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舟山市(定海区、普陀区、岱山县、嵊泗县)

聊城市(阳谷县、东昌府区、高唐县、冠县、茌平区、莘县、东阿县、临清市)

遂宁市(船山区、蓬溪县、射洪市、安居区、大英县)

贺州市(钟山县、八步区、富川瑶族自治县、昭平县、平桂区)  海东市(化隆回族自治县、乐都区、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、民和回族土族自治县)

内江市(市中区、威远县、资中县、东兴区、隆昌市)

铜仁市(印江土家族苗族自治县、德江县、石阡县、碧江区、万山区、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、思南县、江口县、松桃苗族自治县)

阿勒泰地区(阿勒泰市、富蕴县、吉木乃县、哈巴河县、布尔津县、青河县、福海县)

周口市(鹿邑县、郸城县、太康县、扶沟县、川汇区、沈丘县、西华县、淮阳区、商水县、项城市)  西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)

大连市(旅顺口区、沙河口区、金州区、长海县、瓦房店市、中山区、西岗区、甘井子区、普兰店区、庄河市)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

钦州市(浦北县、灵山县、钦北区、钦南区)

佳木斯市(同江市、汤原县、抚远市、富锦市、郊区、东风区、桦南县、前进区、向阳区、桦川县)

银川市(金凤区、灵武市、兴庆区、西夏区、贺兰县、永宁县)

天水市(张家川回族自治县、甘谷县、武山县、麦积区、秦州区、清水县、秦安县)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

吴忠市(盐池县、利通区、红寺堡区、同心县、青铜峡市)

巴中市(平昌县、巴州区、恩阳区、通江县、南江县)

甘孜藏族自治州(色达县、得荣县、丹巴县、新龙县、康定市、白玉县、甘孜县、德格县、巴塘县、道孚县、石渠县、理塘县、泸定县、雅江县、炉霍县、九龙县、稻城县、乡城县)

盘锦市(盘山县、双台子区、兴隆台区、大洼区)

铁岭市(银州区、清河区、西丰县、铁岭县、昌图县、调兵山市、开原市)

玉溪市(通海县、峨山彝族自治县、华宁县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、江川区、新平彝族傣族自治县、红塔区)

西藏自治区

惠州市(惠东县、龙门县、博罗县、惠城区、惠阳区)

定西市(漳县、渭源县、临洮县、陇西县、安定区、通渭县、岷县)

重庆市(忠县、酉阳土家族苗族自治县、云阳县、巫溪县、合川区、铜梁区、江北区、彭水苗族土家族自治县、城口县、九龙坡区、武隆区、南岸区、垫江县、石柱土家族自治县、大渡口区、秀山土家族苗族自治县、长寿区、渝中区、荣昌区、丰都县、巴南区、潼南区、涪陵区、巫山县、大足区、永川区、綦江区、渝北区、江津区、黔江区、奉节县、沙坪坝区、梁平区、北碚区、璧山区、开州区、万州区、南川区)

常州市(金坛区、溧阳市、新北区、武进区、天宁区、钟楼区)

巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、尉犁县、库尔勒市、和静县、轮台县、焉耆回族自治县、且末县、和硕县、博湖县)

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南京市(栖霞区、玄武区、六合区、高淳区、浦口区、鼓楼区、雨花台区、江宁区、建邺区、溧水区、秦淮区)

绥化市(安达市、绥棱县、兰西县、北林区、明水县、肇东市、海伦市、庆安县、望奎县、青冈县)

吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

天津市(河北区、和平区、河西区、北辰区、津南区、东丽区、宝坻区、蓟州区、静海区、宁河区、西青区、红桥区、滨海新区、河东区、武清区、南开区)  怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市)

通辽市(科尔沁区、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、扎鲁特旗、库伦旗、开鲁县)

泰州市(兴化市、高港区、靖江市、泰兴市、姜堰区、海陵区)

齐齐哈尔市(龙沙区、拜泉县、讷河市、建华区、梅里斯达斡尔族区、泰来县、龙江县、富裕县、克东县、碾子山区、甘南县、富拉尔基区、克山县、昂昂溪区、依安县、铁锋区)宜昌市(西陵区、当阳市、伍家岗区、五峰土家族自治县、宜都市、夷陵区、点军区、远安县、猇亭区、枝江市、长阳土家族自治县、秭归县、兴山县)

信阳市(商城县、罗山县、光山县、平桥区、息县、淮滨县、潢川县、固始县、新县、浉河区)  徐州市(睢宁县、泉山区、鼓楼区、云龙区、贾汪区、铜山区、沛县、新沂市、丰县、邳州市)

儋州市

郑州市(新郑市、登封市、上街区、中原区、金水区、中牟县、二七区、新密市、管城回族区、荥阳市、巩义市、惠济区)

阜新市(细河区、海州区、新邱区、太平区、彰武县、阜新蒙古族自治县、清河门区)绍兴市(新昌县、嵊州市、诸暨市、上虞区、柯桥区、越城区)

黔东南苗族侗族自治州(三穗县、从江县、凯里市、岑巩县、施秉县、雷山县、镇远县、台江县、剑河县、麻江县、榕江县、黄平县、锦屏县、黎平县、丹寨县、天柱县)

北海市(海城区、合浦县、铁山港区、银海区)

金昌市(金川区、永昌县)

云浮市(云城区、罗定市、新兴县、云安区、郁南县)

平顶山市(舞钢市、郏县、湛河区、鲁山县、汝州市、宝丰县、卫东区、石龙区、新华区、叶县)

泰安市(岱岳区、泰山区、宁阳县、东平县、新泰市、肥城市)

黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县)

东营市(河口区、利津县、垦利区、广饶县、东营区)

孝感市(孝南区、云梦县、孝昌县、应城市、汉川市、大悟县、安陆市)

黄石市(黄石港区、下陆区、大冶市、铁山区、西塞山区、阳新县)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

金华市(义乌市、永康市、磐安县、兰溪市、东阳市、武义县、婺城区、金东区、浦江县)

黄山市(徽州区、黟县、休宁县、歙县、祁门县、黄山区、屯溪区)

保山市(龙陵县、昌宁县、腾冲市、隆阳区、施甸县)

常德市(桃源县、津市市、临澧县、鼎城区、石门县、汉寿县、澧县、武陵区、安乡县)

新乡市(凤泉区、新乡县、获嘉县、卫辉市、延津县、卫滨区、长垣市、红旗区、辉县市、原阳县、牧野区、封丘县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。