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太原市(晋源区、尖草坪区、古交市、杏花岭区、娄烦县、小店区、迎泽区、阳曲县、清徐县、万柏林区)

林芝市(巴宜区、波密县、朗县、米林市、工布江达县、察隅县、墨脱县)

唐山市(路南区、滦南县、迁西县、古冶区、丰润区、遵化市、路北区、曹妃甸区、乐亭县、丰南区、开平区、滦州市、迁安市、玉田县)  黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、望谟县、兴义市、晴隆县、贞丰县、普安县、册亨县、安龙县)

衡水市(武强县、深州市、阜城县、安平县、景县、故城县、枣强县、武邑县、桃城区、饶阳县、冀州区)

大庆市(让胡路区、红岗区、林甸县、肇州县、肇源县、龙凤区、萨尔图区、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县)

五指山市(东方市、琼海市、万宁市、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、定安县、乐东黎族自治县、文昌市、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、临高县、陵水黎族自治县、昌江黎族自治县)

南通市(如东县、通州区、如皋市、海门区、启东市、海安市、崇川区)  北京市(丰台区、密云区、怀柔区、朝阳区、昌平区、东城区、石景山区、延庆区、门头沟区、顺义区、海淀区、西城区、通州区、大兴区、平谷区、房山区)

西宁市(城西区、湟中区、湟源县、大通回族土族自治县、城中区、城东区、城北区)

平顶山市(新华区、叶县、宝丰县、郏县、湛河区、舞钢市、石龙区、卫东区、汝州市、鲁山县)

昌都市(芒康县、边坝县、江达县、察雅县、洛隆县、左贡县、八宿县、丁青县、卡若区、类乌齐县、贡觉县)

眉山市(丹棱县、东坡区、仁寿县、彭山区、青神县、洪雅县)

伊犁哈萨克自治州(巩留县、霍城县、新源县、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、伊宁县、伊宁市、奎屯市、尼勒克县、昭苏县、特克斯县)

汕尾市(海丰县、陆河县、陆丰市、城区)

黄石市(大冶市、黄石港区、铁山区、下陆区、西塞山区、阳新县)

衢州市(柯城区、开化县、衢江区、龙游县、江山市、常山县)

日喀则市(昂仁县、岗巴县、定日县、白朗县、萨嘎县、聂拉木县、定结县、萨迦县、仁布县、谢通门县、江孜县、吉隆县、拉孜县、亚东县、仲巴县、桑珠孜区、康马县、南木林县)

喀什地区(麦盖提县、伽师县、莎车县、疏附县、英吉沙县、塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市、叶城县、岳普湖县、巴楚县、疏勒县、泽普县)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

铁岭市(清河区、昌图县、铁岭县、开原市、银州区、调兵山市、西丰县)

梧州市(苍梧县、万秀区、藤县、蒙山县、岑溪市、龙圩区、长洲区)

宜昌市(枝江市、宜都市、点军区、远安县、当阳市、兴山县、秭归县、伍家岗区、猇亭区、夷陵区、五峰土家族自治县、西陵区、长阳土家族自治县)

巴中市(巴州区、南江县、恩阳区、平昌县、通江县)

永州市(东安县、道县、新田县、冷水滩区、江华瑶族自治县、江永县、祁阳市、零陵区、双牌县、蓝山县、宁远县)

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安康市(白河县、平利县、岚皋县、汉阴县、镇坪县、旬阳市、宁陕县、汉滨区、石泉县、紫阳县)

邢台市(信都区、威县、襄都区、宁晋县、南宫市、隆尧县、临城县、广宗县、临西县、平乡县、新河县、柏乡县、任泽区、南和区、巨鹿县、内丘县、沙河市、清河县)

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西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)

新余市(渝水区、分宜县)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)  莆田市(仙游县、秀屿区、荔城区、涵江区、城厢区)

宣城市(宣州区、绩溪县、宁国市、泾县、广德市、郎溪县、旌德县)

丹东市(凤城市、元宝区、东港市、宽甸满族自治县、振兴区、振安区)

漳州市(漳浦县、云霄县、东山县、南靖县、龙海区、芗城区、龙文区、长泰区、平和县、华安县、诏安县)南充市(蓬安县、营山县、嘉陵区、仪陇县、西充县、顺庆区、阆中市、南部县、高坪区)

崇左市(龙州县、天等县、大新县、扶绥县、凭祥市、江州区、宁明县)  赣州市(瑞金市、章贡区、安远县、上犹县、定南县、全南县、信丰县、寻乌县、于都县、会昌县、龙南市、崇义县、宁都县、兴国县、石城县、大余县、赣县区、南康区)

日照市(岚山区、莒县、东港区、五莲县)

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桂林市(雁山区、七星区、灵川县、龙胜各族自治县、荔浦市、象山区、叠彩区、恭城瑶族自治县、永福县、秀峰区、兴安县、临桂区、阳朔县、灌阳县、平乐县、资源县、全州县)惠州市(龙门县、惠阳区、惠城区、博罗县、惠东县)

张掖市(肃南裕固族自治县、临泽县、甘州区、高台县、民乐县、山丹县)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县)

德阳市(旌阳区、广汉市、罗江区、绵竹市、什邡市、中江县)

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南宁市(良庆区、青秀区、江南区、上林县、武鸣区、隆安县、邕宁区、马山县、西乡塘区、横州市、宾阳县、兴宁区)

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　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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