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绍兴市(诸暨市、柯桥区、越城区、新昌县、上虞区、嵊州市)

鹤岗市(兴山区、工农区、萝北县、南山区、向阳区、绥滨县、兴安区、东山区)

文山壮族苗族自治州(丘北县、广南县、马关县、文山市、砚山县、麻栗坡县、富宁县、西畴县)

来宾市(合山市、金秀瑶族自治县、忻城县、象州县、武宣县、兴宾区)  泰安市(肥城市、东平县、泰山区、宁阳县、岱岳区、新泰市)

柳州市(鱼峰区、城中区、柳江区、融安县、鹿寨县、融水苗族自治县、柳北区、柳南区、柳城县、三江侗族自治县)

南昌市(青云谱区、青山湖区、红谷滩区、东湖区、安义县、南昌县、新建区、进贤县、西湖区)

吴忠市(利通区、青铜峡市、红寺堡区、同心县、盐池县)

宜春市(高安市、宜丰县、上高县、袁州区、奉新县、丰城市、樟树市、靖安县、万载县、铜鼓县)  运城市(万荣县、芮城县、盐湖区、闻喜县、河津市、新绛县、绛县、垣曲县、稷山县、夏县、临猗县、平陆县、永济市)

海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、刚察县、祁连县)

镇江市(丹徒区、京口区、句容市、扬中市、润州区、丹阳市)

山南市(曲松县、乃东区、浪卡子县、加查县、措美县、隆子县、洛扎县、桑日县、错那市、琼结县、扎囊县、贡嘎县)

重庆市(酉阳土家族苗族自治县、丰都县、潼南区、涪陵区、开州区、彭水苗族土家族自治县、九龙坡区、合川区、石柱土家族自治县、垫江县、忠县、铜梁区、大渡口区、璧山区、江津区、长寿区、綦江区、黔江区、北碚区、南岸区、武隆区、云阳县、巫溪县、巫山县、永川区、秀山土家族苗族自治县、江北区、奉节县、万州区、大足区、渝北区、梁平区、渝中区、南川区、荣昌区、城口县、巴南区、沙坪坝区)

自贡市(荣县、大安区、贡井区、富顺县、自流井区、沿滩区)

乌鲁木齐市(头屯河区、新市区、米东区、天山区、水磨沟区、达坂城区、乌鲁木齐县、沙依巴克区)

洛阳市(偃师区、汝阳县、栾川县、洛宁县、宜阳县、新安县、老城区、孟津区、西工区、洛龙区、瀍河回族区、涧西区、嵩县、伊川县)

乐山市(市中区、沙湾区、沐川县、峨眉山市、夹江县、五通桥区、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、井研县、犍为县、金口河区)

西藏自治区

桂林市(临桂区、恭城瑶族自治县、叠彩区、龙胜各族自治县、平乐县、阳朔县、秀峰区、荔浦市、资源县、兴安县、象山区、灵川县、七星区、永福县、灌阳县、雁山区、全州县)

牡丹江市(东安区、宁安市、阳明区、西安区、穆棱市、东宁市、绥芬河市、爱民区、林口县、海林市)

日喀则市(岗巴县、吉隆县、仲巴县、南木林县、谢通门县、萨嘎县、白朗县、仁布县、江孜县、定结县、桑珠孜区、昂仁县、萨迦县、康马县、拉孜县、聂拉木县、定日县、亚东县)

克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区、独山子区)

新余市(分宜县、渝水区)

上海市(嘉定区、崇明区、徐汇区、静安区、黄浦区、松江区、杨浦区、普陀区、浦东新区、虹口区、青浦区、奉贤区、长宁区、宝山区、金山区、闵行区)

南京市(浦口区、江宁区、溧水区、秦淮区、建邺区、六合区、鼓楼区、栖霞区、雨花台区、玄武区、高淳区)

无锡市(锡山区、新吴区、惠山区、宜兴市、梁溪区、滨湖区、江阴市)

本溪市(溪湖区、平山区、南芬区、本溪满族自治县、明山区、桓仁满族自治县)

兰州市(皋兰县、榆中县、七里河区、西固区、安宁区、红古区、城关区、永登县)

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遵义市(红花岗区、桐梓县、绥阳县、仁怀市、播州区、赤水市、务川仡佬族苗族自治县、正安县、习水县、湄潭县、凤冈县、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、汇川区)

澳门特别行政区

咸阳市(永寿县、礼泉县、淳化县、长武县、武功县、兴平市、旬邑县、杨陵区、乾县、秦都区、彬州市、泾阳县、渭城区、三原县)

河池市(凤山县、大化瑶族自治县、南丹县、天峨县、东兰县、巴马瑶族自治县、金城江区、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县、宜州区)  厦门市(同安区、翔安区、湖里区、海沧区、思明区、集美区)

漯河市(召陵区、临颍县、郾城区、源汇区、舞阳县)

吉林市(舒兰市、磐石市、昌邑区、丰满区、桦甸市、龙潭区、船营区、蛟河市、永吉县)

汕头市(濠江区、金平区、潮阳区、南澳县、澄海区、龙湖区、潮南区)玉林市(福绵区、兴业县、北流市、玉州区、容县、博白县、陆川县)

连云港市(赣榆区、连云区、东海县、灌南县、海州区、灌云县)  昌吉回族自治州(奇台县、阜康市、昌吉市、玛纳斯县、吉木萨尔县、呼图壁县、木垒哈萨克自治县)

张掖市(高台县、民乐县、肃南裕固族自治县、甘州区、山丹县、临泽县)

三沙市(南沙区、西沙区)

大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)防城港市(东兴市、防城区、上思县、港口区)

蚌埠市(怀远县、淮上区、禹会区、五河县、龙子湖区、蚌山区、固镇县)

宣城市(广德市、宣州区、绩溪县、旌德县、宁国市、郎溪县、泾县)

佳木斯市(汤原县、桦川县、前进区、东风区、同江市、郊区、富锦市、向阳区、抚远市、桦南县)

庆阳市(环县、华池县、正宁县、宁县、合水县、庆城县、镇原县、西峰区)

淮北市(相山区、濉溪县、杜集区、烈山区)

三明市(三元区、明溪县、泰宁县、清流县、沙县区、尤溪县、大田县、永安市、建宁县、将乐县、宁化县)

雅安市(雨城区、汉源县、荥经县、宝兴县、石棉县、名山区、芦山县、天全县)

嘉峪关市

沈阳市(新民市、康平县、辽中区、浑南区、沈北新区、法库县、苏家屯区、大东区、和平区、皇姑区、铁西区、沈河区、于洪区)

衢州市(柯城区、常山县、衢江区、龙游县、开化县、江山市)

赣州市(赣县区、安远县、于都县、大余县、上犹县、定南县、石城县、瑞金市、章贡区、全南县、宁都县、会昌县、龙南市、崇义县、南康区、信丰县、兴国县、寻乌县)

驻马店市(新蔡县、汝南县、驿城区、上蔡县、泌阳县、西平县、遂平县、平舆县、确山县、正阳县)

贵阳市(花溪区、白云区、修文县、南明区、云岩区、息烽县、观山湖区、清镇市、乌当区、开阳县)

宿迁市(宿城区、沭阳县、宿豫区、泗洪县、泗阳县)

孝感市(应城市、大悟县、云梦县、孝昌县、安陆市、孝南区、汉川市)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。