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武汉市(东西湖区、江汉区、新洲区、黄陂区、汉阳区、江岸区、青山区、洪山区、武昌区、汉南区、蔡甸区、硚口区、江夏区)
徐州市(新沂市、丰县、贾汪区、泉山区、鼓楼区、睢宁县、云龙区、邳州市、沛县、铜山区)
泰安市(宁阳县、肥城市、泰山区、新泰市、东平县、岱岳区)
遵义市(正安县、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、绥阳县、赤水市、红花岗区、湄潭县、凤冈县、习水县、汇川区、播州区、桐梓县、仁怀市、务川仡佬族苗族自治县)
庆阳市(镇原县、西峰区、环县、宁县、正宁县、华池县、合水县、庆城县)
湖州市(长兴县、南浔区、安吉县、吴兴区、德清县)
延安市(甘泉县、富县、子长市、洛川县、安塞区、吴起县、宜川县、延长县、黄陵县、延川县、黄龙县、宝塔区、志丹县)
保定市(雄县、涞水县、满城区、莲池区、竞秀区、安国市、安新县、唐县、博野县、顺平县、定州市、涞源县、曲阳县、徐水区、阜平县、清苑区、高碑店市、定兴县、容城县、望都县、高阳县、易县、涿州市、蠡县)
宝鸡市(岐山县、太白县、扶风县、千阳县、陇县、眉县、凤翔区、渭滨区、凤县、麟游县、陈仓区、金台区)
白城市(大安市、通榆县、洮南市、镇赉县、洮北区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、阿图什市、乌恰县)
阿克苏地区(阿克苏市、柯坪县、阿瓦提县、拜城县、乌什县、库车市、新和县、温宿县、沙雅县)
湘潭市(湘潭县、雨湖区、湘乡市、韶山市、岳塘区)
惠州市(惠东县、博罗县、惠阳区、惠城区、龙门县)
白银市(景泰县、平川区、会宁县、白银区、靖远县)
玉树藏族自治州(玉树市、治多县、囊谦县、杂多县、称多县、曲麻莱县)
定西市(陇西县、临洮县、岷县、渭源县、安定区、通渭县、漳县)
抚州市(资溪县、临川区、南丰县、乐安县、南城县、金溪县、宜黄县、崇仁县、黎川县、广昌县、东乡区)
五指山市(陵水黎族自治县、白沙黎族自治县、临高县、屯昌县、乐东黎族自治县、文昌市、琼中黎族苗族自治县、琼海市、昌江黎族自治县、定安县、东方市、澄迈县、保亭黎族苗族自治县、万宁市)
秦皇岛市(青龙满族自治县、抚宁区、北戴河区、山海关区、海港区、卢龙县、昌黎县)
南平市(武夷山市、松溪县、延平区、邵武市、浦城县、建阳区、政和县、光泽县、建瓯市、顺昌县)
海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、祁连县、海晏县)
拉萨市(堆龙德庆区、墨竹工卡县、当雄县、曲水县、达孜区、城关区、尼木县、林周县)
宁波市(北仑区、镇海区、鄞州区、象山县、奉化区、宁海县、慈溪市、海曙区、江北区、余姚市)
长治市(黎城县、沁县、壶关县、屯留区、襄垣县、沁源县、长子县、上党区、平顺县、潞城区、武乡县、潞州区)
葫芦岛市(建昌县、龙港区、兴城市、南票区、绥中县、连山区)
新疆维吾尔自治区
邯郸市(广平县、磁县、馆陶县、涉县、临漳县、丛台区、邯山区、复兴区、大名县、鸡泽县、魏县、成安县、曲周县、肥乡区、永年区、武安市、峰峰矿区、邱县)
平凉市(庄浪县、崆峒区、静宁县、泾川县、灵台县、崇信县、华亭市)
枣庄市(山亭区、滕州市、市中区、台儿庄区、峄城区、薛城区)
阜阳市(颍东区、颍上县、阜南县、颍泉区、界首市、太和县、颍州区、临泉县)
遂宁市(安居区、射洪市、蓬溪县、大英县、船山区)
宜昌市(长阳土家族自治县、秭归县、远安县、五峰土家族自治县、猇亭区、兴山县、宜都市、点军区、枝江市、当阳市、伍家岗区、夷陵区、西陵区)
