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北海市(海城区、合浦县、铁山港区、银海区)
淄博市(周村区、高青县、临淄区、张店区、沂源县、桓台县、博山区、淄川区)
林芝市(波密县、察隅县、巴宜区、米林市、朗县、工布江达县、墨脱县)
商丘市(夏邑县、虞城县、宁陵县、柘城县、睢县、梁园区、睢阳区、民权县、永城市)
中山市
滁州市(来安县、凤阳县、全椒县、明光市、南谯区、天长市、琅琊区、定远县)
乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、商都县、凉城县、丰镇市、集宁区、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、四子王旗、卓资县、兴和县、化德县)
丽江市(永胜县、华坪县、宁蒗彝族自治县、古城区、玉龙纳西族自治县)
邯郸市(复兴区、魏县、永年区、丛台区、磁县、涉县、馆陶县、武安市、鸡泽县、曲周县、大名县、肥乡区、邯山区、成安县、广平县、邱县、临漳县、峰峰矿区)
鸡西市(鸡东县、城子河区、虎林市、梨树区、恒山区、鸡冠区、麻山区、密山市、滴道区)
白银市(景泰县、白银区、会宁县、平川区、靖远县)
红河哈尼族彝族自治州(个旧市、泸西县、绿春县、河口瑶族自治县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、弥勒市、建水县、石屏县、屏边苗族自治县、红河县、蒙自市)
天水市(张家川回族自治县、秦州区、清水县、甘谷县、武山县、麦积区、秦安县)
定西市(陇西县、临洮县、安定区、通渭县、渭源县、漳县、岷县)
安康市(汉阴县、汉滨区、宁陕县、镇坪县、旬阳市、白河县、平利县、石泉县、紫阳县、岚皋县)
塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、托里县、乌苏市、裕民县、额敏县、沙湾市)
黑河市(嫩江市、爱辉区、五大连池市、逊克县、孙吴县、北安市)
银川市(兴庆区、灵武市、贺兰县、西夏区、永宁县、金凤区)
河源市(紫金县、龙川县、和平县、源城区、东源县、连平县)
芜湖市(镜湖区、南陵县、弋江区、湾沚区、无为市、鸠江区、繁昌区)
晋中市(灵石县、榆社县、寿阳县、介休市、平遥县、昔阳县、祁县、左权县、太谷区、榆次区、和顺县)
兰州市(红古区、七里河区、西固区、榆中县、永登县、安宁区、城关区、皋兰县)
保定市(清苑区、雄县、蠡县、望都县、安新县、阜平县、涞源县、高阳县、定兴县、高碑店市、唐县、容城县、易县、竞秀区、定州市、满城区、涞水县、博野县、涿州市、顺平县、曲阳县、莲池区、徐水区、安国市)
百色市(田林县、靖西市、右江区、那坡县、乐业县、西林县、隆林各族自治县、田阳区、平果市、凌云县、田东县、德保县)
黄冈市(黄梅县、红安县、黄州区、英山县、麻城市、团风县、武穴市、罗田县、浠水县、蕲春县)
通辽市(科尔沁左翼后旗、库伦旗、开鲁县、奈曼旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、科尔沁区)
贵港市(平南县、桂平市、港南区、覃塘区、港北区)
潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)
济南市(历下区、天桥区、槐荫区、平阴县、钢城区、长清区、市中区、章丘区、济阳区、莱芜区、商河县、历城区)
赣州市(宁都县、龙南市、全南县、寻乌县、崇义县、石城县、章贡区、赣县区、兴国县、信丰县、于都县、上犹县、会昌县、大余县、南康区、定南县、瑞金市、安远县)
怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)
滨州市(阳信县、惠民县、无棣县、沾化区、博兴县、滨城区、邹平市)
巴彦淖尔市(磴口县、杭锦后旗、临河区、乌拉特前旗、五原县、乌拉特后旗、乌拉特中旗)
临夏回族自治州(东乡族自治县、广河县、康乐县、和政县、临夏县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县)
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蚌埠市(禹会区、怀远县、龙子湖区、淮上区、五河县、固镇县、蚌山区)
海南藏族自治州(同德县、贵南县、共和县、贵德县、兴海县)
阳江市(阳西县、江城区、阳东区、阳春市)
常德市(汉寿县、石门县、桃源县、临澧县、武陵区、安乡县、津市市、澧县、鼎城区)
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青岛市(崂山区、平度市、李沧区、城阳区、即墨区、黄岛区、市南区、市北区、莱西市、胶州市)
白山市(靖宇县、浑江区、江源区、临江市、长白朝鲜族自治县、抚松县)
鄂尔多斯市(杭锦旗、准格尔旗、康巴什区、鄂托克旗、伊金霍洛旗、鄂托克前旗、东胜区、乌审旗、达拉特旗)
广西壮族自治区
镇江市(润州区、丹徒区、扬中市、句容市、京口区、丹阳市)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、精河县、博乐市)
邵阳市(新邵县、双清区、邵阳县、大祥区、绥宁县、城步苗族自治县、北塔区、邵东市、洞口县、新宁县、隆回县、武冈市)
攀枝花市(西区、仁和区、米易县、东区、盐边县)
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临汾市(古县、襄汾县、汾西县、乡宁县、大宁县、浮山县、曲沃县、吉县、永和县、翼城县、洪洞县、尧都区、霍州市、蒲县、隰县、安泽县、侯马市)
石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
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淮安市(洪泽区、盱眙县、涟水县、淮安区、金湖县、清江浦区、淮阴区)
海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、祁连县、刚察县)
承德市(承德县、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、双滦区、双桥区、宽城满族自治县、丰宁满族自治县、平泉市、滦平县、隆化县)
开封市(通许县、鼓楼区、杞县、龙亭区、祥符区、禹王台区、尉氏县、顺河回族区、兰考县)
九江市(共青城市、彭泽县、武宁县、柴桑区、永修县、都昌县、庐山市、德安县、湖口县、瑞昌市、修水县、濂溪区、浔阳区)
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眉山市(彭山区、丹棱县、洪雅县、仁寿县、青神县、东坡区)
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兴安盟(扎赉特旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、突泉县、科尔沁右翼前旗)
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甘孜藏族自治州(德格县、稻城县、巴塘县、泸定县、九龙县、雅江县、新龙县、得荣县、色达县、道孚县、甘孜县、丹巴县、乡城县、理塘县、白玉县、炉霍县、康定市、石渠县)
澳门特别行政区
昌都市(左贡县、江达县、洛隆县、贡觉县、类乌齐县、芒康县、卡若区、边坝县、八宿县、察雅县、丁青县)
汕尾市(陆河县、城区、陆丰市、海丰县)
肇庆市(鼎湖区、广宁县、高要区、怀集县、端州区、封开县、四会市、德庆县)
葫芦岛市(南票区、兴城市、龙港区、连山区、绥中县、建昌县)
保山市(隆阳区、昌宁县、腾冲市、施甸县、龙陵县)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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