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朔州市(应县、右玉县、山阴县、怀仁市、朔城区、平鲁区)

常州市(天宁区、新北区、溧阳市、武进区、钟楼区、金坛区)

泉州市(洛江区、永春县、鲤城区、石狮市、惠安县、金门县、晋江市、泉港区、安溪县、德化县、南安市、丰泽区)

齐齐哈尔市(龙沙区、梅里斯达斡尔族区、泰来县、建华区、克东县、铁锋区、富裕县、拜泉县、克山县、碾子山区、讷河市、昂昂溪区、依安县、龙江县、富拉尔基区、甘南县)  濮阳市(清丰县、南乐县、濮阳县、华龙区、台前县、范县)

六安市(霍邱县、裕安区、金安区、舒城县、叶集区、霍山县、金寨县)

那曲市(比如县、安多县、色尼区、聂荣县、巴青县、索县、嘉黎县、尼玛县、班戈县、双湖县、申扎县)

廊坊市(安次区、香河县、三河市、永清县、大厂回族自治县、广阳区、固安县、大城县、霸州市、文安县)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)  阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

阿里地区(革吉县、札达县、日土县、噶尔县、措勤县、改则县、普兰县)

呼伦贝尔市(满洲里市、鄂温克族自治旗、扎兰屯市、阿荣旗、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区、鄂伦春自治旗、陈巴尔虎旗、新巴尔虎左旗、扎赉诺尔区、额尔古纳市、牙克石市、新巴尔虎右旗)

贵阳市(开阳县、白云区、云岩区、观山湖区、花溪区、乌当区、修文县、南明区、清镇市、息烽县)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

泰州市(兴化市、泰兴市、姜堰区、高港区、海陵区、靖江市)

包头市(九原区、固阳县、白云鄂博矿区、东河区、昆都仑区、石拐区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、青山区)

茂名市(高州市、电白区、信宜市、化州市、茂南区)

昭通市(昭阳区、彝良县、镇雄县、鲁甸县、大关县、绥江县、盐津县、永善县、威信县、水富市、巧家县)

丽江市(永胜县、古城区、玉龙纳西族自治县、华坪县、宁蒗彝族自治县)

安康市(岚皋县、石泉县、镇坪县、宁陕县、汉滨区、平利县、旬阳市、白河县、汉阴县、紫阳县)

忻州市(河曲县、保德县、神池县、宁武县、岢岚县、静乐县、五台县、代县、繁峙县、五寨县、原平市、忻府区、定襄县、偏关县)

荆州市(公安县、石首市、松滋市、荆州区、监利市、洪湖市、江陵县、沙市区)

宁波市(象山县、宁海县、余姚市、奉化区、江北区、慈溪市、北仑区、镇海区、海曙区、鄞州区)

咸宁市(嘉鱼县、咸安区、赤壁市、通城县、通山县、崇阳县)

十堰市(茅箭区、房县、郧西县、竹溪县、郧阳区、丹江口市、竹山县、张湾区)

海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、海晏县、祁连县)

保定市(高阳县、顺平县、蠡县、曲阳县、涞源县、唐县、容城县、徐水区、安国市、阜平县、雄县、定州市、博野县、定兴县、竞秀区、涞水县、安新县、高碑店市、望都县、清苑区、满城区、莲池区、易县、涿州市)

临沂市(河东区、临沭县、沂南县、费县、蒙阴县、郯城县、兰山区、兰陵县、平邑县、罗庄区、沂水县、莒南县)

武威市(古浪县、民勤县、凉州区、天祝藏族自治县)

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宿迁市(泗阳县、沭阳县、泗洪县、宿城区、宿豫区)

湖州市(德清县、吴兴区、安吉县、南浔区、长兴县)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)

莆田市(城厢区、涵江区、秀屿区、仙游县、荔城区)  昌都市(洛隆县、类乌齐县、贡觉县、卡若区、丁青县、芒康县、八宿县、察雅县、边坝县、左贡县、江达县)

长春市(榆树市、朝阳区、农安县、公主岭市、二道区、九台区、绿园区、宽城区、德惠市、双阳区、南关区)