大理白族自治州(永平县、巍山彝族回族自治县、宾川县、云龙县、洱源县、漾濞彝族自治县、弥渡县、南涧彝族自治县、剑川县、大理市、祥云县、鹤庆县)
六安市(金寨县、舒城县、金安区、裕安区、霍山县、霍邱县、叶集区)
达州市(宣汉县、大竹县、通川区、渠县、达川区、万源市、开江县)
常州市(金坛区、钟楼区、溧阳市、新北区、武进区、天宁区)
喀什地区(疏勒县、英吉沙县、泽普县、疏附县、叶城县、麦盖提县、莎车县、伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、岳普湖县、喀什市)
韶关市(翁源县、乳源瑶族自治县、武江区、曲江区、浈江区、仁化县、始兴县、新丰县、乐昌市、南雄市)
黔南布依族苗族自治州(独山县、平塘县、贵定县、福泉市、罗甸县、荔波县、三都水族自治县、惠水县、都匀市、瓮安县、龙里县、长顺县)
鸡西市(梨树区、密山市、鸡东县、恒山区、城子河区、滴道区、虎林市、麻山区、鸡冠区)
太原市(万柏林区、晋源区、阳曲县、迎泽区、古交市、尖草坪区、娄烦县、小店区、杏花岭区、清徐县)
通化市(辉南县、集安市、梅河口市、柳河县、东昌区、通化县、二道江区)
石家庄市(行唐县、无极县、平山县、辛集市、井陉县、赵县、新乐市、长安区、赞皇县、桥西区、高邑县、正定县、深泽县、井陉矿区、栾城区、元氏县、藁城区、鹿泉区、新华区、灵寿县、晋州市、裕华区)
临夏回族自治州(和政县、广河县、临夏市、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、康乐县、永靖县)
通辽市(科尔沁左翼后旗、科尔沁区、扎鲁特旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、库伦旗、奈曼旗、开鲁县)
那曲市(申扎县、聂荣县、索县、班戈县、嘉黎县、双湖县、尼玛县、色尼区、巴青县、比如县、安多县)
红河哈尼族彝族自治州(泸西县、石屏县、蒙自市、元阳县、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、开远市、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县、绿春县、建水县、红河县)
淄博市(周村区、高青县、桓台县、淄川区、博山区、临淄区、张店区、沂源县)
牡丹江市(林口县、海林市、西安区、爱民区、东安区、东宁市、绥芬河市、穆棱市、阳明区、宁安市)
龙岩市(新罗区、长汀县、连城县、漳平市、永定区、武平县、上杭县)
阜新市(清河门区、彰武县、新邱区、海州区、太平区、细河区、阜新蒙古族自治县)
朔州市(平鲁区、朔城区、怀仁市、右玉县、应县、山阴县)
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绥化市(青冈县、望奎县、兰西县、北林区、安达市、海伦市、庆安县、肇东市、绥棱县、明水县)
营口市(西市区、鲅鱼圈区、盖州市、大石桥市、站前区、老边区)
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塔城地区(乌苏市、托里县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、塔城市、裕民县)
三明市(清流县、宁化县、永安市、明溪县、沙县区、建宁县、三元区、泰宁县、大田县、将乐县、尤溪县)
承德市(滦平县、隆化县、平泉市、承德县、双桥区、双滦区、丰宁满族自治县、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、宽城满族自治县)
温州市(瑞安市、鹿城区、龙港市、苍南县、洞头区、乐清市、泰顺县、龙湾区、平阳县、瓯海区、文成县、永嘉县)
