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肇庆市(端州区、怀集县、四会市、德庆县、高要区、广宁县、鼎湖区、封开县)

怀化市(洪江市、芷江侗族自治县、会同县、通道侗族自治县、辰溪县、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、溆浦县、鹤城区、中方县、沅陵县、靖州苗族侗族自治县)

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)  大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、金塔县、肃北蒙古族自治县、肃州区、敦煌市、玉门市)

百色市(平果市、右江区、田东县、那坡县、靖西市、德保县、西林县、乐业县、凌云县、田阳区、田林县、隆林各族自治县)

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)盘锦市(兴隆台区、大洼区、双台子区、盘山县)

塔城地区(额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、裕民县、托里县、乌苏市、塔城市)  南昌市(青山湖区、青云谱区、安义县、南昌县、进贤县、红谷滩区、西湖区、东湖区、新建区)

阿勒泰地区(哈巴河县、阿勒泰市、青河县、吉木乃县、福海县、布尔津县、富蕴县)

佳木斯市(前进区、郊区、富锦市、抚远市、向阳区、东风区、汤原县、同江市、桦川县、桦南县)

濮阳市(南乐县、华龙区、清丰县、台前县、濮阳县、范县)

广安市(广安区、邻水县、前锋区、武胜县、岳池县、华蓥市)

香港特别行政区

云浮市(新兴县、云城区、云安区、罗定市、郁南县)

廊坊市(固安县、大城县、三河市、香河县、霸州市、大厂回族自治县、文安县、永清县、安次区、广阳区)

伊犁哈萨克自治州(奎屯市、特克斯县、霍城县、尼勒克县、巩留县、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、昭苏县、霍尔果斯市、伊宁县、新源县)

驻马店市(正阳县、驿城区、上蔡县、新蔡县、西平县、平舆县、遂平县、泌阳县、确山县、汝南县)

和田地区(和田县、民丰县、和田市、洛浦县、墨玉县、皮山县、策勒县、于田县)

陇南市(成县、武都区、徽县、文县、宕昌县、礼县、两当县、康县、西和县)

江门市(鹤山市、江海区、台山市、开平市、恩平市、蓬江区、新会区)

凉山彝族自治州(美姑县、宁南县、雷波县、盐源县、冕宁县、昭觉县、德昌县、会东县、西昌市、木里藏族自治县、喜德县、布拖县、越西县、普格县、金阳县、甘洛县、会理市)

娄底市(娄星区、新化县、冷水江市、涟源市、双峰县)

蚌埠市(怀远县、蚌山区、龙子湖区、禹会区、五河县、固镇县、淮上区)

衢州市(江山市、衢江区、常山县、柯城区、龙游县、开化县)

朝阳市(北票市、双塔区、建平县、龙城区、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县)

乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、头屯河区、天山区、达坂城区、新市区、米东区、水磨沟区、沙依巴克区)

铜仁市(沿河土家族自治县、江口县、松桃苗族自治县、石阡县、玉屏侗族自治县、碧江区、万山区、思南县、德江县、印江土家族苗族自治县)

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银川市(金凤区、灵武市、贺兰县、西夏区、兴庆区、永宁县)

鹤岗市(南山区、绥滨县、兴山区、向阳区、兴安区、工农区、东山区、萝北县)

南充市(蓬安县、嘉陵区、阆中市、高坪区、南部县、西充县、营山县、顺庆区、仪陇县)

威海市(乳山市、荣成市、文登区、环翠区)  哈尔滨市(依兰县、方正县、巴彦县、道外区、尚志市、木兰县、平房区、南岗区、道里区、延寿县、松北区、阿城区、五常市、宾县、呼兰区、通河县、香坊区、双城区)

淄博市(桓台县、张店区、高青县、淄川区、周村区、博山区、临淄区、沂源县)

固原市(彭阳县、泾源县、西吉县、隆德县、原州区)

三亚市(天涯区、崖州区、海棠区、吉阳区)巴彦淖尔市(磴口县、五原县、乌拉特后旗、乌拉特中旗、临河区、乌拉特前旗、杭锦后旗)

榆林市(定边县、神木市、子洲县、清涧县、佳县、吴堡县、横山区、米脂县、靖边县、榆阳区、绥德县、府谷县)  三沙市(南沙区、西沙区)

朔州市(山阴县、平鲁区、怀仁市、右玉县、朔城区、应县)

舟山市(定海区、嵊泗县、普陀区、岱山县)

揭阳市(普宁市、榕城区、揭西县、揭东区、惠来县)盐城市(建湖县、大丰区、滨海县、射阳县、亭湖区、阜宁县、盐都区、响水县、东台市)

