责任落实到人。要采取分类分级防护、访问权限控制、敏感信息脱敏处理等安全措施，积极做好支付数据的安全保护工作，避免支付数据的丢失、篡改或泄露。

　　（四）抓紧培养复合型人才

　　一是当前我国知名高校已经开设人工智能专业，我国央行可与其合作，对员工进行系统培训，使他们成为既精通金融业务、又熟悉人工智能技术的高素质复合型人才。二是持续开展岗位培训，邀请人工智能知名专家为员工授课，让员工了解人工智能前沿动向，提高使用技能，以便他们能够自如地适应人工智能技术的快速发展、更好地履行职责。三是我国央行要制定有吸引力的职业发展规划并营造良好的工作环境，为员工提供成长机会，从而留住现有人才，进而吸引顶尖人才加入。