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本溪市(明山区、南芬区、溪湖区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、平山区)

肇庆市(高要区、广宁县、封开县、四会市、端州区、鼎湖区、德庆县、怀集县)

临沧市(凤庆县、永德县、镇康县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县)

嘉峪关市  北海市(铁山港区、海城区、合浦县、银海区)

延安市(宝塔区、延川县、安塞区、甘泉县、宜川县、延长县、子长市、黄龙县、黄陵县、吴起县、洛川县、志丹县、富县)

烟台市(栖霞市、莱州市、蓬莱区、招远市、芝罘区、莱阳市、福山区、牟平区、莱山区、龙口市、海阳市)

绥化市(安达市、明水县、北林区、望奎县、海伦市、青冈县、兰西县、庆安县、肇东市、绥棱县)

荆门市(东宝区、沙洋县、钟祥市、京山市、掇刀区)  黄石市(下陆区、阳新县、铁山区、黄石港区、大冶市、西塞山区)

香港特别行政区

巴中市(平昌县、恩阳区、巴州区、南江县、通江县)

澳门特别行政区

嘉兴市(秀洲区、南湖区、嘉善县、桐乡市、海宁市、海盐县、平湖市)

包头市(青山区、土默特右旗、石拐区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、东河区、昆都仑区、九原区、固阳县)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

昌吉回族自治州(吉木萨尔县、阜康市、玛纳斯县、呼图壁县、昌吉市、奇台县、木垒哈萨克自治县)

葫芦岛市(龙港区、建昌县、绥中县、连山区、南票区、兴城市)

延边朝鲜族自治州(和龙市、龙井市、延吉市、敦化市、图们市、安图县、珲春市、汪清县)

齐齐哈尔市(泰来县、铁锋区、富裕县、富拉尔基区、克东县、克山县、龙江县、讷河市、建华区、依安县、拜泉县、龙沙区、梅里斯达斡尔族区、昂昂溪区、甘南县、碾子山区)

阜新市(清河门区、新邱区、海州区、彰武县、阜新蒙古族自治县、细河区、太平区)

镇江市(丹阳市、扬中市、丹徒区、润州区、京口区、句容市)

新乡市(辉县市、原阳县、凤泉区、红旗区、新乡县、延津县、封丘县、长垣市、卫滨区、牧野区、卫辉市、获嘉县)

上饶市(余干县、横峰县、铅山县、万年县、德兴市、婺源县、玉山县、信州区、广信区、弋阳县、广丰区、鄱阳县)

哈尔滨市(尚志市、香坊区、呼兰区、木兰县、松北区、巴彦县、平房区、依兰县、通河县、宾县、双城区、南岗区、五常市、道里区、方正县、道外区、阿城区、延寿县)

吴忠市(同心县、红寺堡区、盐池县、利通区、青铜峡市)

铜陵市(义安区、郊区、铜官区、枞阳县)

晋中市(榆社县、榆次区、太谷区、和顺县、平遥县、介休市、祁县、寿阳县、昔阳县、左权县、灵石县)

海东市(互助土族自治县、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、平安区、民和回族土族自治县)

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林芝市(墨脱县、巴宜区、朗县、工布江达县、米林市、察隅县、波密县)

随州市(随县、曾都区、广水市)

西安市(未央区、雁塔区、新城区、蓝田县、周至县、灞桥区、临潼区、长安区、莲湖区、高陵区、鄠邑区、阎良区、碑林区)

吉林市(昌邑区、龙潭区、蛟河市、丰满区、磐石市、永吉县、桦甸市、舒兰市、船营区)  威海市(乳山市、环翠区、文登区、荣成市)

昆明市(西山区、官渡区、呈贡区、盘龙区、禄劝彝族苗族自治县、五华区、寻甸回族彝族自治县、石林彝族自治县、东川区、富民县、嵩明县、晋宁区、安宁市、宜良县)

遵义市(桐梓县、余庆县、汇川区、绥阳县、播州区、正安县、习水县、赤水市、湄潭县、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区)

泸州市(龙马潭区、泸县、合江县、古蔺县、叙永县、纳溪区、江阳区)山南市(隆子县、桑日县、洛扎县、琼结县、错那市、措美县、曲松县、贡嘎县、加查县、扎囊县、乃东区、浪卡子县)

