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襄阳市(枣阳市、襄城区、老河口市、保康县、襄州区、宜城市、樊城区、南漳县、谷城县)
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湛江市(雷州市、霞山区、吴川市、赤坎区、徐闻县、麻章区、廉江市、遂溪县、坡头区)
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信阳市(光山县、固始县、商城县、潢川县、淮滨县、平桥区、浉河区、罗山县、息县、新县)
许昌市(魏都区、禹州市、鄢陵县、襄城县、建安区、长葛市)
庆阳市(宁县、环县、合水县、华池县、西峰区、镇原县、正宁县、庆城县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
宁德市(屏南县、周宁县、古田县、寿宁县、福鼎市、霞浦县、蕉城区、福安市、柘荣县)
通辽市(科尔沁左翼中旗、库伦旗、奈曼旗、开鲁县、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、扎鲁特旗)
邢台市(内丘县、清河县、宁晋县、平乡县、新河县、柏乡县、临城县、南和区、任泽区、广宗县、临西县、隆尧县、沙河市、巨鹿县、威县、襄都区、信都区、南宫市)
张家口市(怀安县、赤城县、桥西区、涿鹿县、万全区、阳原县、蔚县、张北县、下花园区、尚义县、沽源县、崇礼区、宣化区、康保县、桥东区、怀来县)
伊春市(丰林县、友好区、嘉荫县、大箐山县、金林区、伊美区、乌翠区、铁力市、南岔县、汤旺县)
营口市(老边区、鲅鱼圈区、西市区、大石桥市、站前区、盖州市)
甘孜藏族自治州(康定市、稻城县、巴塘县、丹巴县、甘孜县、白玉县、炉霍县、得荣县、雅江县、理塘县、乡城县、新龙县、石渠县、道孚县、色达县、九龙县、泸定县、德格县)
朝阳市(凌源市、朝阳县、建平县、双塔区、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市)
忻州市(静乐县、五寨县、河曲县、繁峙县、忻府区、偏关县、定襄县、代县、宁武县、保德县、神池县、五台县、原平市、岢岚县)
大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、洱源县、宾川县、永平县、大理市、漾濞彝族自治县、剑川县、鹤庆县、南涧彝族自治县、祥云县、云龙县、弥渡县)
石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
长治市(屯留区、潞城区、武乡县、上党区、沁县、长子县、襄垣县、沁源县、潞州区、黎城县、壶关县、平顺县)
黄冈市(武穴市、浠水县、团风县、蕲春县、黄州区、英山县、红安县、黄梅县、麻城市、罗田县)
荆州市(荆州区、松滋市、江陵县、监利市、洪湖市、公安县、沙市区、石首市)
延安市(富县、延长县、黄陵县、延川县、宜川县、洛川县、宝塔区、黄龙县、甘泉县、安塞区、吴起县、志丹县、子长市)
黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、晴隆县、兴仁市、兴义市、普安县、安龙县、望谟县、册亨县)
玉林市(容县、博白县、兴业县、玉州区、北流市、陆川县、福绵区)
廊坊市(固安县、广阳区、霸州市、三河市、永清县、香河县、大厂回族自治县、安次区、大城县、文安县)
沈阳市(沈河区、辽中区、浑南区、苏家屯区、法库县、康平县、于洪区、和平区、皇姑区、铁西区、新民市、大东区、沈北新区)
晋城市(高平市、阳城县、沁水县、泽州县、城区、陵川县)
益阳市(资阳区、沅江市、桃江县、安化县、赫山区、南县)
广西壮族自治区
三亚市(天涯区、海棠区、吉阳区、崖州区)
安康市(石泉县、白河县、岚皋县、旬阳市、镇坪县、平利县、宁陕县、汉阴县、紫阳县、汉滨区)
三沙市(西沙区、南沙区)
重庆市(永川区、渝北区、合川区、巴南区、梁平区、沙坪坝区、武隆区、垫江县、巫溪县、大渡口区、酉阳土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、江北区、九龙坡区、黔江区、江津区、大足区、奉节县、长寿区、巫山县、涪陵区、开州区、城口县、铜梁区、璧山区、云阳县、潼南区、綦江区、秀山土家族苗族自治县、忠县、荣昌区、南川区、彭水苗族土家族自治县、南岸区、渝中区、丰都县、北碚区、万州区)