巴中市(平昌县、恩阳区、通江县、巴州区、南江县)
南充市(高坪区、阆中市、仪陇县、嘉陵区、南部县、营山县、顺庆区、蓬安县、西充县)
新余市(渝水区、分宜县)
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商丘市(睢阳区、民权县、柘城县、夏邑县、永城市、宁陵县、虞城县、梁园区、睢县)
临沂市(兰陵县、郯城县、兰山区、罗庄区、沂南县、平邑县、临沭县、河东区、莒南县、蒙阴县、费县、沂水县)
阿坝藏族羌族自治州(小金县、九寨沟县、黑水县、理县、茂县、马尔康市、汶川县、红原县、松潘县、阿坝县、若尔盖县、壤塘县、金川县)
沧州市(海兴县、新华区、泊头市、肃宁县、南皮县、盐山县、东光县、黄骅市、任丘市、吴桥县、沧县、孟村回族自治县、青县、河间市、运河区、献县)
成都市(彭州市、蒲江县、崇州市、双流区、都江堰市、青羊区、金堂县、成华区、锦江区、新津区、青白江区、郫都区、金牛区、邛崃市、温江区、大邑县、武侯区、新都区、简阳市、龙泉驿区)
海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、都兰县、格尔木市、天峻县、茫崖市、德令哈市)
广元市(剑阁县、旺苍县、昭化区、苍溪县、朝天区、青川县、利州区)
济源市
辽阳市(白塔区、弓长岭区、宏伟区、辽阳县、太子河区、文圣区、灯塔市)
娄底市(新化县、冷水江市、双峰县、涟源市、娄星区)
茂名市(信宜市、茂南区、化州市、电白区、高州市)
操控空壳公司、账户频繁大额交易、交易对手方为大量自然人账户、大部分资金去向不明，非法金融的种种交易行为，可以说风险特征“肉眼可见”。银行作为资金流转的核心枢纽，反洗钱工作能否精准高效开展，决定了非法集资等活动能否被及时识别、及时阻断。
证券时报记者范璐媛
“当初我们买这些‘理财产品’的时候，钱都是打到了对方提供的XX供应链公司、XX实业公司账户上。如果这些交易涉嫌了非法金融活动，相关银行为什么从来没提示过风险呢？”某三方财富管理公司X财富因涉嫌非法集资被立案侦查后，投资人张女士有此一问。
像张女士一样心存疑惑的投资人不在少数。证券时报记者循着投资人提供的银行流水信息追踪调查发现，这些动辄与私人账户有着成百上千万资金往来的对公账户，大多是空壳公司。
破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪均属于我国《反洗钱法》特别关注的七类洗钱上游犯罪。操控空壳公司、账户频繁大额交易、交易对手方为大量自然人账户、大部分资金去向不明，X财富所控制账户的种种交易行为，可以说风险特征“肉眼可见”。
银行作为资金流转的核心枢纽，反洗钱工作能否精准高效开展，决定了非法集资等活动能否被及时识别、及时阻断。然而在实际执行中，一些金融机构仍存在相关机制不健全、对重点可疑线索识别能力不足、执行力偏弱等问题，使得其对非法集资犯罪行为的防范打击力度大打折扣。
高额流水
非法集资等金融类犯罪是反洗钱长期风险监测的一项重点难点工作。这类犯罪行为常常身披“投资理财”的外衣，大多涉案金额大、牵涉人数众多，不法分子大量借助空壳公司分散转账，隐蔽性强，账户识别和关联难度较高。
2024年9月，X财富因涉嫌非法集资犯罪被公安机关立案侦查。证券时报记者在此前的调查中发现，在募资环节，X财富控制的数十个空壳公司以独立第三方的面目出现，投资人的投资款打入这些公司的账户，并构筑出一个双层嵌套结构的庞大资金池；在投资环节，资金所投向的底层资产，与募集说明书宣称的严重不匹配，大部分资金去向不明。
记者进一步收集汇总了数百名投资人与X财富所控制的公司之间逾3700笔大额转账信息。这些汇总的银行流水信息，集中于X财富爆雷前的两年内，单笔交易金额均超过5万元。