衡阳市(蒸湘区、衡山县、珠晖区、祁东县、耒阳市、常宁市、雁峰区、衡阳县、石鼓区、南岳区、衡东县、衡南县)  上海市(金山区、嘉定区、青浦区、静安区、奉贤区、浦东新区、徐汇区、黄浦区、普陀区、宝山区、杨浦区、长宁区、虹口区、松江区、崇明区、闵行区)

张家界市(慈利县、武陵源区、永定区、桑植县)

六安市(霍山县、舒城县、叶集区、金寨县、裕安区、霍邱县、金安区)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、博乐市、温泉县)安阳市(林州市、殷都区、汤阴县、安阳县、滑县、内黄县、龙安区、文峰区、北关区)

日照市(东港区、岚山区、莒县、五莲县)

阳江市(阳春市、江城区、阳西县、阳东区)

昌都市(贡觉县、江达县、丁青县、察雅县、八宿县、芒康县、洛隆县、左贡县、卡若区、边坝县、类乌齐县)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)

辽源市(西安区、龙山区、东辽县、东丰县)

黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县)

红河哈尼族彝族自治州(个旧市、蒙自市、泸西县、屏边苗族自治县、绿春县、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、开远市、建水县、红河县、河口瑶族自治县、元阳县)

龙岩市(上杭县、永定区、长汀县、武平县、漳平市、新罗区、连城县)

淮北市(濉溪县、烈山区、杜集区、相山区)

丹东市(元宝区、宽甸满族自治县、振兴区、振安区、凤城市、东港市)

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、咸丰县、来凤县、巴东县、利川市、鹤峰县、恩施市、建始县)

淮安市(金湖县、淮阴区、淮安区、洪泽区、涟水县、盱眙县、清江浦区)

松原市(扶余市、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、乾安县)

宿迁市(泗洪县、泗阳县、沭阳县、宿豫区、宿城区)

商洛市(山阳县、商南县、丹凤县、洛南县、商州区、柞水县、镇安县)

鄂尔多斯市(康巴什区、准格尔旗、鄂托克旗、乌审旗、达拉特旗、东胜区、杭锦旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗)

　　记者 彭 妍

　　时至今年4月份，个人养老金制度出台已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类产品数量持续增加。据国家社会保险公共服务平台数据统计，截至4月24日，个人养老金产品达到1013只，其中，储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。从增长速度看，保险产品是过去三年中数量增长最快的品类，其增速远超其他类型产品；基金产品紧随其后，尤其是指数基金纳入后增速显著；相比之下，储蓄产品和理财产品增长乏力。

　　受访人士表示，我国个人养老金制度实施三年来，产品体系实现从无到有的跨越式发展，纳入国家平台的产品规模已突破千款。但在数量快速扩张背后，产品结构失衡与投资者参与度分化问题依旧存在。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏建议，破解当前困境需从三方面发力：一是政策端强化制度吸引力。政策上从税收优惠支持、研究适当提高缴存上限等方面，支持引导个人参与个人养老金制度。二是产品端构建适配性体系。产品上切实稳定产品收益，畅通产品销售渠道，更好触达客户。三是服务端深化投资者陪伴。金融机构需要加强客户教育，并选择好营销客群。

　　基金、保险类产品数量大增

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发的《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。个人养老金制度于同年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。2024年12月份，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布的《关于全面实施个人养老金制度的通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。

　　从产品结构看，个人养老金保险产品在个人养老金市场中占据着重要地位。记者梳理发现，个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容：试点初期仅有7只专属商业养老保险，截至2023年末已增至107只，覆盖年金险、两全险等产品类型；截至目前，在售产品达225只，涉及29家险企，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。

　　中国银行研究院研究员杜阳对《证券日报》记者表示，个人养老金保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容主要源于多重驱动因素。一方面，政策鼓励与制度优势是核心推动力。保险产品具备长期保障属性，与个人养老金“长期储备、保值增值”的目标天然契合。监管部门也积极引导保险公司参与个人养老金市场，进一步激发市场活力。另一方面，保险机构在养老金融领域具有较深厚的运营经验和产品储备，通过对原有养老年金保险等产品的适配改造，能够迅速推出符合监管要求的个人养老金产品。

