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承德市(宽城满族自治县、鹰手营子矿区、双滦区、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、滦平县、双桥区、丰宁满族自治县、隆化县、承德县、平泉市)

崇左市(宁明县、龙州县、扶绥县、江州区、凭祥市、天等县、大新县)

宜昌市(夷陵区、兴山县、伍家岗区、猇亭区、点军区、秭归县、宜都市、五峰土家族自治县、长阳土家族自治县、枝江市、西陵区、当阳市、远安县)

深圳市(盐田区、坪山区、福田区、光明区、龙华区、南山区、龙岗区、罗湖区、宝安区)  本溪市(溪湖区、南芬区、桓仁满族自治县、明山区、本溪满族自治县、平山区)

普洱市(江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)

阿里地区(日土县、噶尔县、札达县、改则县、普兰县、措勤县、革吉县)

丽水市(景宁畲族自治县、云和县、遂昌县、松阳县、龙泉市、庆元县、莲都区、青田县、缙云县)

襄阳市(襄州区、南漳县、樊城区、襄城区、宜城市、保康县、谷城县、老河口市、枣阳市)  荆州市(石首市、洪湖市、松滋市、江陵县、沙市区、荆州区、公安县、监利市)

舟山市(岱山县、嵊泗县、普陀区、定海区)

济南市(槐荫区、市中区、平阴县、钢城区、莱芜区、章丘区、长清区、历下区、济阳区、商河县、历城区、天桥区)

广元市(青川县、利州区、朝天区、昭化区、旺苍县、剑阁县、苍溪县)

大同市(云州区、新荣区、平城区、广灵县、浑源县、天镇县、云冈区、灵丘县、阳高县、左云县)

南宁市(宾阳县、横州市、邕宁区、良庆区、上林县、隆安县、江南区、兴宁区、西乡塘区、武鸣区、青秀区、马山县)

营口市(西市区、站前区、大石桥市、鲅鱼圈区、老边区、盖州市)

阿坝藏族羌族自治州(理县、红原县、马尔康市、汶川县、壤塘县、小金县、九寨沟县、金川县、若尔盖县、茂县、阿坝县、松潘县、黑水县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

十堰市(郧西县、茅箭区、房县、郧阳区、竹山县、丹江口市、张湾区、竹溪县)

香港特别行政区

汉中市(镇巴县、略阳县、留坝县、佛坪县、汉台区、南郑区、勉县、洋县、西乡县、城固县、宁强县)

哈尔滨市(阿城区、道外区、香坊区、松北区、呼兰区、方正县、平房区、巴彦县、延寿县、宾县、尚志市、依兰县、双城区、南岗区、通河县、道里区、木兰县、五常市)

安康市(白河县、平利县、镇坪县、宁陕县、石泉县、汉阴县、紫阳县、汉滨区、旬阳市、岚皋县)

四平市(伊通满族自治县、铁西区、梨树县、双辽市、铁东区)

许昌市(建安区、长葛市、鄢陵县、襄城县、禹州市、魏都区)

阿克苏地区(柯坪县、沙雅县、阿瓦提县、拜城县、温宿县、阿克苏市、乌什县、新和县、库车市)

平凉市(静宁县、泾川县、庄浪县、崆峒区、华亭市、崇信县、灵台县)

辽源市(东丰县、西安区、龙山区、东辽县)

毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、大方县、黔西市、金沙县、纳雍县、织金县、七星关区)

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咸宁市(通山县、崇阳县、通城县、咸安区、嘉鱼县、赤壁市)

宁夏回族自治区

宁德市(福安市、蕉城区、柘荣县、周宁县、古田县、福鼎市、霞浦县、屏南县、寿宁县)

杭州市(萧山区、滨江区、临平区、拱墅区、上城区、临安区、富阳区、桐庐县、建德市、淳安县、西湖区、余杭区、钱塘区)  云浮市(云城区、云安区、新兴县、罗定市、郁南县)

定西市(陇西县、岷县、通渭县、渭源县、临洮县、安定区、漳县)

南充市(顺庆区、营山县、西充县、南部县、仪陇县、蓬安县、高坪区、阆中市、嘉陵区)

德州市(陵城区、乐陵市、禹城市、宁津县、平原县、武城县、庆云县、齐河县、临邑县、夏津县、德城区)白城市(洮北区、大安市、镇赉县、洮南市、通榆县)

儋州市  临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、和政县、东乡族自治县、临夏市、临夏县、广河县、康乐县)

长沙市(岳麓区、浏阳市、开福区、长沙县、天心区、雨花区、宁乡市、望城区、芙蓉区)

黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县)

兴安盟(乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、突泉县、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗)内江市(东兴区、市中区、威远县、资中县、隆昌市)

朔州市(应县、山阴县、右玉县、怀仁市、平鲁区、朔城区)

怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)

鄂尔多斯市(达拉特旗、东胜区、准格尔旗、鄂托克前旗、杭锦旗、康巴什区、鄂托克旗、伊金霍洛旗、乌审旗)

聊城市(东阿县、茌平区、阳谷县、冠县、东昌府区、高唐县、莘县、临清市)

辽阳市(白塔区、弓长岭区、宏伟区、文圣区、灯塔市、辽阳县、太子河区)

银川市(永宁县、贺兰县、兴庆区、金凤区、灵武市、西夏区)

盘锦市(盘山县、兴隆台区、双台子区、大洼区)

果洛藏族自治州(达日县、玛沁县、玛多县、甘德县、久治县、班玛县)

武汉市(东西湖区、黄陂区、新洲区、江岸区、汉阳区、青山区、蔡甸区、汉南区、武昌区、江汉区、洪山区、硚口区、江夏区)

宁波市(象山县、江北区、海曙区、慈溪市、宁海县、北仑区、余姚市、鄞州区、奉化区、镇海区)

五指山市(澄迈县、陵水黎族自治县、定安县、万宁市、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、东方市、乐东黎族自治县、屯昌县、文昌市、临高县、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、琼海市)

新乡市(卫滨区、原阳县、凤泉区、红旗区、长垣市、新乡县、辉县市、延津县、获嘉县、卫辉市、牧野区、封丘县)

白银市(景泰县、会宁县、靖远县、平川区、白银区)

荆门市(京山市、钟祥市、沙洋县、东宝区、掇刀区)

九江市(德安县、永修县、都昌县、武宁县、修水县、湖口县、共青城市、瑞昌市、濂溪区、浔阳区、庐山市、柴桑区、彭泽县)

钦州市(钦南区、浦北县、钦北区、灵山县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频