焦作市(博爱县、中站区、马村区、解放区、沁阳市、孟州市、修武县、武陟县、山阳区、温县)

金昌市(永昌县、金川区)

绥化市(望奎县、明水县、青冈县、北林区、海伦市、安达市、庆安县、肇东市、兰西县、绥棱县)

衡水市(武强县、安平县、饶阳县、深州市、阜城县、武邑县、桃城区、故城县、冀州区、枣强县、景县)

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曲靖市(马龙区、麒麟区、罗平县、会泽县、沾益区、师宗县、富源县、陆良县、宣威市)

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镇江市(丹徒区、润州区、京口区、扬中市、句容市、丹阳市)

呼和浩特市(武川县、土默特左旗、和林格尔县、回民区、清水河县、新城区、赛罕区、托克托县、玉泉区)

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渭南市(华阴市、澄城县、富平县、韩城市、大荔县、合阳县、潼关县、蒲城县、白水县、临渭区、华州区)

宣城市(泾县、郎溪县、广德市、宁国市、旌德县、宣州区、绩溪县)

庆阳市(镇原县、环县、宁县、庆城县、西峰区、华池县、合水县、正宁县)

辽阳市(白塔区、宏伟区、弓长岭区、太子河区、辽阳县、文圣区、灯塔市)

清远市(清城区、佛冈县、连州市、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、清新区、阳山县、英德市)

　　界面新闻记者|杨志锦

　　截至4月15日，已有26家A股上市银行披露了2024年年报。

　　据界面新闻记者梳理，2024年上市银行负债端出现一个明显的变化，即对公存款增长缓慢甚至出现收缩：对公存款增速低于6%的有19家，占比高达四分之三；对公存款缩水的有11家，占比超四成。

　　究其原因，一方面企业生产经营与投资活力不足，资金流动放缓；另一方面，“手工补息”整改导致对公存款流失。与此同时，商业银行不得不从银行间市场拆借同业负债和发行同业存单弥补资产负债缺口。

　　超四成上市银行对公存款下降

　　银行存款分为对公存款、零售存款两类。零售存款主要是个人存款，对公存款包括企业存款、机关事业单位存款，具有金额大、成本低、效益好的优势，一直是商业银行争夺的焦点。

　　界面新闻记者根据各银行财报梳理发现，上市银行个人存款增速普遍高于对公存款增速。据界面新闻记者统计，目前已公布年报的26家A股上市银行2024年末个人存款余额合计99万亿元，相比上年末增长10.5%；而2024年末对公存款余额合计85万亿，相比上年末下降了0.3%。

　　与零售存款不同，对公存款本身有相当一部分是由对公贷款派生而来，比如某企业向银行贷款1亿元用于生产，银行放贷后企业并不会马上把这1亿元用完，剩余的部分会在该银行形成对公存款。去年对公贷款保持高增，但为何对公存款增长乏力？

　　一个重要原因在于货币活化不足。由于收入和就业预期恶化，企业部门向居民部门支付工资后，居民增加储蓄，流到企业部门的资金减少。这在宏观数据上也有反映，去年M1持续负增长而M2仍保持在7%以上。

　　“这两年的趋势是存款增长靠储蓄，贷款增长靠对公，但企业生产经营与投资活力不足，资金流动放缓，商业银行企业存款必然同步下降。”某股份行资产负债部人士表示。

　　另据界面新闻记者统计，2024年对公存款增速低于6%的有19家，占比73%；对公存款下降的有11家，占比42%。从银行类型看，国有大行、股份行、城农商行对公存款均有下降，这意味着对公存款增长乏力并不是某类银行面临的压力，而是整个商业银行面临的问题。

　　其中，六大行中有四家大行对公存款出现下降：工商银行（601398.SH，01398.HK）对公存款相比上年下降7000多亿元，建设银行（601939.SH，00939.HK）、农业银行（601288.SH，01288.HK）均相比上年下降4100多亿元，交通银行（601328.SH，03328.HK）相比上年下降1400多亿元，中国银行（601988.SH，03988.HK）相比上年末也仅微增。

　　股份行中，光大银行（601818.SH）、民生银行（600016.SH，01988.HK）降幅较大，分别下降了约2000亿、1200多亿元。受对公存款下降影响，民生银行存款总额相比上年也出现下降。

　　民生银行副行长石杰在该行业绩会上解释称，一是民生银行主动发力调结构，逐笔压降高价业务，在调整过程中出现阶段性规模波动；二是四五月以来，民生银行积极响应监管的存款自律要求，对新增业务全面回归自律，对存量超自律业务基本出清。