　　与此同时，基金类产品数量也呈显著增长态势。2022年129只养老目标FOF入围首批个人养老基金名录，截至2023年末已增至162只；2024年12月份，首批85只权益类指数基金获准进入个人养老金投资目录，该类别产品总量于2025年4月份达289只，推动基金产品在个人养老金投资品类中的占比提升至28.5%。

　　储蓄、理财产品遇增长瓶颈

　　在个人养老金产品体系中，储蓄与理财两类产品的增长动能显著弱于保险、基金品类。截至2025年4月24日，个人养老金产品总量1013只，其中储蓄类与理财类合计占比不足50%，且近一年半仅分别新增1只、10只，与保险、基金的爆发式扩容形成鲜明对比。

　　记者梳理发现，截至2023年12月31日，储蓄产品465只，理财产品23只。截至2025年4月24日，其储蓄产品数量仅微幅扩容至466只，理财产品数量扩容至33只。

　　具体来看，储蓄产品超六成集中于工商银行、建设银行等六大国有银行。在利率持续向下的趋势下，政策初期储蓄产品年利率多在2%至3.3%区间。随着2024年多次降息，养老储蓄产品利率也一降再降。理财类产品同样陷入增长瓶颈，此类产品底层资产与普通理财高度趋同，90%以上配置债券及货币市场工具，缺乏养老产业、绿色基建等特色资产支撑，2024年平均收益率仅1.09%。

　　杜阳表示，储蓄与理财产品在个人养老金市场中虽具规模基础，但增长明显放缓，主要由于其在收益性、灵活性与吸引力方面的相对劣势。一方面，储蓄产品以定期存款为主，利率受限于宏观利率下行，吸引力逐年降低；而理财产品在资管新规后转为净值型管理，波动性有所增加，使得部分投资者持谨慎态度。另一方面，这两类产品尚未形成与养老长期目标高度匹配的机制，导致边际吸引力不强。

　　在杜阳看来，银行需发挥自身优势巩固其市场份额，应从以下几方面发力：一是提升产品配置灵活性，增强储蓄产品在养老金账户内的适用性；二是丰富理财产品策略，引入多策略、多期限产品组合，提升风险收益比，特别是加强对稳健类理财的研发投入；三是加大宣传和投资者教育，并结合智能投顾辅助客户进行养老金账户内资产配置。

　　政策、产品与服务协同发力

　　个人养老金制度实施三年来，个人养老金产品从“零”到“千只”，然而，产品数量扩张背后仍存在产品结构失衡、市场参与度不足、投资者适配度偏低等问题。人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户，但实际缴费账户占比仅为28.7%。

　　杜阳表示，目前个人养老金制度面临的核心问题之一是参与深度不足、缴存比例低，主要原因包括账户使用体验有限、认知水平较低及年轻群体参与意愿不高等。

　　上海金融与法律研究院杨海平对《证券日报》记者表示，针对个人养老金“开户热、缴费冷”问题，一是加大税收优惠，研究设立应急取出和补缴机制；二是银行整合资源，以财务规划和顾问服务为切入点，优化养老金融服务体系；三是金融机构增加长期限产品供给，提升吸引力；四是加强投资者沟通，做好市场解读和账户管理陪伴服务；五是推动数字金融融合，提升开户投资便捷性，加载场景化增值服务。

　　“金融机构需围绕政策对接、产品创新与服务优化三大层面协同发力。”杜阳认为，政策对接方面，积极响应国家关于养老金制度多支柱发展的部署，主动参与顶层设计建议、提升金融科技在制度实施中的支撑作用，协助监管构建更具激励效力与公平性的税优体系。产品创新方面，应从“同质化”向“定制化”转变，根据不同年龄、收入、风险偏好等维度推出个性化养老产品组合，推动“账户+组合”的全生命周期资产配置服务。服务优化方面，则需强化客户陪伴机制，如引入智能客服、个性化推送、养老金规划咨询等。

　　招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼对《证券日报》记者表示，下一步，应进一步优化调整个人养老金制度。相关部门应在税收优惠、产品准入等方面采取更多的支持政策。个人养老金账户的投资上限可以进行适当调整，以此来吸引更多的投资者开立账户。金融机构包括商业银行、保险公司、基金公司等，要推出更多符合投资者需求的专属产品。特别是银行要引入更多的同业产品，适当提供咨询服务，让投资者有更加多元化的选择，提高投资意愿。

　　（责任编辑：孙丹）