桂林市(全州县、灌阳县、雁山区、平乐县、七星区、象山区、永福县、资源县、灵川县、兴安县、叠彩区、恭城瑶族自治县、龙胜各族自治县、荔浦市、阳朔县、秀峰区、临桂区)
丽水市(松阳县、遂昌县、莲都区、庆元县、云和县、青田县、缙云县、景宁畲族自治县、龙泉市)
沧州市(盐山县、吴桥县、任丘市、南皮县、海兴县、孟村回族自治县、东光县、运河区、肃宁县、河间市、新华区、献县、黄骅市、沧县、泊头市、青县)
吉林市(舒兰市、磐石市、永吉县、蛟河市、船营区、昌邑区、桦甸市、丰满区、龙潭区)
太原市(万柏林区、晋源区、尖草坪区、阳曲县、清徐县、迎泽区、娄烦县、杏花岭区、小店区、古交市)
盐城市(响水县、盐都区、大丰区、滨海县、阜宁县、建湖县、射阳县、亭湖区、东台市)
绍兴市(越城区、嵊州市、新昌县、上虞区、诸暨市、柯桥区)
马鞍山市(当涂县、雨山区、博望区、和县、花山区、含山县)
蚌埠市(龙子湖区、怀远县、淮上区、固镇县、蚌山区、五河县、禹会区)
保定市(易县、阜平县、莲池区、涞水县、安国市、安新县、清苑区、雄县、容城县、徐水区、顺平县、蠡县、高碑店市、竞秀区、涞源县、满城区、博野县、涿州市、唐县、望都县、定州市、曲阳县、高阳县、定兴县)
吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)
安庆市(宜秀区、迎江区、大观区、桐城市、潜山市、太湖县、怀宁县、岳西县、望江县、宿松县)
淮北市(烈山区、相山区、濉溪县、杜集区)
丹东市(东港市、宽甸满族自治县、振兴区、振安区、元宝区、凤城市)
保山市(腾冲市、龙陵县、隆阳区、昌宁县、施甸县)
攀枝花市(西区、盐边县、米易县、仁和区、东区)
杭州市(拱墅区、钱塘区、淳安县、萧山区、滨江区、建德市、西湖区、桐庐县、临平区、富阳区、余杭区、上城区、临安区)
那曲市(色尼区、班戈县、双湖县、申扎县、比如县、嘉黎县、索县、巴青县、安多县、尼玛县、聂荣县)
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徐州市(邳州市、贾汪区、沛县、泉山区、云龙区、睢宁县、丰县、新沂市、铜山区、鼓楼区)
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东莞市
中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)
昌都市(洛隆县、江达县、边坝县、左贡县、卡若区、察雅县、类乌齐县、贡觉县、八宿县、芒康县、丁青县)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
南昌市(南昌县、新建区、西湖区、东湖区、青云谱区、青山湖区、安义县、进贤县、红谷滩区)
株洲市(芦淞区、茶陵县、渌口区、醴陵市、天元区、炎陵县、攸县、石峰区、荷塘区)
唐山市(丰润区、曹妃甸区、丰南区、滦南县、乐亭县、路北区、古冶区、开平区、滦州市、路南区、迁西县、迁安市、玉田县、遵化市)
赤峰市(克什克腾旗、松山区、阿鲁科尔沁旗、林西县、巴林右旗、喀喇沁旗、红山区、翁牛特旗、敖汉旗、宁城县、元宝山区、巴林左旗)
普洱市(孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县)
海口市(秀英区、琼山区、美兰区、龙华区)
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博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、阿拉山口市、精河县)
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在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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