其中，私转公（投资人向X财富控制的公司转账）流水超1800笔，涉及总金额14.04亿元，交易场景为购买特定“理财产品”，单笔转账金额最高达到1000万元；公转私（X财富控制的公司向投资人转账）流水超1900笔，涉及总金额13.97亿元，交易场景为“兑付”本金和收益，单笔转账金额最高的超过3000万元。
从转账主体来看，仅以监管力度更大的公转私流水分析，在X财富爆雷前的两年中，其所控制的与投资人进行资金往来的公司超过40家，用于转账的银行账户超过110个。其中，32个账户向个人累计转账金额超过1000万元，两年内转账金额最高的超过1亿元（表1）。
记者汇总的银行流水数量仅仅是冰山一角，考虑到X财富在全国的客户超4万人，其每年的实际转账金额远高于此。
巨额的异常资金进出账户，X财富为何能够“逃过”反洗钱监管？
“过去银行在打击非法集资这类洗钱相关犯罪上的效果似乎并不是特别突出。这里面主要有两方面原因：一是这类犯罪往往伪装成正常的公司业务，分析人员不太容易发现其中的端倪，银行常常是在涉事公司爆雷或经侦介入之后才知道客户的犯罪行为；二是一些中小银行对于异常交易监测和分析的能力比较薄弱，有些破绽不能及时发现。”捷软世纪首席反洗钱专家、陆家嘴金融安全研究院特聘研究员李振星接受证券时报记者采访时表示。
可疑交易
据了解，金融机构报送的交易监测分析报告是反洗钱运作机制的核心环节。根据《反洗钱法》《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》等相关法律规定，对于达到大额交易标准和存在可疑交易情形的，金融机构应分别提交大额交易和可疑交易报告。
其中，对于转账类大额交易的资金标准包括非自然人银行账户与其他银行账户发生当日单笔或累计交易人民币200万元（含）以上的款项划转、自然人银行账户与其他银行账户发生当日单笔或累计交易人民币50万元（含）以上的境内款项划转等。记者统计的X财富所控制公司和投资人之间，银行流水不少都达到了上述报送标准（表2）。
相比于大额报告有明确的提交金额标准，分析人员对于可疑交易识别的主观性更强。某国有银行反洗钱团队负责人陈丽（化名）告诉记者，对于可疑交易的报送并不是以绝对的金额作为标准，更多的是需要工作人员结合客户情况、业务性质作出判断。
“2016年之后中国人民银行对于提交可疑报告的原则是‘风险为本，合理怀疑’。这里面不论金额大小，只要判断交易存在反洗钱犯罪的特征就应该上报。”陈丽说，“以我们银行为例，我们的反洗钱预警主要是针对在一定时期内频繁交易，达到系统阈值提示风险的账户进行预警排查，对单笔交易的预警比较少。”
“流程上，一般我们的反洗钱模型会把可疑的线索筛选出来，之后我们会有几个工作人员对其开展排查，分析交易的具体情况，补充和调整论述逻辑，保证提交的可疑报告内容是审慎合理的。”陈丽说。
记者发现，X财富控制的不少账户都存在短时期内频繁交易的行为，很有可能触发银行对交易频率监测的阈值。例如国裕供应链管理有限公司在上海华瑞银行开设的账户，仅记者收集到的流水信息，该账户在统计期间内有多次一日10条以上、连续多日频繁交易的公转私记录，单笔转账金额30万元至250万元不等。一家供应链公司基于什么商业场景需要向众多自然人频繁支付大额款项？
对于这些可能存在明显异常的交易行为，开户银行是否甄别出了交易风险并报送了可疑报告？
线索寻踪
自X财富因涉嫌非法集资犯罪被立案侦查以来，投资人对于银行在反洗钱监控环节是否存在违规和履职不到位等问题始终心存疑问。针对投资人提供的线索，监管部门在对投资人的回复中表示，经调查，发现上海华瑞银行存在未有效履行反洗钱义务的情形；其他几家银行经调查未发现存在未有效履行反洗钱义务的情形。
