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海西蒙古族藏族自治州(天峻县、都兰县、格尔木市、茫崖市、德令哈市、乌兰县)
无锡市(滨湖区、惠山区、梁溪区、江阴市、锡山区、宜兴市、新吴区)
淮南市(田家庵区、大通区、凤台县、寿县、谢家集区、八公山区、潘集区)
宜春市(宜丰县、铜鼓县、袁州区、樟树市、高安市、万载县、上高县、奉新县、丰城市、靖安县)
杭州市(建德市、淳安县、滨江区、钱塘区、余杭区、桐庐县、上城区、拱墅区、西湖区、富阳区、萧山区、临安区、临平区)
运城市(垣曲县、河津市、芮城县、绛县、临猗县、稷山县、永济市、新绛县、万荣县、闻喜县、夏县、平陆县、盐湖区)
德州市(庆云县、禹城市、宁津县、乐陵市、临邑县、夏津县、德城区、陵城区、武城县、齐河县、平原县)
宝鸡市(麟游县、太白县、陇县、金台区、凤县、凤翔区、岐山县、眉县、渭滨区、千阳县、陈仓区、扶风县)
商洛市(商州区、丹凤县、商南县、洛南县、柞水县、镇安县、山阳县)
三亚市(崖州区、吉阳区、天涯区、海棠区)
益阳市(安化县、南县、资阳区、桃江县、沅江市、赫山区)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
兰州市(安宁区、永登县、七里河区、皋兰县、西固区、城关区、榆中县、红古区)
邵阳市(洞口县、隆回县、绥宁县、城步苗族自治县、双清区、新宁县、邵阳县、邵东市、大祥区、新邵县、武冈市、北塔区)
承德市(双滦区、兴隆县、滦平县、隆化县、鹰手营子矿区、平泉市、丰宁满族自治县、承德县、宽城满族自治县、双桥区、围场满族蒙古族自治县)
中山市
来宾市(忻城县、武宣县、金秀瑶族自治县、兴宾区、象州县、合山市)
防城港市(防城区、港口区、东兴市、上思县)
锡林郭勒盟(正蓝旗、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、二连浩特市、西乌珠穆沁旗、多伦县、阿巴嘎旗、锡林浩特市、镶黄旗、太仆寺旗、苏尼特右旗、苏尼特左旗)
德阳市(旌阳区、广汉市、中江县、绵竹市、什邡市、罗江区)
阳江市(阳西县、阳春市、江城区、阳东区)
聊城市(东阿县、高唐县、东昌府区、阳谷县、莘县、临清市、茌平区、冠县)
鄂尔多斯市(鄂托克旗、乌审旗、准格尔旗、康巴什区、东胜区、鄂托克前旗、杭锦旗、达拉特旗、伊金霍洛旗)
喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、疏勒县、疏附县、麦盖提县、伽师县、巴楚县、叶城县、英吉沙县、泽普县、岳普湖县、莎车县、喀什市)
白城市(洮南市、大安市、镇赉县、洮北区、通榆县)
萍乡市(上栗县、芦溪县、莲花县、安源区、湘东区)
苏州市(昆山市、姑苏区、虎丘区、吴江区、张家港市、相城区、太仓市、常熟市、吴中区)
西安市(蓝田县、鄠邑区、临潼区、碑林区、雁塔区、新城区、莲湖区、周至县、高陵区、灞桥区、阎良区、未央区、长安区)
平凉市(华亭市、泾川县、崆峒区、庄浪县、灵台县、崇信县、静宁县)
嘉峪关市
上饶市(弋阳县、广丰区、余干县、铅山县、婺源县、德兴市、万年县、广信区、玉山县、横峰县、信州区、鄱阳县)
安顺市(紫云苗族布依族自治县、平坝区、普定县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县)
随州市(随县、广水市、曾都区)
滨州市(惠民县、滨城区、沾化区、阳信县、邹平市、无棣县、博兴县)
绍兴市(嵊州市、新昌县、诸暨市、上虞区、柯桥区、越城区)
佳木斯市(汤原县、郊区、桦川县、桦南县、东风区、富锦市、抚远市、向阳区、同江市、前进区)
鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
金华市(兰溪市、武义县、金东区、永康市、义乌市、东阳市、浦江县、磐安县、婺城区)
拉萨市(当雄县、墨竹工卡县、城关区、尼木县、曲水县、林周县、达孜区、堆龙德庆区)
十堰市(郧西县、张湾区、丹江口市、郧阳区、竹溪县、房县、茅箭区、竹山县)