　　其中，四五月份的“存款自律要求”指“手工补息”整改。“手工补息”是银行对业务操作失误进行的勘误，但随着揽储压力加大，手工补息成为利率补贴的重要工具。靠着“手工补息”，一些企业获得的存款利率要高于贷款利率，进而出现“低贷高存”、“存贷双增”的模式，推升了银行资产负债表规模。

　　去年4月监管部门发布的《关于禁止通过手工补息高息揽储、维护存款市场竞争秩序的倡议》提出，银行应将手工补息纳入监测管理范围，严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限。受此影响，一部分高息存款流失了，一部分虚增的存贷款被“挤掉”。

　　“手工补息此前广泛运用在对公存款中，银行和企业配合操作，因此手工补息整改影响的主要是对公存款。”前述股份行资产负债部人士表示。

　　“应该说，存款自律机制的严格措施使我行存款规模受到了一定程度的‘阵痛’，但我行认为这是非常好的结构调整机会。在这个阶段，我行继续坚持以客户为中心的‘稳规模、优结构、降成本’负债业务思路。”石杰表示。

　　城农商行对公存款下降还有其特殊的原因——近年来地方财政收入增速放缓甚至下降，诸多城农商行财政性存款萎缩，同时财政支出加快、社保资金省级统筹加剧了这一趋势。

　　财报数据显示，截至2024年末无锡银行对公存款余额624亿元，相比上年末下降14%。中诚信今年初出具的无锡银行主体评级报告称，受经济下行背景下企业资金留存减少以及社保资金统筹上划等因素影响，该行对公存款整体增长缓慢。

　　同业负债激增

　　近年来随着政策利率下调，商业银行存款利率也跟随下调，但由于手工补息、定期化等因素影响，对公存款利率下调较慢甚至逆势上行。以建设银行为例，2023年该行个人存款平均成本率为1.74%，相比2020年下降12BP，同期对公存款平均成本率上行22BP至1.73%。

　　在手工补息整改之后，对公存款付息成本终于出现下降，比如建设银行2024年对公存款平均成本率下降10BP至1.63%。但问题也随之而来，商业银行资产端仍在扩张，如何弥补资产与负债的缺口？

　　上市银行的选择是扩张同业负债。央行下属《金融时报》此前曾报道称，手工补息违规行为得到规范后，有部分资金通过存入财务公司等非银机构，以同业资金方式，绕道进入银行体系获取高息，进行空转套利，抬高银行负债成本。

　　同业负债主要包括同业存放、拆入资金、卖出回购金融资产三类。数据显示，部分上市银行尤其国有大行同业负债激增较多。数据显示，2024年农业银行同业及其他金融机构存放和拆入款项日均余额为5.22万亿，相比上年增长51.7%。除此之外，工商银行、建设银行、中国银行分别增长46.3%、24.3%、18%。

　　“银行业资产增速仍保持在一定水平，但存款增长乏力，商业银行资金来源稳定性面临较大压力，商业银行通过压降短期资产、增加主动负债来弥补流动性。”某国有大行资产负债部人士表示。

　　这种主动负债不仅包括同业及其他金融机构存放和拆入款项，还包括同业存单。银行发行同业存单计入应付债券科目，但是同业存单也纳入同业负债进行考核，成为银行主动负债和流动性管理的重要工具。

　　界面新闻记者根据Wind数据统计显示，2024年末上市银行同业存单余额相比上年普遍增长10%以上，五大行增速还高于20%。中国银行、建设银行、农业银行等在2024年还上调了同业存单备案额度。

　　对比而言，国有大行同业负债增速要高于股份行、城农商行。其原因可能在于，国有大行定位为“服务实体经济的主力军”，其资产必须维持一定增速，相应的资产负债缺口就需要通过同业负债弥补，而股份行、城农商行则可以通过调整资产增速以匹配负债端的变化。

　　值得注意的是，同业存单在债券市场发行，利率跟随市场利率变动，但其他同业负债在金融机构之间达成，其利率水平相对较高，成本相对上年降幅较小，有的甚至还出现上升。

　　比如2024年中国银行同业及其他金融机构存放和拆入款项平均利率为2.49%，相比上年上升14BP。该行在年报中表示，同业及其他金融机构存放和拆入款项利息支出增长25%，主要是同业及其他金融机构存放和拆入款项规模增长，且付息率有所上升。

　　同业高息存款也引起监管关注。去年11月末市场利率自律定价机制发布《关于优化非银同业存款利率自律管理的倡议》，要求同业活期存款利率降至1.5%，预计今年上市银行同业存款利率将有所下调，但如何使存款尤其对公存款增长仍是各上市银行面临的课题。