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铜川市(宜君县、王益区、印台区、耀州区)

金华市(永康市、武义县、东阳市、浦江县、婺城区、兰溪市、磐安县、金东区、义乌市)

包头市(昆都仑区、青山区、固阳县、石拐区、土默特右旗、白云鄂博矿区、九原区、东河区、达尔罕茂明安联合旗)

喀什地区(喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、岳普湖县、叶城县、莎车县、巴楚县、麦盖提县、疏勒县、英吉沙县、伽师县、疏附县)  阳泉市(盂县、矿区、平定县、城区、郊区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿克陶县、阿图什市、阿合奇县)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

韶关市(乐昌市、武江区、新丰县、浈江区、始兴县、南雄市、曲江区、乳源瑶族自治县、仁化县、翁源县)

楚雄彝族自治州(武定县、楚雄市、永仁县、元谋县、禄丰市、大姚县、姚安县、南华县、双柏县、牟定县)  酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、瓜州县、敦煌市、金塔县、肃北蒙古族自治县、玉门市)

南通市(海门区、崇川区、海安市、如皋市、如东县、通州区、启东市)

广西壮族自治区

盐城市(滨海县、大丰区、阜宁县、亭湖区、射阳县、盐都区、响水县、建湖县、东台市)

娄底市(涟源市、双峰县、冷水江市、新化县、娄星区)

开封市(通许县、禹王台区、祥符区、鼓楼区、顺河回族区、杞县、尉氏县、龙亭区、兰考县)

丽水市(青田县、缙云县、莲都区、云和县、龙泉市、松阳县、遂昌县、庆元县、景宁畲族自治县)

安康市(岚皋县、旬阳市、汉阴县、平利县、宁陕县、紫阳县、汉滨区、白河县、镇坪县、石泉县)

大理白族自治州(弥渡县、漾濞彝族自治县、巍山彝族回族自治县、大理市、洱源县、祥云县、云龙县、鹤庆县、永平县、南涧彝族自治县、宾川县、剑川县)

烟台市(蓬莱区、栖霞市、招远市、海阳市、莱阳市、福山区、牟平区、莱山区、芝罘区、莱州市、龙口市)

随州市(广水市、曾都区、随县)

徐州市(丰县、鼓楼区、泉山区、新沂市、云龙区、沛县、睢宁县、邳州市、贾汪区、铜山区)

丽江市(宁蒗彝族自治县、永胜县、玉龙纳西族自治县、古城区、华坪县)

海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、海晏县、祁连县)

泰安市(东平县、泰山区、新泰市、岱岳区、肥城市、宁阳县)

赤峰市(阿鲁科尔沁旗、翁牛特旗、红山区、宁城县、巴林右旗、喀喇沁旗、敖汉旗、元宝山区、松山区、林西县、巴林左旗、克什克腾旗)

凉山彝族自治州(普格县、金阳县、昭觉县、越西县、喜德县、会东县、木里藏族自治县、盐源县、冕宁县、美姑县、会理市、德昌县、西昌市、甘洛县、雷波县、宁南县、布拖县)

宜昌市(西陵区、当阳市、五峰土家族自治县、伍家岗区、远安县、兴山县、点军区、秭归县、宜都市、夷陵区、猇亭区、长阳土家族自治县、枝江市)

林芝市(墨脱县、巴宜区、朗县、工布江达县、察隅县、米林市、波密县)

成都市(都江堰市、成华区、大邑县、锦江区、金堂县、武侯区、青羊区、新津区、简阳市、龙泉驿区、崇州市、新都区、金牛区、蒲江县、彭州市、青白江区、邛崃市、温江区、双流区、郫都区)

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晋中市(昔阳县、左权县、榆社县、太谷区、平遥县、寿阳县、介休市、榆次区、和顺县、灵石县、祁县)

兰州市(安宁区、红古区、榆中县、城关区、永登县、七里河区、皋兰县、西固区)

朔州市(怀仁市、右玉县、应县、朔城区、平鲁区、山阴县)

上饶市(玉山县、万年县、横峰县、铅山县、广丰区、德兴市、信州区、弋阳县、广信区、婺源县、余干县、鄱阳县)  来宾市(金秀瑶族自治县、合山市、忻城县、象州县、兴宾区、武宣县)

黔南布依族苗族自治州(瓮安县、罗甸县、惠水县、长顺县、荔波县、独山县、三都水族自治县、平塘县、都匀市、福泉市、贵定县、龙里县)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

常州市(溧阳市、钟楼区、天宁区、武进区、新北区、金坛区)连云港市(海州区、连云区、赣榆区、灌南县、灌云县、东海县)

信阳市(平桥区、光山县、息县、固始县、淮滨县、潢川县、浉河区、商城县、新县、罗山县)  葫芦岛市(兴城市、建昌县、连山区、南票区、龙港区、绥中县)

乐山市(沙湾区、市中区、峨边彝族自治县、沐川县、犍为县、金口河区、峨眉山市、井研县、马边彝族自治县、五通桥区、夹江县)

泸州市(江阳区、古蔺县、合江县、龙马潭区、纳溪区、叙永县、泸县)

金昌市(永昌县、金川区)延边朝鲜族自治州(龙井市、图们市、敦化市、延吉市、汪清县、安图县、珲春市、和龙市)

东莞市

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临沧市(凤庆县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、永德县、云县)

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民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）