凉山彝族自治州(喜德县、越西县、西昌市、木里藏族自治县、普格县、冕宁县、雷波县、会东县、甘洛县、盐源县、布拖县、美姑县、宁南县、德昌县、昭觉县、金阳县、会理市)
郑州市(上街区、新郑市、金水区、巩义市、惠济区、二七区、登封市、管城回族区、中牟县、荥阳市、中原区、新密市)
重庆市(巫溪县、巫山县、大渡口区、长寿区、万州区、垫江县、铜梁区、江津区、綦江区、大足区、开州区、秀山土家族苗族自治县、渝中区、南川区、云阳县、九龙坡区、奉节县、潼南区、巴南区、江北区、黔江区、南岸区、荣昌区、石柱土家族自治县、北碚区、涪陵区、梁平区、忠县、渝北区、武隆区、丰都县、璧山区、沙坪坝区、彭水苗族土家族自治县、城口县、永川区、酉阳土家族苗族自治县、合川区)
松原市(扶余市、乾安县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县)
玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、江川区、新平彝族傣族自治县、通海县、峨山彝族自治县、红塔区、易门县、澄江市)
巴彦淖尔市(杭锦后旗、磴口县、临河区、乌拉特前旗、乌拉特中旗、五原县、乌拉特后旗)
昭通市(水富市、镇雄县、盐津县、永善县、巧家县、大关县、鲁甸县、昭阳区、绥江县、彝良县、威信县)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、阿尔山市、突泉县)
鸡西市(鸡东县、滴道区、恒山区、梨树区、鸡冠区、城子河区、麻山区、虎林市、密山市)
林芝市(察隅县、工布江达县、巴宜区、波密县、朗县、米林市、墨脱县)
梅州市(丰顺县、梅县区、五华县、平远县、蕉岭县、梅江区、兴宁市、大埔县)
锦州市(凌海市、黑山县、古塔区、太和区、凌河区、北镇市、义县)
肇庆市(鼎湖区、端州区、高要区、四会市、广宁县、封开县、德庆县、怀集县)
长沙市(芙蓉区、望城区、岳麓区、长沙县、宁乡市、雨花区、天心区、浏阳市、开福区)
衢州市(衢江区、常山县、开化县、柯城区、龙游县、江山市)
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五指山市(澄迈县、临高县、东方市、琼海市、昌江黎族自治县、定安县、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、文昌市、万宁市、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、白沙黎族自治县)
黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、兴仁市、安龙县、望谟县、兴义市、贞丰县、普安县、册亨县)
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柳州市(融安县、融水苗族自治县、柳江区、三江侗族自治县、鹿寨县、城中区、柳南区、柳城县、柳北区、鱼峰区)
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内江市(威远县、资中县、隆昌市、市中区、东兴区)
本报记者 熊 悦
消费贷不良贷款转让规模水涨船高。近日，银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）公布的2025年一季度不良贷款转让业务统计数据显示，今年一季度，不良贷款转让挂牌规模、成交金额（按未偿本息总额统计口径，下同）同比高增。其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额达268.2亿元，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的七成以上。
多位受访专家认为，近年来，银行业零售信贷不良生成风险压力整体有所上升。银行等机构在加大个人消费贷款投放力度，促进扩大内需时，应持续平衡好价格、规模、风险，实现业务可持续发展。
消费贷不良成交额同比大增
