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德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、芒市、梁河县、瑞丽市)

广元市(旺苍县、昭化区、朝天区、利州区、苍溪县、剑阁县、青川县)

黄石市(铁山区、黄石港区、西塞山区、下陆区、大冶市、阳新县)

松原市(扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、乾安县、宁江区)  甘孜藏族自治州(得荣县、新龙县、德格县、甘孜县、乡城县、康定市、白玉县、泸定县、雅江县、色达县、丹巴县、炉霍县、理塘县、巴塘县、石渠县、道孚县、九龙县、稻城县)

南宁市(马山县、宾阳县、隆安县、上林县、良庆区、江南区、横州市、邕宁区、西乡塘区、青秀区、兴宁区、武鸣区)

济南市(历下区、平阴县、市中区、天桥区、济阳区、历城区、钢城区、商河县、长清区、章丘区、槐荫区、莱芜区)

石家庄市(新乐市、无极县、鹿泉区、井陉矿区、平山县、赞皇县、桥西区、行唐县、辛集市、高邑县、晋州市、深泽县、灵寿县、正定县、赵县、长安区、井陉县、藁城区、栾城区、元氏县、裕华区、新华区)

亳州市(蒙城县、涡阳县、谯城区、利辛县)  新余市(渝水区、分宜县)

梧州市(藤县、长洲区、蒙山县、万秀区、龙圩区、岑溪市、苍梧县)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

日喀则市(萨嘎县、拉孜县、仁布县、吉隆县、仲巴县、亚东县、南木林县、昂仁县、白朗县、聂拉木县、定日县、岗巴县、萨迦县、康马县、谢通门县、桑珠孜区、江孜县、定结县)

海口市(美兰区、琼山区、龙华区、秀英区)

淄博市(张店区、周村区、淄川区、博山区、高青县、沂源县、桓台县、临淄区)

黔南布依族苗族自治州(荔波县、惠水县、罗甸县、长顺县、独山县、龙里县、三都水族自治县、都匀市、平塘县、瓮安县、福泉市、贵定县)

辽阳市(太子河区、宏伟区、灯塔市、文圣区、辽阳县、白塔区、弓长岭区)

黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市、泽库县)

平顶山市(新华区、卫东区、舞钢市、湛河区、郏县、宝丰县、石龙区、汝州市、叶县、鲁山县)

绍兴市(诸暨市、嵊州市、柯桥区、新昌县、越城区、上虞区)

荆州市(石首市、洪湖市、荆州区、松滋市、公安县、江陵县、沙市区、监利市)

昌都市(洛隆县、边坝县、左贡县、察雅县、类乌齐县、丁青县、卡若区、八宿县、芒康县、贡觉县、江达县)

茂名市(茂南区、化州市、信宜市、电白区、高州市)

西藏自治区

凉山彝族自治州(雷波县、金阳县、昭觉县、盐源县、会东县、美姑县、喜德县、甘洛县、冕宁县、普格县、宁南县、木里藏族自治县、布拖县、德昌县、越西县、会理市、西昌市)

衡水市(武邑县、饶阳县、安平县、冀州区、桃城区、枣强县、故城县、武强县、阜城县、深州市、景县)

龙岩市(连城县、漳平市、永定区、新罗区、长汀县、上杭县、武平县)

白城市(洮南市、镇赉县、通榆县、大安市、洮北区)

南阳市(邓州市、南召县、淅川县、社旗县、宛城区、唐河县、镇平县、方城县、新野县、西峡县、内乡县、卧龙区、桐柏县)

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牡丹江市(西安区、东安区、宁安市、爱民区、穆棱市、海林市、林口县、阳明区、绥芬河市、东宁市)

玉溪市(峨山彝族自治县、澄江市、华宁县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、通海县、红塔区、易门县)

昌吉回族自治州(呼图壁县、阜康市、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、奇台县、吉木萨尔县、昌吉市)

六安市(金寨县、金安区、霍山县、裕安区、舒城县、叶集区、霍邱县)  通化市(集安市、辉南县、通化县、东昌区、梅河口市、二道江区、柳河县)

银川市(金凤区、西夏区、灵武市、兴庆区、永宁县、贺兰县)

宿迁市(沭阳县、宿城区、泗阳县、泗洪县、宿豫区)

铁岭市(西丰县、铁岭县、清河区、昌图县、开原市、调兵山市、银州区)昆明市(西山区、禄劝彝族苗族自治县、盘龙区、五华区、寻甸回族彝族自治县、安宁市、呈贡区、宜良县、东川区、嵩明县、富民县、晋宁区、官渡区、石林彝族自治县)

兰州市(西固区、安宁区、红古区、城关区、永登县、榆中县、七里河区、皋兰县)  芜湖市(南陵县、镜湖区、无为市、鸠江区、弋江区、湾沚区、繁昌区)

池州市(东至县、石台县、青阳县、贵池区)

玉林市(北流市、玉州区、兴业县、博白县、容县、福绵区、陆川县)

南京市(浦口区、建邺区、高淳区、栖霞区、雨花台区、六合区、溧水区、秦淮区、江宁区、玄武区、鼓楼区)蚌埠市(怀远县、蚌山区、淮上区、龙子湖区、禹会区、固镇县、五河县)

甘南藏族自治州(夏河县、合作市、碌曲县、舟曲县、卓尼县、临潭县、迭部县、玛曲县)

威海市(荣成市、环翠区、文登区、乳山市)

咸宁市(咸安区、赤壁市、通城县、嘉鱼县、通山县、崇阳县)

淮北市(烈山区、杜集区、相山区、濉溪县)

贵港市(港南区、桂平市、平南县、覃塘区、港北区)

清远市(连州市、连山壮族瑶族自治县、英德市、阳山县、佛冈县、清新区、连南瑶族自治县、清城区)

白山市(临江市、江源区、浑江区、长白朝鲜族自治县、靖宇县、抚松县)

济源市

青岛市(黄岛区、市南区、市北区、胶州市、城阳区、崂山区、莱西市、即墨区、李沧区、平度市)

厦门市(海沧区、思明区、集美区、同安区、湖里区、翔安区)

德州市(宁津县、夏津县、庆云县、乐陵市、德城区、武城县、临邑县、平原县、齐河县、陵城区、禹城市)

绥化市(青冈县、兰西县、庆安县、望奎县、明水县、北林区、绥棱县、海伦市、安达市、肇东市)

佳木斯市(富锦市、郊区、桦南县、同江市、抚远市、桦川县、东风区、汤原县、前进区、向阳区)

黑河市(北安市、五大连池市、爱辉区、嫩江市、逊克县、孙吴县)

河源市(和平县、紫金县、连平县、源城区、龙川县、东源县)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、突泉县、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、扎赉特旗、阿尔山市)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。