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张掖市(临泽县、甘州区、山丹县、肃南裕固族自治县、民乐县、高台县)
儋州市
昌都市(察雅县、边坝县、江达县、贡觉县、卡若区、芒康县、八宿县、洛隆县、丁青县、类乌齐县、左贡县)
九江市(庐山市、彭泽县、浔阳区、德安县、修水县、永修县、武宁县、湖口县、濂溪区、都昌县、柴桑区、瑞昌市、共青城市)
滁州市(明光市、定远县、全椒县、琅琊区、来安县、南谯区、凤阳县、天长市)
鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
萍乡市(上栗县、湘东区、芦溪县、安源区、莲花县)
果洛藏族自治州(玛多县、久治县、玛沁县、班玛县、达日县、甘德县)
大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)
郴州市(宜章县、苏仙区、桂阳县、桂东县、北湖区、资兴市、临武县、嘉禾县、汝城县、永兴县、安仁县)
乌兰察布市(集宁区、凉城县、四子王旗、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、商都县、丰镇市、察哈尔右翼后旗、兴和县、卓资县、化德县)
葫芦岛市(龙港区、连山区、绥中县、兴城市、建昌县、南票区)
黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、兴仁市、望谟县、安龙县、兴义市、册亨县、晴隆县、普安县)
阿坝藏族羌族自治州(红原县、茂县、阿坝县、金川县、马尔康市、小金县、理县、若尔盖县、九寨沟县、黑水县、松潘县、壤塘县、汶川县)
威海市(文登区、环翠区、乳山市、荣成市)
遵义市(播州区、道真仡佬族苗族自治县、凤冈县、湄潭县、赤水市、汇川区、仁怀市、正安县、绥阳县、务川仡佬族苗族自治县、习水县、桐梓县、余庆县、红花岗区)
三明市(将乐县、大田县、尤溪县、三元区、明溪县、沙县区、泰宁县、永安市、建宁县、宁化县、清流县)
梅州市(丰顺县、梅江区、五华县、梅县区、大埔县、蕉岭县、平远县、兴宁市)
金昌市(永昌县、金川区)
温州市(永嘉县、苍南县、平阳县、乐清市、洞头区、文成县、瑞安市、龙湾区、瓯海区、鹿城区、泰顺县、龙港市)
松原市(长岭县、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、宁江区)
桂林市(兴安县、叠彩区、秀峰区、七星区、资源县、龙胜各族自治县、雁山区、灵川县、荔浦市、象山区、阳朔县、恭城瑶族自治县、临桂区、全州县、灌阳县、平乐县、永福县)
亳州市(利辛县、蒙城县、谯城区、涡阳县)
六安市(叶集区、裕安区、金寨县、霍山县、金安区、霍邱县、舒城县)
喀什地区(伽师县、泽普县、巴楚县、疏勒县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、喀什市、英吉沙县、疏附县、叶城县、莎车县)
淮北市(相山区、烈山区、杜集区、濉溪县)
怀化市(辰溪县、洪江市、鹤城区、会同县、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、中方县、新晃侗族自治县、溆浦县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、沅陵县)
巴中市(巴州区、恩阳区、通江县、南江县、平昌县)
七台河市(桃山区、勃利县、新兴区、茄子河区)
黄山市(屯溪区、黟县、祁门县、徽州区、歙县、黄山区、休宁县)
五指山市(万宁市、东方市、昌江黎族自治县、屯昌县、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、定安县、琼海市、琼中黎族苗族自治县、澄迈县、文昌市、乐东黎族自治县、临高县)
扬州市(广陵区、江都区、邗江区、高邮市、仪征市、宝应县)
玉林市(玉州区、陆川县、博白县、兴业县、北流市、福绵区、容县)
濮阳市(濮阳县、华龙区、清丰县、范县、台前县、南乐县)
济源市
湘潭市(韶山市、雨湖区、岳塘区、湘乡市、湘潭县)
三门峡市(卢氏县、义马市、渑池县、陕州区、湖滨区、灵宝市)
辽源市(龙山区、东丰县、东辽县、西安区)
天津市(武清区、滨海新区、东丽区、宝坻区、蓟州区、南开区、津南区、红桥区、北辰区、西青区、河西区、宁河区、河东区、和平区、静海区、河北区)
安顺市(西秀区、平坝区、关岭布依族苗族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县)
日照市(东港区、莒县、岚山区、五莲县)
东莞市
四平市(梨树县、铁东区、伊通满族自治县、双辽市、铁西区)
钦州市(灵山县、钦北区、浦北县、钦南区)
潍坊市(奎文区、临朐县、诸城市、青州市、昌邑市、高密市、寿光市、安丘市、潍城区、坊子区、昌乐县、寒亭区)
宁德市(蕉城区、古田县、柘荣县、福安市、周宁县、屏南县、霞浦县、寿宁县、福鼎市)
鹤岗市(向阳区、工农区、东山区、绥滨县、萝北县、兴安区、南山区、兴山区)
长春市(二道区、农安县、宽城区、九台区、朝阳区、绿园区、公主岭市、榆树市、德惠市、南关区、双阳区)
丽水市(缙云县、松阳县、景宁畲族自治县、遂昌县、莲都区、龙泉市、云和县、庆元县、青田县)
黄石市(西塞山区、黄石港区、下陆区、大冶市、铁山区、阳新县)
营口市(鲅鱼圈区、大石桥市、盖州市、西市区、老边区、站前区)
珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)
丽江市(宁蒗彝族自治县、永胜县、古城区、玉龙纳西族自治县、华坪县)
长治市(平顺县、长子县、武乡县、襄垣县、沁源县、黎城县、上党区、潞城区、壶关县、屯留区、潞州区、沁县)
南宁市(武鸣区、西乡塘区、青秀区、上林县、横州市、宾阳县、马山县、兴宁区、良庆区、隆安县、邕宁区、江南区)
黑河市(嫩江市、北安市、爱辉区、孙吴县、五大连池市、逊克县)
惠州市(龙门县、惠东县、博罗县、惠阳区、惠城区)
咸宁市(通山县、咸安区、通城县、崇阳县、赤壁市、嘉鱼县)
常德市(鼎城区、汉寿县、澧县、安乡县、石门县、桃源县、武陵区、临澧县、津市市)
成都市(武侯区、新都区、都江堰市、新津区、大邑县、彭州市、锦江区、双流区、青白江区、龙泉驿区、简阳市、蒲江县、温江区、金堂县、崇州市、邛崃市、郫都区、成华区、青羊区、金牛区)
庆阳市(合水县、西峰区、镇原县、庆城县、华池县、宁县、环县、正宁县)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
运城市(新绛县、平陆县、河津市、永济市、稷山县、闻喜县、夏县、万荣县、绛县、芮城县、垣曲县、盐湖区、临猗县)
江门市(台山市、恩平市、开平市、江海区、新会区、鹤山市、蓬江区)
玉溪市(江川区、新平彝族傣族自治县、易门县、华宁县、澄江市、峨山彝族自治县、红塔区、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县)
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吉安市(井冈山市、新干县、遂川县、安福县、万安县、永丰县、吉州区、永新县、峡江县、泰和县、吉安县、吉水县、青原区)
红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、泸西县、屏边苗族自治县、绿春县、河口瑶族自治县、红河县、蒙自市、元阳县、石屏县、建水县)
漳州市(长泰区、龙海区、芗城区、平和县、华安县、诏安县、漳浦县、东山县、云霄县、南靖县、龙文区)
渭南市(富平县、蒲城县、合阳县、韩城市、华州区、华阴市、白水县、潼关县、大荔县、临渭区、澄城县)
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西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)
乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)
来源：柒财经
随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。
从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。
上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。
01
营收增速由负转正，交出双增答卷
2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。
财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。
虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。
但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。
纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。
这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。
而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。
这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。
此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。
来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。
不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。
02
信用卡业务拖累“零售第一战略”
但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。
2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。
其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。
零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。
先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。
信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。
不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。
对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。
多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。
而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。
03
收缩大趋势下改变不易
中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。
截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。
其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。
信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。
与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。
再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。
值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。
其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。
随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。
这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。
另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。
如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。
在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。
事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。
另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。
业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。
在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。
但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。
这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。
新闻结尾
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