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衢州市(柯城区、江山市、开化县、龙游县、常山县、衢江区)

亳州市(涡阳县、利辛县、蒙城县、谯城区)

中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

固原市(原州区、隆德县、泾源县、彭阳县、西吉县)  克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿合奇县、阿克陶县)

鹤岗市(兴山区、向阳区、兴安区、工农区、东山区、萝北县、绥滨县、南山区)

钦州市(钦南区、灵山县、钦北区、浦北县)

贺州市(平桂区、钟山县、昭平县、八步区、富川瑶族自治县)

太原市(娄烦县、万柏林区、杏花岭区、尖草坪区、清徐县、阳曲县、小店区、古交市、晋源区、迎泽区)  庆阳市(环县、宁县、西峰区、合水县、华池县、庆城县、镇原县、正宁县)

鸡西市(虎林市、城子河区、滴道区、密山市、鸡东县、麻山区、恒山区、鸡冠区、梨树区)

达州市(达川区、渠县、通川区、宣汉县、大竹县、开江县、万源市)

抚州市(南城县、宜黄县、广昌县、崇仁县、东乡区、临川区、黎川县、乐安县、金溪县、南丰县、资溪县)

襄阳市(南漳县、樊城区、老河口市、保康县、谷城县、襄城区、枣阳市、宜城市、襄州区)

昆明市(寻甸回族彝族自治县、晋宁区、东川区、官渡区、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、盘龙区、安宁市、富民县、宜良县、西山区、石林彝族自治县、五华区)

鞍山市(千山区、铁西区、岫岩满族自治县、立山区、台安县、海城市、铁东区)

南平市(武夷山市、邵武市、浦城县、建阳区、建瓯市、顺昌县、光泽县、政和县、松溪县、延平区)

淮南市(大通区、潘集区、谢家集区、寿县、八公山区、田家庵区、凤台县)

西安市(高陵区、临潼区、周至县、阎良区、新城区、雁塔区、灞桥区、莲湖区、长安区、未央区、碑林区、鄠邑区、蓝田县)

平顶山市(郏县、石龙区、新华区、宝丰县、湛河区、鲁山县、卫东区、叶县、舞钢市、汝州市)

海南藏族自治州(贵德县、同德县、共和县、贵南县、兴海县)

枣庄市(滕州市、峄城区、市中区、薛城区、台儿庄区、山亭区)

邯郸市(磁县、邯山区、武安市、大名县、广平县、峰峰矿区、永年区、临漳县、丛台区、复兴区、魏县、邱县、鸡泽县、肥乡区、涉县、馆陶县、曲周县、成安县)

重庆市(秀山土家族苗族自治县、璧山区、铜梁区、大足区、渝北区、酉阳土家族苗族自治县、合川区、巫溪县、云阳县、巫山县、梁平区、南川区、江津区、潼南区、丰都县、长寿区、北碚区、九龙坡区、永川区、城口县、渝中区、石柱土家族自治县、垫江县、綦江区、涪陵区、巴南区、沙坪坝区、奉节县、万州区、黔江区、南岸区、荣昌区、彭水苗族土家族自治县、大渡口区、江北区、武隆区、忠县、开州区)

衡阳市(耒阳市、珠晖区、衡南县、蒸湘区、衡阳县、衡东县、祁东县、衡山县、雁峰区、石鼓区、常宁市、南岳区)

张掖市(高台县、临泽县、肃南裕固族自治县、民乐县、山丹县、甘州区)

包头市(青山区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、石拐区、九原区、东河区、固阳县、白云鄂博矿区)

黄石市(铁山区、西塞山区、下陆区、大冶市、阳新县、黄石港区)

天水市(麦积区、秦安县、武山县、甘谷县、张家川回族自治县、秦州区、清水县)

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白城市(洮南市、洮北区、通榆县、镇赉县、大安市)

内蒙古自治区

济宁市(汶上县、兖州区、金乡县、任城区、邹城市、泗水县、鱼台县、梁山县、微山县、嘉祥县、曲阜市)

新乡市(辉县市、牧野区、卫辉市、凤泉区、延津县、长垣市、封丘县、卫滨区、新乡县、红旗区、获嘉县、原阳县)  南阳市(镇平县、宛城区、西峡县、社旗县、卧龙区、唐河县、邓州市、桐柏县、南召县、方城县、新野县、内乡县、淅川县)

汉中市(佛坪县、汉台区、留坝县、南郑区、西乡县、宁强县、镇巴县、勉县、城固县、洋县、略阳县)

新余市(分宜县、渝水区)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、临河区、乌拉特中旗、五原县、磴口县、乌拉特前旗、杭锦后旗)晋中市(太谷区、介休市、榆社县、昔阳县、榆次区、和顺县、灵石县、左权县、平遥县、祁县、寿阳县)

恩施土家族苗族自治州(来凤县、鹤峰县、咸丰县、恩施市、宣恩县、利川市、巴东县、建始县)  莆田市(涵江区、荔城区、城厢区、秀屿区、仙游县)

鄂尔多斯市(康巴什区、东胜区、伊金霍洛旗、达拉特旗、杭锦旗、乌审旗、准格尔旗、鄂托克旗、鄂托克前旗)

东莞市

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、梁河县、盈江县、瑞丽市、芒市)平凉市(灵台县、崆峒区、崇信县、庄浪县、华亭市、泾川县、静宁县)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县)

定西市(通渭县、渭源县、岷县、安定区、临洮县、漳县、陇西县)

辽源市(东丰县、龙山区、西安区、东辽县)

遵义市(余庆县、播州区、习水县、正安县、湄潭县、赤水市、道真仡佬族苗族自治县、汇川区、桐梓县、红花岗区、仁怀市、凤冈县、绥阳县、务川仡佬族苗族自治县)

牡丹江市(东安区、林口县、阳明区、东宁市、爱民区、绥芬河市、西安区、穆棱市、宁安市、海林市)

香港特别行政区

日照市(五莲县、莒县、岚山区、东港区)

盘锦市(双台子区、大洼区、兴隆台区、盘山县)

林芝市(墨脱县、米林市、朗县、巴宜区、波密县、工布江达县、察隅县)

通辽市(库伦旗、科尔沁区、扎鲁特旗、开鲁县、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗)

西藏自治区

中山市

遂宁市(安居区、蓬溪县、大英县、射洪市、船山区)

广州市(海珠区、荔湾区、从化区、增城区、南沙区、白云区、番禺区、黄埔区、越秀区、天河区、花都区)

吴忠市(盐池县、利通区、青铜峡市、同心县、红寺堡区)

汕尾市(海丰县、陆丰市、陆河县、城区)

　　转自：北京商报

　　4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。

　　在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。

　　类型数量显著扩容

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。

　　从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。

　　此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。

　　在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。

　　需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。

　　竞逐“千亿市场”

　　个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。

　　今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。

　　国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。

　　“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。

　　不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。

　　赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。

　　对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。

　　北京商报记者胡永新