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亳州市(利辛县、涡阳县、谯城区、蒙城县)

咸宁市(嘉鱼县、赤壁市、通城县、咸安区、通山县、崇阳县)

荆门市(掇刀区、钟祥市、京山市、东宝区、沙洋县)

庆阳市(正宁县、宁县、华池县、环县、镇原县、合水县、庆城县、西峰区)  烟台市(莱阳市、莱州市、牟平区、福山区、芝罘区、龙口市、招远市、蓬莱区、海阳市、莱山区、栖霞市)

随州市(随县、广水市、曾都区)

西安市(高陵区、阎良区、雁塔区、鄠邑区、灞桥区、周至县、碑林区、蓝田县、长安区、临潼区、莲湖区、未央区、新城区)

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、利川市、建始县、巴东县、来凤县、咸丰县、恩施市、鹤峰县)

鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、达拉特旗、乌审旗、鄂托克前旗、东胜区、鄂托克旗、康巴什区、杭锦旗、准格尔旗)  通辽市(开鲁县、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、奈曼旗、库伦旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、科尔沁区)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

济南市(市中区、莱芜区、长清区、天桥区、历城区、槐荫区、商河县、济阳区、历下区、章丘区、平阴县、钢城区)

来宾市(忻城县、武宣县、金秀瑶族自治县、兴宾区、合山市、象州县)

儋州市

哈尔滨市(呼兰区、道里区、平房区、尚志市、巴彦县、依兰县、通河县、木兰县、延寿县、阿城区、宾县、香坊区、双城区、方正县、松北区、五常市、道外区、南岗区)

惠州市(惠东县、博罗县、龙门县、惠阳区、惠城区)

五指山市(昌江黎族自治县、文昌市、琼海市、乐东黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、定安县、临高县、保亭黎族苗族自治县、东方市、澄迈县、白沙黎族自治县、万宁市、陵水黎族自治县)

澳门特别行政区

本溪市(桓仁满族自治县、本溪满族自治县、溪湖区、南芬区、明山区、平山区)

上海市(杨浦区、长宁区、嘉定区、崇明区、黄浦区、静安区、闵行区、奉贤区、浦东新区、松江区、普陀区、虹口区、徐汇区、宝山区、青浦区、金山区)

新乡市(封丘县、延津县、卫辉市、长垣市、辉县市、凤泉区、新乡县、红旗区、卫滨区、获嘉县、原阳县、牧野区)

河池市(凤山县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、东兰县、宜州区、天峨县、环江毛南族自治县、金城江区、巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县、南丹县)

海南藏族自治州(共和县、贵德县、贵南县、兴海县、同德县)

鹤岗市(向阳区、绥滨县、南山区、萝北县、兴山区、工农区、兴安区、东山区)

宿迁市(宿城区、沭阳县、泗洪县、宿豫区、泗阳县)

阿坝藏族羌族自治州(松潘县、若尔盖县、阿坝县、壤塘县、理县、小金县、黑水县、九寨沟县、汶川县、红原县、茂县、金川县、马尔康市)

自贡市(贡井区、沿滩区、荣县、大安区、富顺县、自流井区)

莆田市(仙游县、城厢区、涵江区、秀屿区、荔城区)

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

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怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)

四平市(铁西区、梨树县、双辽市、伊通满族自治县、铁东区)

孝感市(汉川市、大悟县、云梦县、应城市、孝昌县、安陆市、孝南区)

湖州市(长兴县、吴兴区、安吉县、南浔区、德清县)  六盘水市(六枝特区、钟山区、盘州市、水城区)

杭州市(钱塘区、西湖区、临安区、富阳区、余杭区、滨江区、临平区、拱墅区、萧山区、上城区、淳安县、建德市、桐庐县)

铜仁市(玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、江口县、碧江区、万山区、德江县、思南县、石阡县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县)

林芝市(墨脱县、巴宜区、工布江达县、波密县、朗县、察隅县、米林市)黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市)

吉安市(安福县、泰和县、万安县、吉州区、吉安县、青原区、新干县、永丰县、吉水县、遂川县、永新县、峡江县、井冈山市)  德阳市(中江县、旌阳区、什邡市、绵竹市、广汉市、罗江区)

上饶市(婺源县、广信区、鄱阳县、横峰县、余干县、信州区、玉山县、德兴市、广丰区、弋阳县、铅山县、万年县)

肇庆市(高要区、怀集县、广宁县、鼎湖区、封开县、端州区、德庆县、四会市)

吕梁市(兴县、中阳县、岚县、汾阳市、孝义市、柳林县、离石区、交口县、交城县、文水县、临县、方山县、石楼县)许昌市(襄城县、鄢陵县、长葛市、禹州市、建安区、魏都区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、乌恰县、阿合奇县)

贵阳市(观山湖区、白云区、息烽县、清镇市、南明区、修文县、开阳县、云岩区、花溪区、乌当区)

贵港市(平南县、桂平市、覃塘区、港南区、港北区)

通化市(集安市、柳河县、东昌区、辉南县、二道江区、梅河口市、通化县)

牡丹江市(绥芬河市、林口县、阳明区、爱民区、宁安市、穆棱市、海林市、西安区、东安区、东宁市)

揭阳市(普宁市、惠来县、揭东区、榕城区、揭西县)

济源市

泉州市(泉港区、洛江区、永春县、惠安县、石狮市、南安市、晋江市、丰泽区、鲤城区、金门县、安溪县、德化县)

南京市(六合区、江宁区、鼓楼区、溧水区、高淳区、栖霞区、雨花台区、秦淮区、玄武区、建邺区、浦口区)

合肥市(肥东县、瑶海区、长丰县、庐阳区、包河区、蜀山区、肥西县、庐江县、巢湖市)

常州市(武进区、天宁区、钟楼区、溧阳市、新北区、金坛区)

滨州市(沾化区、无棣县、邹平市、滨城区、惠民县、阳信县、博兴县)

茂名市(化州市、茂南区、信宜市、高州市、电白区)

临沂市(莒南县、郯城县、临沭县、罗庄区、蒙阴县、沂南县、沂水县、河东区、兰山区、费县、平邑县、兰陵县)

临沧市(云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、沧源佤族自治县、凤庆县、镇康县)

玉林市(兴业县、玉州区、博白县、陆川县、福绵区、容县、北流市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频