未有效履行反洗钱义务的情形可能包括未履行客户身份识别义务，未按规定报送大额报告和可疑报告等，监管部门对投资人举报的回复中并未对此作明确说明。
对于像X财富这类大额频繁转账交易，李振星说：“以我对银行的了解，银行大概率提交过大额交易报告，甚至是一般可疑交易报告。但是提交的大额报告和一般可疑报告，大多数并不会直接引起后续的监管动作，需要提交重点可疑报告才能引起后续直接跟进。”
李振星介绍，对于大额交易和判断为一般可疑的交易，银行会将报告提交给中国人民银行反洗钱监测分析中心，这时银行就完成了基本履职，反洗钱中心如果在报告中发现了重要线索，就会把线索移送转交给公安等相关部门。但是由于全国金融机构每天提交的大额交易和一般可疑报告的数量十分庞大，线索质量参差不齐，排查会耗费大量人力和时间，一般可疑报告往往只有一小部分判断为涉案线索进行了移送。
而对于重点可疑报告，银行除了报送反洗钱中心外，还会视案件情况报送当地人民银行甚至当地公安机关，这种情况下通常就会得到监管反馈，相关部门会采取一定的后续动作。有不少案件正是依靠银行提供的重点可疑报告才得以发现线索并侦破。
如何精准识别重点可疑报告是反洗钱分析的关键。李振星认为，目前金融机构对于重点可疑线索的分析和判断还不太成熟。“过去有的银行反洗钱系统误报率高，异常客户太多，工作人员忙不过来甄别就容易浅尝辄止。另外，对于线索判断是否为重点可疑，实操调查中缺少成熟的标准和规则，面对众多线索，出于审慎和‘怕误伤客户’的考虑，很多选择提交一般可疑报告就算完成任务了。”
中国人民银行发布的数据显示，2023年中国反洗钱监测分析中心共接收可疑交易报告422.35万份，中国人民银行各级分支机构全年共处理重点可疑交易报告13315份。经分析研判后，进一步对需要查深查透的556份线索开展了6206次反洗钱调查，向侦查、监察机关等有权机关移送线索6392起。
“对银行报送的每条线索是否都有足够力量及时去侦破，这里面就牵扯到反洗钱制度体系，各个环节的衔接和投入等方面的问题。”李振星说。
空壳公司
X财富所控制的空壳公司众多，所开设账户分散于不同银行，且这几十家用于开户的公司大多不存在股权上的隶属关系，与X财富也无股权关联，难以穿透到实控人，这导致分析人员难以觉察到这些公司之间的关系，识别出账户风险，也难以将众多可疑交易关联起来，因此可能将本应成为重点可疑的线索当作一般可疑处理。
不过，即使未发现账户之间的关联，仅就这些开设公司自身的特征，银行也有机会在尽职调查环节识别出账户风险。
在证券时报记者此前的调查中发现，X财富控制的开户公司大多显示缴纳社保人数为0，实缴资本为0，公司注册地多为虚拟地址或在注册地址上找不到相应公司，空壳属性明显。2024年以来，这些公司中有相当一部分已因“通过登记的住所或经营场所无法与企业取得联系”被当地市场监管局列入异常经营名录。
客户尽职调查是反洗钱工作的基础和前提。“像空壳公司这种情况，系统预警后，我们进一步分析如果发现企业本身的资质不足以支撑它有这么多的经营收入和与这么多自然人之间的资金往来，我们就可能会向一些异常场景做推测并提交重点可疑报告。”陈丽告诉记者。
记者进一步统计了X财富控制的110多个银行账户后发现，这些账户集中开设于12家银行的20余家支行，集中开户的特征明显。
例如，X财富控制的公司仅在上海华瑞银行开设的交易账户便多达26个。此外，在中国光大银行的账户有25个，绝大多数开设于上海松江新城支行；在浦发银行的账户有18个，大多开设于上海世博支行（原三林支行）。
此外，这些空壳公司还存在大量异地开户的情形。以表1列示的9家重点公司为例，6家为外地注册公司选择在上海的银行开户。异地开户可能会加大银行对公司实际经营情况、实控人、经营场地、跨区域监管协作等方面的难度，导致反洗钱风险上升。
