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甘孜藏族自治州(理塘县、康定市、乡城县、稻城县、石渠县、色达县、德格县、九龙县、巴塘县、泸定县、得荣县、道孚县、甘孜县、新龙县、雅江县、丹巴县、炉霍县、白玉县)

西藏自治区

漯河市(郾城区、舞阳县、临颍县、源汇区、召陵区)

巴彦淖尔市(五原县、临河区、乌拉特中旗、乌拉特后旗、磴口县、杭锦后旗、乌拉特前旗)  宿迁市(宿豫区、泗洪县、沭阳县、宿城区、泗阳县)

德州市(乐陵市、武城县、庆云县、宁津县、平原县、夏津县、陵城区、临邑县、齐河县、德城区、禹城市)

那曲市(比如县、嘉黎县、双湖县、聂荣县、申扎县、尼玛县、班戈县、巴青县、索县、安多县、色尼区)

佛山市(顺德区、禅城区、南海区、高明区、三水区)

济宁市(泗水县、金乡县、邹城市、汶上县、曲阜市、微山县、梁山县、任城区、鱼台县、兖州区、嘉祥县)  沧州市(沧县、献县、吴桥县、肃宁县、盐山县、黄骅市、河间市、运河区、海兴县、南皮县、孟村回族自治县、青县、泊头市、新华区、东光县、任丘市)

钦州市(灵山县、钦南区、钦北区、浦北县)

白城市(通榆县、大安市、洮北区、洮南市、镇赉县)

保定市(清苑区、徐水区、曲阳县、莲池区、涞水县、博野县、蠡县、顺平县、安国市、安新县、高碑店市、高阳县、唐县、定州市、阜平县、涿州市、涞源县、竞秀区、满城区、定兴县、容城县、易县、望都县、雄县)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

鄂尔多斯市(东胜区、杭锦旗、达拉特旗、康巴什区、伊金霍洛旗、乌审旗、鄂托克前旗、鄂托克旗、准格尔旗)

曲靖市(罗平县、马龙区、麒麟区、陆良县、会泽县、富源县、宣威市、沾益区、师宗县)

信阳市(罗山县、固始县、平桥区、息县、浉河区、新县、光山县、潢川县、淮滨县、商城县)

南阳市(方城县、社旗县、淅川县、西峡县、桐柏县、南召县、内乡县、唐河县、卧龙区、邓州市、新野县、宛城区、镇平县)

普洱市(思茅区、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县)

郑州市(荥阳市、上街区、管城回族区、金水区、二七区、新郑市、登封市、新密市、巩义市、惠济区、中牟县、中原区)

徐州市(云龙区、沛县、邳州市、新沂市、睢宁县、丰县、铜山区、泉山区、贾汪区、鼓楼区)

黔东南苗族侗族自治州(麻江县、黎平县、锦屏县、镇远县、台江县、凯里市、施秉县、丹寨县、三穗县、榕江县、雷山县、岑巩县、黄平县、从江县、剑河县、天柱县)

咸宁市(赤壁市、咸安区、通城县、通山县、嘉鱼县、崇阳县)

阿里地区(普兰县、噶尔县、革吉县、札达县、措勤县、改则县、日土县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

拉萨市(当雄县、尼木县、堆龙德庆区、达孜区、城关区、墨竹工卡县、林周县、曲水县)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、昌吉市、阜康市、吉木萨尔县、奇台县、呼图壁县)

玉树藏族自治州(囊谦县、杂多县、称多县、治多县、曲麻莱县、玉树市)

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锦州市(义县、黑山县、凌河区、古塔区、北镇市、太和区、凌海市)

商洛市(商南县、镇安县、洛南县、山阳县、丹凤县、柞水县、商州区)

庆阳市(西峰区、镇原县、环县、合水县、宁县、正宁县、华池县、庆城县)

衡水市(阜城县、枣强县、景县、武邑县、冀州区、深州市、饶阳县、安平县、桃城区、故城县、武强县)  阜阳市(太和县、颍东区、临泉县、颍州区、阜南县、颍泉区、界首市、颍上县)

凉山彝族自治州(木里藏族自治县、布拖县、越西县、甘洛县、宁南县、金阳县、会理市、德昌县、昭觉县、西昌市、喜德县、盐源县、冕宁县、会东县、美姑县、雷波县、普格县)

和田地区(和田市、策勒县、民丰县、洛浦县、皮山县、墨玉县、和田县、于田县)

大同市(广灵县、左云县、平城区、云冈区、灵丘县、云州区、浑源县、新荣区、阳高县、天镇县)丹东市(振安区、凤城市、振兴区、元宝区、东港市、宽甸满族自治县)

肇庆市(怀集县、端州区、德庆县、鼎湖区、四会市、广宁县、封开县、高要区)  大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

安顺市(普定县、紫云苗族布依族自治县、西秀区、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县)

唐山市(曹妃甸区、迁西县、迁安市、路南区、滦南县、丰润区、古冶区、遵化市、路北区、开平区、乐亭县、滦州市、丰南区、玉田县)

焦作市(解放区、山阳区、马村区、博爱县、温县、武陟县、修武县、中站区、沁阳市、孟州市)南京市(江宁区、鼓楼区、雨花台区、玄武区、六合区、浦口区、秦淮区、高淳区、溧水区、栖霞区、建邺区)

江门市(江海区、新会区、台山市、开平市、恩平市、蓬江区、鹤山市)

无锡市(江阴市、惠山区、宜兴市、滨湖区、新吴区、锡山区、梁溪区)

吉安市(泰和县、安福县、永新县、吉安县、井冈山市、吉水县、青原区、万安县、吉州区、峡江县、永丰县、遂川县、新干县)

厦门市(同安区、翔安区、湖里区、思明区、海沧区、集美区)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、博湖县、且末县、若羌县、和静县、库尔勒市、焉耆回族自治县、轮台县、和硕县)

温州市(龙湾区、洞头区、鹿城区、龙港市、泰顺县、苍南县、平阳县、瓯海区、乐清市、永嘉县、瑞安市、文成县)

湖州市(南浔区、吴兴区、长兴县、安吉县、德清县)

绥化市(望奎县、庆安县、绥棱县、肇东市、北林区、青冈县、兰西县、安达市、明水县、海伦市)

汕尾市(海丰县、陆丰市、陆河县、城区)

银川市(灵武市、金凤区、永宁县、西夏区、贺兰县、兴庆区)

威海市(环翠区、文登区、乳山市、荣成市)

荆州市(公安县、江陵县、洪湖市、沙市区、松滋市、监利市、荆州区、石首市)

牡丹江市(穆棱市、阳明区、东宁市、爱民区、东安区、绥芬河市、林口县、宁安市、海林市、西安区)

龙岩市(武平县、新罗区、上杭县、连城县、永定区、漳平市、长汀县)

韶关市(曲江区、乳源瑶族自治县、乐昌市、仁化县、始兴县、南雄市、浈江区、武江区、新丰县、翁源县)

宁德市(柘荣县、霞浦县、蕉城区、福鼎市、屏南县、古田县、福安市、寿宁县、周宁县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。