阿坝藏族羌族自治州(金川县、汶川县、九寨沟县、马尔康市、理县、黑水县、阿坝县、茂县、若尔盖县、红原县、壤塘县、小金县、松潘县)

珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)嘉兴市(嘉善县、海盐县、桐乡市、秀洲区、南湖区、海宁市、平湖市)

喀什地区(巴楚县、疏勒县、叶城县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、伽师县、莎车县、英吉沙县、麦盖提县、喀什市、泽普县)  沈阳市(法库县、苏家屯区、铁西区、皇姑区、大东区、沈北新区、新民市、康平县、辽中区、沈河区、于洪区、和平区、浑南区)

惠州市(惠城区、惠东县、龙门县、惠阳区、博罗县)

黔南布依族苗族自治州(瓮安县、长顺县、福泉市、惠水县、龙里县、平塘县、都匀市、贵定县、荔波县、罗甸县、三都水族自治县、独山县)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)福州市(马尾区、台江区、永泰县、晋安区、罗源县、闽清县、连江县、长乐区、闽侯县、平潭县、鼓楼区、仓山区、福清市)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、肃州区、敦煌市、玉门市、瓜州县、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县)

葫芦岛市(连山区、绥中县、兴城市、建昌县、龙港区、南票区)

邢台市(内丘县、巨鹿县、柏乡县、广宗县、清河县、平乡县、临城县、临西县、南宫市、隆尧县、沙河市、南和区、新河县、信都区、威县、宁晋县、任泽区、襄都区)

济源市

榆林市(定边县、横山区、吴堡县、府谷县、清涧县、靖边县、绥德县、榆阳区、米脂县、子洲县、神木市、佳县)

遂宁市(船山区、安居区、大英县、射洪市、蓬溪县)

衡水市(武强县、冀州区、武邑县、桃城区、故城县、深州市、景县、枣强县、安平县、饶阳县、阜城县)

黔西南布依族苗族自治州(普安县、望谟县、安龙县、晴隆县、兴仁市、册亨县、兴义市、贞丰县)

烟台市(牟平区、蓬莱区、海阳市、招远市、莱阳市、莱山区、龙口市、栖霞市、福山区、芝罘区、莱州市)

上饶市(铅山县、广丰区、信州区、余干县、横峰县、德兴市、弋阳县、万年县、婺源县、广信区、玉山县、鄱阳县)

红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、绿春县、石屏县、元阳县、弥勒市、蒙自市、建水县、屏边苗族自治县、红河县、泸西县)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

宜春市(万载县、铜鼓县、樟树市、奉新县、袁州区、丰城市、宜丰县、高安市、靖安县、上高县)

荆门市(京山市、东宝区、钟祥市、沙洋县、掇刀区)

乌兰察布市(集宁区、凉城县、四子王旗、兴和县、卓资县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、化德县、丰镇市、察哈尔右翼后旗、商都县)

昌吉回族自治州(奇台县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、阜康市、吉木萨尔县、玛纳斯县、呼图壁县)

　　来源：移动支付网

　　近日，中国人民银行召开2025年货币金银和安全保卫工作会议。会议要求2025年要扎实做好数字人民币研发工作，持续探索应用和场景创新。

　　据人民银行今年1月发布的《中国普惠金融指标分析报告（2023-2024年）》显示，数字人民币使用场景和交易规模持续扩大。数字人民币试点范围覆盖17个省（市）的26个地区，在批发零售、餐饮文娱、教育医疗、社会治理、公共服务、乡村振兴、绿色金融等领域形成一批可复制、可推广的应用模式，并推出基于数字人民币智能合约的预付资金管理、供应链金融、信贷服务、小微企业服务等产品。

　　最新数据显示，截至2024年7月末，数字人民币App累计开立个人钱包1.8亿个，试点地区累计交易金额7.3万亿元。然而，在数字人民币试点不断深化推进的过程中，政策、产业、生态、技术、推广等各方面的问题开始显现，在技术磨合、用户习惯转变、监管协调等多重挑战下，如何在这场挑战和机遇并存的货币变革中破局，这将是数字人民币2025年乃至未来必须要面对的困境！

　　数字人民币试点进入“冷静期”

