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忻州市(静乐县、代县、保德县、神池县、河曲县、定襄县、偏关县、宁武县、忻府区、五台县、繁峙县、原平市、五寨县、岢岚县)
宝鸡市(扶风县、凤翔区、渭滨区、凤县、岐山县、千阳县、太白县、金台区、陈仓区、陇县、麟游县、眉县)
梅州市(兴宁市、蕉岭县、梅江区、梅县区、五华县、丰顺县、平远县、大埔县)
喀什地区(伽师县、喀什市、巴楚县、疏附县、泽普县、英吉沙县、叶城县、岳普湖县、疏勒县、莎车县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县)
钦州市(浦北县、钦北区、钦南区、灵山县)
嘉兴市(桐乡市、秀洲区、嘉善县、平湖市、南湖区、海宁市、海盐县)
那曲市(双湖县、索县、聂荣县、嘉黎县、班戈县、尼玛县、巴青县、安多县、申扎县、色尼区、比如县)
安庆市(太湖县、宿松县、潜山市、宜秀区、岳西县、迎江区、桐城市、怀宁县、大观区、望江县)
铁岭市(西丰县、调兵山市、开原市、清河区、昌图县、铁岭县、银州区)
汕尾市(城区、陆丰市、海丰县、陆河县)
普洱市(江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县)
南昌市(青山湖区、南昌县、红谷滩区、东湖区、西湖区、青云谱区、安义县、新建区、进贤县)
株洲市(渌口区、攸县、荷塘区、醴陵市、天元区、石峰区、芦淞区、炎陵县、茶陵县)
六安市(金安区、金寨县、舒城县、叶集区、霍邱县、霍山县、裕安区)
东营市(垦利区、河口区、东营区、利津县、广饶县)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
日照市(五莲县、岚山区、莒县、东港区)
天水市(甘谷县、秦州区、武山县、张家川回族自治县、麦积区、清水县、秦安县)
梧州市(万秀区、藤县、龙圩区、蒙山县、苍梧县、长洲区、岑溪市)
石河子市(阿拉尔市、胡杨河市、铁门关市、昆玉市、双河市、北屯市、图木舒克市、可克达拉市、白杨市、五家渠市、新星市)
北海市(银海区、海城区、合浦县、铁山港区)
贵阳市(息烽县、开阳县、云岩区、乌当区、修文县、观山湖区、清镇市、花溪区、南明区、白云区)
保定市(涿州市、阜平县、莲池区、蠡县、博野县、定兴县、涞源县、容城县、望都县、清苑区、高碑店市、安国市、满城区、定州市、唐县、高阳县、涞水县、安新县、顺平县、竞秀区、易县、曲阳县、徐水区、雄县)
松原市(扶余市、长岭县、乾安县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
武汉市(洪山区、江汉区、汉南区、青山区、江夏区、新洲区、黄陂区、硚口区、东西湖区、武昌区、蔡甸区、江岸区、汉阳区)
阿勒泰地区(布尔津县、阿勒泰市、青河县、吉木乃县、哈巴河县、富蕴县、福海县)
张家口市(万全区、桥西区、怀来县、下花园区、尚义县、沽源县、康保县、怀安县、涿鹿县、宣化区、赤城县、蔚县、张北县、崇礼区、桥东区、阳原县)
张家界市(武陵源区、永定区、慈利县、桑植县)
黄石市(黄石港区、西塞山区、大冶市、铁山区、阳新县、下陆区)
厦门市(集美区、翔安区、湖里区、同安区、思明区、海沧区)
临沧市(凤庆县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、云县、镇康县、永德县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)
鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)
衢州市(柯城区、衢江区、开化县、江山市、龙游县、常山县)
石家庄市(井陉矿区、长安区、桥西区、平山县、鹿泉区、新华区、赞皇县、深泽县、晋州市、无极县、元氏县、正定县、辛集市、高邑县、行唐县、灵寿县、裕华区、藁城区、新乐市、栾城区、井陉县、赵县)
扬州市(高邮市、邗江区、江都区、广陵区、仪征市、宝应县)
南平市(延平区、顺昌县、浦城县、建瓯市、政和县、武夷山市、松溪县、邵武市、建阳区、光泽县)
通化市(梅河口市、通化县、二道江区、柳河县、辉南县、集安市、东昌区)
湘西土家族苗族自治州(花垣县、保靖县、泸溪县、古丈县、凤凰县、永顺县、吉首市、龙山县)
阿里地区(日土县、改则县、革吉县、措勤县、札达县、噶尔县、普兰县)
双鸭山市(友谊县、宝山区、四方台区、饶河县、尖山区、宝清县、集贤县、岭东区)
贺州市(钟山县、平桂区、富川瑶族自治县、八步区、昭平县)
德阳市(罗江区、绵竹市、中江县、什邡市、旌阳区、广汉市)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
海口市(秀英区、琼山区、美兰区、龙华区)
铜陵市(枞阳县、铜官区、义安区、郊区)
陇南市(文县、宕昌县、徽县、两当县、康县、西和县、成县、武都区、礼县)
重庆市(彭水苗族土家族自治县、北碚区、大足区、荣昌区、黔江区、綦江区、开州区、江北区、潼南区、沙坪坝区、铜梁区、巴南区、奉节县、秀山土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、合川区、南川区、忠县、巫溪县、璧山区、涪陵区、江津区、永川区、酉阳土家族苗族自治县、南岸区、梁平区、武隆区、渝中区、九龙坡区、垫江县、城口县、大渡口区、丰都县、渝北区、云阳县、万州区、长寿区、巫山县)
阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
白山市(靖宇县、临江市、长白朝鲜族自治县、抚松县、江源区、浑江区)
秦皇岛市(青龙满族自治县、海港区、卢龙县、抚宁区、昌黎县、山海关区、北戴河区)
德州市(庆云县、夏津县、武城县、齐河县、德城区、陵城区、乐陵市、宁津县、禹城市、平原县、临邑县)
三沙市(西沙区、南沙区)
滁州市(天长市、来安县、琅琊区、南谯区、凤阳县、定远县、全椒县、明光市)