银行回应
为核实银行对相关账户的反洗钱义务履职情况，记者分别联系了上海华瑞银行、浦发银行、光大银行上海分行，并发送了采访问题。
光大银行上海分行表示，X财富控制的公司在开户时提供的身份证明文件均真实有效。在开户审核阶段，一是严格执行开户证明文件原件的审核要求，对开户资料采取双人复核制度；二是利用联网核查、工商等政府信息公开网站，对相关开户资料的真实性进行审核；三是采取上门走访方式，核实企业经营情况是否正常，实际经营范围是否与营业执照相符。对于异地企业前来开户的，加强了开户真实性审核，并进行上门核实。
此外，光大银行上海分行表示，自2020年5月起对X财富控制的20余家公司共计上报一般可疑交易报告47次，并于2024年2月报送了重点可疑报告。并且银行在确定公司账户存在可疑交易后，对相关账户采取了限制非柜面交易额度、暂停非柜面交易、调高风险等级、封闭冻结、终止账户结算等管控措施。不过，光大银行上海分行报送重点可疑报告时，已是X财富爆雷2个月之后。
上海华瑞银行回复称，在相关公司开户阶段，对客户经营地址进行了实地调研，同时按照规定履行了尽职调查工作，客户开户资料符合开户要求。对于是否识别出相关账户的可疑交易线索并提交可疑报告，该行未正面回复。
截至发稿，浦发银行未回复记者的采访问题。
打击加力
随着金融机构可疑报告报送效率不断提高，人民银行反洗钱中心每年接收的可疑报告数以百万计。面对海量可疑报告，仅靠监管对可疑线索给予反馈和推动调查显然是远远不够的。
陈丽介绍，除向上提交风险报告之外，银行自身也会加强对可疑交易的审查和监控，业务部门根据对风险的判断可能对账户采取进一步措施，例如限制非柜台交易、调低交易限额，甚至清退等。
“银行对报送可疑报告的账户一般都会根据相应的内控制度执行控制措施，理论上即使监管部门对可疑线索尚无直接后续动作，银行自己采取的控制措施也会对洗钱犯罪的行为有所遏制。”李振星说。
2022年，中国人民银行、公安部等11部门联合开展打击治理洗钱违法犯罪三年行动，对洗钱犯罪的打击力度持续加大。
“最近几年金融机构参与打击洗钱的效果有不小的进步，以前金融机构反洗钱体系侧重报送数据，线索分析主要依靠监管部门，现在金融机构也投入了更多力量在线索分析上。但是一些中小金融机构，在反洗钱系统和专业分析团队上的投入还存在不足，尤其对重点可疑交易的分辨能力较弱，有些银行可能会担心，严格的控制措施会影响正常业务，这些因素可能导致银行最终并没有识别出真正重点可疑账户，对重点可疑账户采取风险管控措施。”李振星说。
2025年，新《反洗钱法》正式实施，这是2006年审核通过的《反洗钱法》在时隔18年后迎来的首次重大修订，被业内视为“划时代的进步”。新法将促使金融机构建立更细致成熟的管理体系，增强风险意识，对反洗钱工作投入更大的力度。
今年以来，监管部门已对多家银行的违反反洗钱行为作出处罚。1月27日，中国人民银行网站披露了对农业银行、光大银行、民生银行和恒丰银行的四张千万元以上大额罚单，这几家银行的违法行为中，均包含了违反反洗钱相关要求的行为。
从近几年处罚情况看，客户身份识别、大额交易和可疑交易的甄别和报送、与身份不明客户交易是金融机构在反洗钱领域最常见的被处罚的原因。
一位反洗钱咨询公司的负责人告诉记者，今年前三个月能感觉到金融机构对于反洗钱系统建设和咨询培训的需求明显提升，公司接到的各类金融机构的问询和交流明显增多。
对于金融机构而言，如何建立更科学有效的反洗钱可疑线索筛查体系，提高对可疑线索报送准确率，提升反洗钱工作人员线索调查和分析能力仍是其面临的一项长期挑战。
新闻结尾
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