　　上一次央行官方公布数字人民币相关数据是在2024年9月，数字人民币第四批试点城市的扩展是在2022年12月，而上一次央行官方发布数字人民币相关“白皮书”是在2021年7月。可以说，央行对于数字人民币试点的节奏已经逐渐放缓，从最初的“积极稳步推进”“坚定不移推进”到如今的“稳妥有序推进”“扎实推进”，数字人民币的试点开始进入一个相对平缓的“冷静期”。数字人民币生态体系下的各种挑战仍然存在：

　　1、安全、技术与用户习惯的平衡关系

　　首先，安全问题永远都是重中之重。在移动支付网看来，这也是数字人民币一直以来保持着稳步试点节奏的原因之一。自从数字人民币试点以来，部分不法分子也开始瞄准了这一新兴领域，利用消费者对于数字人民币的好奇和不够了解，通过各种各样的手段进行诈骗，给消费者的财产安全带来极大的威胁。而数字人民币作为一项国家级别的金融基础设施，需要考量的不仅仅是支付所带来的便捷性提升，更多的是真正投放市场之后，其系统、产品、生态各个方面的安全性。这不同于互联网企业的产品落地思路，不能抱着“敢用敢赔”的理念强制推行，必须建立完善的风险防控体系，杜绝一切有可能的安全漏洞。

　　其次，技术问题永远都不是问题，但是技术需要与时俱进，服务于人。中国是一个移动支付异常繁荣的国家，据央行近日公布的2024年支付体系运行总体情况的数据显示，2024年移动支付业务2109.80亿笔，金额563.70万亿元。非银行支付机构处理网络支付业务1.34万亿笔，金额331.68万亿元。其中移动支付的数据随便都是万亿级别，以我们最为熟悉的双十一来看，其中当日业务峰值多数超过10万笔/秒的级别。面对这些高并发的支付体量，数字人民币仍然需要不断提高技术冗余度和可拓展性。另外，从试点之初数字人民币被广泛提及的“双离线”支付，到如今开始向“账户模式”转变，至少在数字人民币硬钱包的路径选择上，越来越多的迹象表明，账户模式以及准账户模式或将成为未来的主流，而价值模式仅是补充。而这也是一种“技术服务于人”的观念转变，毕竟“双离线”的现实需求非常有限。

　　最后，用户的使用习惯问题是难题。尽管数字人民币一直以来并未强调与其他支付工具的竞争关系，同时作为金融基础设施将长期与其他支付工具共存，但是数字人民币App的推广使用仍然需要考虑使用习惯问题。移动支付市场双雄鼎立的局面早已根深蒂固，在零售端市场如何改变用户对传统支付工具的依赖，培养数字人民币的使用习惯，将是数字人民币未来的试点和推广过程中的一大难题。

　　2、监管、机构与受理环境的职能协同

　　目前，数字人民币在双层运营架构下，中国人民银行建设运营央行端数字人民币系统，提供交易转接和结算公共基础设施，同时引导多元主体共同参与、公平竞争，向社会公众提供数字人民币服务。

　　但是，目前来看数字人民币生态体系仍然缺乏明确的权责分工和制度安排。比如各个参与方的分别应该承担什么样的责任？享受什么样的权利？有哪些约束？等等。另外，机构之间的协同也存在一定的问题。目前数字人民币生态体系并没有官方的职能定位和划分，所谓的2.5层也仅是行业说法，如何通过行业规范形成行业机构之间甚至是跨行业、跨部门之间的协同将是另一个需要完善的问题。

　　受理环境的问题与机构的职能制度安排关系密切，同时也涉及到数字人民币一直以来讨论的“盈利”问题。受理环境的问题主要表现在，一方面市场普及度仍然不够，除了红包等补贴的刺激之外，消费粘性较低，线下场景的吸引力不足；另一方面，商户对于数字人民币的了解不够，受理培训不到位，甚至某些银行人员对于数字人民币的了解度也不够，导致受理环境的接受度低。另外，受理环境和应用场景拓展也需要标准统一和规范，以尽快实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通。

