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包头市(白云鄂博矿区、固阳县、青山区、石拐区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、九原区、土默特右旗)

漯河市(源汇区、郾城区、召陵区、临颍县、舞阳县)

铜陵市(枞阳县、郊区、铜官区、义安区)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、德令哈市、乌兰县、茫崖市、天峻县、格尔木市)  西安市(周至县、灞桥区、蓝田县、莲湖区、高陵区、临潼区、雁塔区、碑林区、未央区、新城区、长安区、鄠邑区、阎良区)

鄂尔多斯市(康巴什区、鄂托克旗、东胜区、准格尔旗、伊金霍洛旗、达拉特旗、杭锦旗、乌审旗、鄂托克前旗)

商丘市(夏邑县、睢县、柘城县、民权县、虞城县、梁园区、永城市、睢阳区、宁陵县)

黄石市(西塞山区、铁山区、阳新县、黄石港区、下陆区、大冶市)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)  宜宾市(南溪区、屏山县、江安县、高县、筠连县、长宁县、翠屏区、珙县、叙州区、兴文县)

铜川市(宜君县、印台区、耀州区、王益区)

秦皇岛市(抚宁区、卢龙县、北戴河区、昌黎县、海港区、青龙满族自治县、山海关区)

达州市(大竹县、宣汉县、万源市、开江县、通川区、渠县、达川区)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县、泽库县)

荆门市(京山市、东宝区、钟祥市、沙洋县、掇刀区)

厦门市(翔安区、湖里区、同安区、集美区、海沧区、思明区)

菏泽市(成武县、单县、曹县、牡丹区、定陶区、鄄城县、巨野县、东明县、郓城县)

淮北市(相山区、杜集区、烈山区、濉溪县)

广安市(邻水县、前锋区、广安区、华蓥市、武胜县、岳池县)

阳江市(阳东区、江城区、阳春市、阳西县)

郴州市(宜章县、安仁县、永兴县、桂东县、桂阳县、资兴市、汝城县、临武县、苏仙区、嘉禾县、北湖区)

丽江市(华坪县、玉龙纳西族自治县、永胜县、宁蒗彝族自治县、古城区)

柳州市(柳南区、城中区、柳北区、柳城县、融安县、鹿寨县、鱼峰区、融水苗族自治县、三江侗族自治县、柳江区)

深圳市(盐田区、龙华区、福田区、龙岗区、南山区、光明区、宝安区、罗湖区、坪山区)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

营口市(西市区、盖州市、站前区、老边区、大石桥市、鲅鱼圈区)

雅安市(石棉县、名山区、宝兴县、芦山县、汉源县、雨城区、荥经县、天全县)

梅州市(蕉岭县、梅县区、梅江区、兴宁市、丰顺县、大埔县、平远县、五华县)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县)

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安阳市(殷都区、北关区、林州市、文峰区、内黄县、滑县、汤阴县、龙安区、安阳县)

三明市(三元区、明溪县、永安市、沙县区、尤溪县、将乐县、宁化县、大田县、泰宁县、清流县、建宁县)

阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、红原县、阿坝县、茂县、松潘县、金川县、黑水县、汶川县、理县、小金县、九寨沟县、壤塘县、马尔康市)

自贡市(沿滩区、富顺县、荣县、自流井区、贡井区、大安区)  济宁市(梁山县、邹城市、嘉祥县、曲阜市、泗水县、兖州区、微山县、汶上县、鱼台县、任城区、金乡县)

揭阳市(惠来县、揭东区、普宁市、揭西县、榕城区)

河池市(环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、天峨县、罗城仫佬族自治县、宜州区、东兰县、凤山县、大化瑶族自治县、金城江区、都安瑶族自治县、南丹县)

齐齐哈尔市(富裕县、碾子山区、泰来县、龙江县、富拉尔基区、拜泉县、依安县、克山县、铁锋区、克东县、建华区、梅里斯达斡尔族区、甘南县、讷河市、昂昂溪区、龙沙区)荆州市(洪湖市、荆州区、石首市、江陵县、沙市区、公安县、监利市、松滋市)

赣州市(章贡区、寻乌县、龙南市、瑞金市、上犹县、信丰县、全南县、兴国县、石城县、会昌县、崇义县、安远县、赣县区、于都县、南康区、宁都县、定南县、大余县)  昌都市(芒康县、察雅县、八宿县、左贡县、类乌齐县、边坝县、江达县、贡觉县、洛隆县、卡若区、丁青县)

襄阳市(襄城区、保康县、老河口市、南漳县、枣阳市、襄州区、宜城市、谷城县、樊城区)

湘潭市(湘乡市、湘潭县、韶山市、岳塘区、雨湖区)

吕梁市(孝义市、离石区、交口县、石楼县、交城县、方山县、文水县、柳林县、中阳县、汾阳市、临县、兴县、岚县)常德市(武陵区、石门县、津市市、安乡县、鼎城区、澧县、桃源县、临澧县、汉寿县)

巴中市(通江县、南江县、平昌县、恩阳区、巴州区)

北海市(铁山港区、银海区、合浦县、海城区)

延边朝鲜族自治州(安图县、敦化市、汪清县、延吉市、珲春市、龙井市、图们市、和龙市)

湖州市(南浔区、长兴县、安吉县、吴兴区、德清县)

承德市(围场满族蒙古族自治县、兴隆县、滦平县、宽城满族自治县、双滦区、隆化县、丰宁满族自治县、平泉市、双桥区、承德县、鹰手营子矿区)

吉安市(吉州区、泰和县、井冈山市、万安县、永丰县、吉安县、峡江县、青原区、安福县、吉水县、新干县、遂川县、永新县)

岳阳市(岳阳县、平江县、云溪区、岳阳楼区、湘阴县、汨罗市、华容县、君山区、临湘市)

青岛市(黄岛区、即墨区、莱西市、平度市、胶州市、市南区、李沧区、崂山区、城阳区、市北区)

红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、红河县、屏边苗族自治县、泸西县、个旧市、元阳县、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、石屏县、蒙自市、建水县、绿春县)

辽阳市(太子河区、辽阳县、灯塔市、宏伟区、弓长岭区、白塔区、文圣区)

宝鸡市(麟游县、凤翔区、渭滨区、岐山县、凤县、太白县、陇县、扶风县、陈仓区、金台区、千阳县、眉县)

汕尾市(海丰县、陆丰市、城区、陆河县)

泰州市(姜堰区、高港区、海陵区、泰兴市、兴化市、靖江市)

滨州市(滨城区、博兴县、沾化区、无棣县、邹平市、惠民县、阳信县)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

百色市(凌云县、乐业县、靖西市、田林县、右江区、那坡县、隆林各族自治县、平果市、德保县、西林县、田东县、田阳区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。