数据显示，今年一季度，不良贷款转让（包括个人不良贷款批量转让、单户对公不良贷款转让和对公不良资产批量转让）挂牌及成交金额同比高增。其中，不良贷款转让挂牌项目数为206单，金额为742.7亿元，分别同比增长139.53%、190.46%；成交规模相应攀升，不良贷款转让成交项目数为159单，金额为483亿元，分别同比增长140.91%、138.75%。
具体到细分业务，个人不良贷款批量转让成交项目数及金额同比增长显著，其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额同比大增785.15%，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的72.4%。
银行等机构批量转让个人不良贷款的同时，个人不良贷款“卖不上价”的情况持续。今年一季度，个人不良贷款批量转让业务的平均折扣率（平均转让价格/平均未偿本息费）较上个季度下降0.7个百分点至4.1%，平均折扣率不足1折。
受访专家分析认为，近年来，银行业零售信贷整体处于风险释放阶段，为维持较优的资产质量，银行等机构不良贷款处置的力度持续加大。
机构需平衡好业务“量价险”
当前银行零售业务整体承压的背景下，多数银行重点发力个人消费贷款，与此同时，部分银行的个人消费贷款不良贷款增长也较快，不良率出现上浮。
以某国有大行为例，截至2024年末，该行个人消费贷款金额较2024年初增长28.3%至4211.95亿元，占该行个人贷款比例为1.5%，较2024年初提升0.2个百分点。同时，该行个人消费贷款不良率较2024年初增加1.05个百分点至2.39%，高于该行整体不良贷款率水平。
中小银行方面，近日，渤海银行披露的2024年度报告显示，截至2024年末，该行个人消费类贷款金额为375.12万元，较年初下滑，但这类贷款的不良率却从年初的4.44%升至12.37%。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉《证券日报》记者，当前银行积极推动消费贷，此类业务实现快速增长进而拉动银行业绩，但背后也隐藏着值得注意的问题，包括过度扩张带来的信用风险不断聚集，利率“价格战”造成恶性竞争挤压盈利空间等。
“需警惕消费贷款资金被滥用的可能性上升，如用于投资股票市场等，进而推高贷款机构的资产质量风险。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超对《证券日报》记者补充道。
对此，受访专家认为，银行等机构应平衡好“量价险”（即规模、价格、风险）之间的关系，将个人消费贷款利率保持在合理水平，既加大对提振消费的支持力度，又维护良好的市场竞争秩序，保持业务可持续发展，构建“风险可控、质量优先、商业可持续”的发展范式。
从消费贷利率定价层面而言，招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，银行等机构应将消费贷款利率保持在合理水平，进而增强商业可持续性。总体而言，应坚持“保本微利”的原则，提高自主定价能力，针对不同客群来合理确定个人消费贷款的额度、利率、期限。
“为了推动消费贷等个贷业务健康发展，银行在追求规模增长的同时，应时刻警惕风险积聚，守住质量底线。”曾刚表示，银行等机构后续还应重点做好以下几方面的工作：一是完善风险控制机制。信贷前端要坚持“穿透式”审查客户资信，杜绝“批量流水线”作业。要利用大数据和AI模型提升风险识别效率，但也需结合人工调查等传统手段，做到技术与经验协同。贷后管理要常态化，持续跟踪还款能力变化，对异常客户及时预警。二是加强资金流向与用途管控。银行要完善消费贷资金流向穿透式监测，依托技术手段掌握贷款实际用途，防范资金被违规挪用至高风险领域。三是推动业务创新和客户分层管理。银行应针对不同消费场景和客户需求，开发多样化、规范化的消费信贷产品。四是提升金融消费者教育，加强对消费者的金融知识普及和风险提示，树立良好还款观念，培育可持续的客户基础。
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