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盘锦市(盘山县、双台子区、兴隆台区、大洼区)

烟台市(蓬莱区、莱阳市、栖霞市、牟平区、莱州市、招远市、龙口市、芝罘区、福山区、海阳市、莱山区)

桂林市(龙胜各族自治县、阳朔县、永福县、全州县、七星区、灵川县、荔浦市、资源县、恭城瑶族自治县、秀峰区、平乐县、灌阳县、象山区、临桂区、兴安县、雁山区、叠彩区)

新疆维吾尔自治区  沈阳市(皇姑区、法库县、康平县、铁西区、苏家屯区、和平区、新民市、沈北新区、大东区、浑南区、沈河区、辽中区、于洪区)

乐山市(夹江县、犍为县、井研县、峨眉山市、沙湾区、沐川县、市中区、峨边彝族自治县、五通桥区、金口河区、马边彝族自治县)

怀化市(新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、辰溪县、麻阳苗族自治县、洪江市、通道侗族自治县、溆浦县、鹤城区、中方县、沅陵县、芷江侗族自治县、会同县)

龙岩市(连城县、新罗区、永定区、长汀县、漳平市、武平县、上杭县)吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

承德市(鹰手营子矿区、宽城满族自治县、承德县、平泉市、丰宁满族自治县、隆化县、兴隆县、滦平县、围场满族蒙古族自治县、双滦区、双桥区)  资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

恩施土家族苗族自治州(利川市、巴东县、来凤县、咸丰县、恩施市、宣恩县、鹤峰县、建始县)

朝阳市(朝阳县、北票市、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、凌源市、龙城区)

赣州市(石城县、定南县、章贡区、全南县、于都县、宁都县、上犹县、信丰县、安远县、瑞金市、南康区、赣县区、崇义县、寻乌县、兴国县、大余县、龙南市、会昌县)

七台河市(新兴区、桃山区、茄子河区、勃利县)

衡阳市(蒸湘区、南岳区、常宁市、衡东县、耒阳市、石鼓区、衡南县、祁东县、珠晖区、衡阳县、雁峰区、衡山县)

秦皇岛市(昌黎县、山海关区、海港区、卢龙县、青龙满族自治县、北戴河区、抚宁区)

茂名市(电白区、信宜市、化州市、茂南区、高州市)

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

吉林市(舒兰市、船营区、桦甸市、昌邑区、永吉县、丰满区、蛟河市、龙潭区、磐石市)

双鸭山市(饶河县、宝山区、四方台区、尖山区、集贤县、宝清县、友谊县、岭东区)

巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、轮台县、和静县、且末县、库尔勒市、博湖县、尉犁县、焉耆回族自治县、若羌县)

玉林市(福绵区、容县、博白县、北流市、兴业县、玉州区、陆川县)

辽源市(东辽县、龙山区、西安区、东丰县)

梅州市(大埔县、平远县、兴宁市、梅江区、蕉岭县、梅县区、五华县、丰顺县)

黔南布依族苗族自治州(福泉市、龙里县、荔波县、惠水县、独山县、罗甸县、都匀市、贵定县、平塘县、三都水族自治县、长顺县、瓮安县)

白山市(浑江区、抚松县、长白朝鲜族自治县、靖宇县、临江市、江源区)

南阳市(淅川县、卧龙区、邓州市、新野县、桐柏县、西峡县、唐河县、镇平县、内乡县、社旗县、南召县、方城县、宛城区)

嘉兴市(海宁市、桐乡市、秀洲区、平湖市、海盐县、南湖区、嘉善县)

那曲市(尼玛县、色尼区、巴青县、索县、双湖县、比如县、申扎县、聂荣县、嘉黎县、班戈县、安多县)

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驻马店市(驿城区、上蔡县、平舆县、正阳县、新蔡县、西平县、泌阳县、确山县、汝南县、遂平县)

张掖市(甘州区、民乐县、高台县、临泽县、肃南裕固族自治县、山丹县)

杭州市(桐庐县、临安区、建德市、淳安县、富阳区、临平区、滨江区、上城区、拱墅区、西湖区、余杭区、萧山区、钱塘区)

河源市(连平县、东源县、龙川县、紫金县、源城区、和平县)  赤峰市(喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、红山区、元宝山区、翁牛特旗、巴林左旗、巴林右旗、宁城县、松山区、敖汉旗、林西县、克什克腾旗)

台州市(椒江区、玉环市、仙居县、三门县、路桥区、温岭市、临海市、黄岩区、天台县)

鄂尔多斯市(乌审旗、杭锦旗、达拉特旗、鄂托克前旗、康巴什区、准格尔旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、东胜区)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)武威市(古浪县、凉州区、天祝藏族自治县、民勤县)

丽水市(莲都区、缙云县、遂昌县、松阳县、龙泉市、景宁畲族自治县、云和县、庆元县、青田县)  阳泉市(郊区、矿区、盂县、平定县、城区)

兰州市(永登县、七里河区、城关区、西固区、安宁区、红古区、榆中县、皋兰县)

鹤壁市(山城区、淇县、鹤山区、浚县、淇滨区)

荆州市(监利市、江陵县、石首市、松滋市、洪湖市、沙市区、荆州区、公安县)吴忠市(同心县、利通区、盐池县、红寺堡区、青铜峡市)

遵义市(仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、汇川区、桐梓县、余庆县、正安县、湄潭县、绥阳县、播州区、赤水市、凤冈县、务川仡佬族苗族自治县、习水县)

东莞市

三门峡市(卢氏县、陕州区、渑池县、灵宝市、湖滨区、义马市)

济南市(槐荫区、平阴县、济阳区、商河县、市中区、天桥区、长清区、钢城区、莱芜区、章丘区、历下区、历城区)

临沂市(临沭县、兰山区、沂南县、兰陵县、莒南县、罗庄区、蒙阴县、沂水县、河东区、费县、郯城县、平邑县)

常德市(汉寿县、安乡县、津市市、鼎城区、石门县、武陵区、临澧县、桃源县、澧县)

韶关市(乳源瑶族自治县、曲江区、南雄市、新丰县、仁化县、始兴县、乐昌市、武江区、翁源县、浈江区)

银川市(金凤区、永宁县、贺兰县、兴庆区、西夏区、灵武市)

雅安市(石棉县、芦山县、雨城区、宝兴县、荥经县、名山区、汉源县、天全县)

内江市(资中县、隆昌市、市中区、威远县、东兴区)

巴中市(通江县、巴州区、恩阳区、平昌县、南江县)

达州市(达川区、万源市、渠县、通川区、宣汉县、大竹县、开江县)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、乌拉特前旗、杭锦后旗、五原县、临河区、乌拉特中旗、磴口县)

长沙市(望城区、长沙县、岳麓区、雨花区、开福区、芙蓉区、天心区、宁乡市、浏阳市)

大连市(中山区、沙河口区、甘井子区、长海县、瓦房店市、庄河市、普兰店区、西岗区、金州区、旅顺口区)

通辽市(科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁区、开鲁县、霍林郭勒市、奈曼旗)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。