桂林市(灌阳县、雁山区、恭城瑶族自治县、叠彩区、象山区、荔浦市、秀峰区、灵川县、阳朔县、临桂区、资源县、平乐县、永福县、七星区、兴安县、龙胜各族自治县、全州县)
沈阳市(法库县、大东区、和平区、康平县、浑南区、于洪区、辽中区、苏家屯区、沈北新区、皇姑区、沈河区、铁西区、新民市)
宁德市(蕉城区、福鼎市、屏南县、寿宁县、霞浦县、柘荣县、周宁县、福安市、古田县)
绍兴市(越城区、嵊州市、诸暨市、上虞区、柯桥区、新昌县)
呼伦贝尔市(鄂伦春自治旗、满洲里市、牙克石市、扎兰屯市、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、新巴尔虎左旗、海拉尔区、扎赉诺尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、阿荣旗、额尔古纳市、根河市)
焦作市(孟州市、博爱县、中站区、沁阳市、武陟县、修武县、马村区、山阳区、解放区、温县)
雅安市(汉源县、天全县、雨城区、石棉县、荥经县、芦山县、名山区、宝兴县)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、精河县、温泉县)
资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)
南充市(高坪区、西充县、营山县、阆中市、仪陇县、嘉陵区、南部县、蓬安县、顺庆区)
西安市(未央区、雁塔区、周至县、蓝田县、长安区、新城区、高陵区、莲湖区、阎良区、临潼区、灞桥区、碑林区、鄠邑区)
云浮市(云城区、郁南县、云安区、新兴县、罗定市)
娄底市(冷水江市、新化县、娄星区、涟源市、双峰县)
衡水市(深州市、安平县、武邑县、枣强县、桃城区、武强县、景县、饶阳县、阜城县、故城县、冀州区)
达州市(开江县、通川区、达川区、大竹县、宣汉县、渠县、万源市)
大庆市(让胡路区、肇源县、龙凤区、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、萨尔图区、肇州县、大同区)
沧州市(孟村回族自治县、泊头市、新华区、海兴县、盐山县、南皮县、吴桥县、青县、献县、河间市、任丘市、东光县、肃宁县、沧县、黄骅市、运河区)
莆田市(荔城区、涵江区、城厢区、仙游县、秀屿区)
澳门特别行政区
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、陇川县、梁河县、瑞丽市)
攀枝花市(盐边县、米易县、东区、仁和区、西区)
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玉溪市(易门县、江川区、澄江市、通海县、红塔区、华宁县、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县)
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盘锦市(盘山县、兴隆台区、大洼区、双台子区)
上海市(长宁区、青浦区、徐汇区、金山区、浦东新区、宝山区、普陀区、静安区、杨浦区、奉贤区、闵行区、黄浦区、虹口区、崇明区、嘉定区、松江区)
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马鞍山市(和县、雨山区、博望区、含山县、花山区、当涂县)
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◎记者陈佳怡
普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。
2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。
上市银行普惠金融发展态势喜人
从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。
作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。
股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。
作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。
除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。
科技赋能普惠金融提质增效
细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。
普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。
中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。
多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。
浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。
随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。
供需发力搭建银企精准对接桥梁
长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。
自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。
多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。
北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。
金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。
（文章来源：上海证券报）
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