　　至于“盈利”问题，或许是目前数字人民币试点阶段整体节奏开始“放缓”的主要原因。目前试点地区多以政策引导为主，缺乏实质的试点操作细则和可持续性的盈利模式，当试点到达一定阶段时，如何建立可持续发展的商业激励机制，持续调动各方积极性，是数字人民币从试点走向落地的关键点。

　　3、政策、法律与生态建设的全面推进

　　2020年10月，央行就《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》向社会公开征求意见。其中已明确规定，人民币包括实物形式和数字形式。任何单位和个人不得制作、发售代币票券和数字代币，以代替人民币在市场上流通。

　　也就是说，理论上而言现行的《中国人民银行法》并未明确数字人民币的法偿性地位，拒收数字人民币是缺乏法律约束的。同时，由于数字人民币并不同于传统的人民币，其持有依赖于手机、硬钱包等特定的设备和载体，商户也需要进行相应的受理改造，并非任何人在任何情况下都具备接受条件，而当前《中国人民银行法》及其《征求意见稿》中并未对法偿性条款作出“不具备接收条件”可以拒收的例外规定。

　　另外，数字人民币的发行和流通过程中还涉及反洗钱、反恐怖主义融资、数据隐私保护、网络安全等问题；如果数字人民币涉及跨境支付，还会涉及司法管辖区监管政策不同带来的更多问题。这些问题除了需要通过技术方案予以解决外，还需要从法律制度上予以规制。

　　挑战之下，数字人民币静待曙光

　　数字人民币的试点需要保持“稳中求进”的决心，尽管面临着各方面的挑战，仍要坚信黑夜之后便是黎明。

　　技术革新：持续丰富数字人民币产品体系

　　数字人民币需要持续丰富数字人民币的软硬产品生态体系。在基础产品方面，数研所和运营机构共建数字人民币App，并构建软硬钱包体系。如继续推进支持扫码支付、线上支付、转账和“碰一碰”支付外，无电支付、手机SIM卡支付等产品的推广应用，还需着力弥合“数字鸿沟”，重视无障碍适老化设计。在2022年北京冬奥会以及2023年成都大运会和杭州亚运会上，免于下载App的可视卡硬钱包受到广泛欢迎，提升了境外来华人员支付便利度。同时，需要按照“不改变用户支付习惯、尽量不增加商户成本”的原则推进数字人民币与传统电子支付工具条码互通的工作，以提升使用便利度。

　　数字人民币依托区块链、加密算法及智能合约等技术，构建了高效、安全的底层架构。其“双离线支付”功能解决了传统电子支付对网络的依赖，而智能合约技术则实现了资金流向的精准控制，例如在消费补贴、工资发放等场景中确保专款专用。此外，数字人民币的可追溯性为反洗钱、反恐融资提供了技术支撑，通过“可控匿名”设计平衡了隐私保护与监管需求。这些技术创新不仅提升了支付效率，还为金融服务的普惠化提供了技术保障。

　　场景拓展：以效率和安全助力数字化转型

　　数字人民币需要转变试点推广思路，在稳妥推进C端场景普及的同时，大力拓展B端场景应用，助力企业数字化转型。

　　数字人民币具有“支付即结算”的特点，其支付完成后实时到账，商户和企业无需等待账期即可收款，提高资金周转效率，其带来的是实实在在的支付和结算“效率”的提升。因此，数字人民币应用于批发支付领域能为企业乃至整个行业带来数字化能力，提升行业的数字化水平。

　　另外，数字人民币的智能合约所带来的灵活性可以让其适用于多种环境和关系，比如定向用途、定向人群、定向场景等。如果说“支付即结算”带来的是整个支付系统“效率”的提升，那么“智能合约”便是数字人民币技术创新上的着力点，带来的则是在多角色、多场景、多时效等不同环境和关系下，交易如何实时有效、安全可信地完成。

　　针对小微企业、农村地区及老年群体，数字人民币通过简化开户流程、降低交易成本，助力金融服务的下沉。例如，苏州推出数字人民币普惠信贷产品，缓解小微企业融资难题。

　　在政务场景上，目前多地实现税费缴纳、社保发放、政府采购等政务服务的数字化。例如雄安新区通过“区块链+数字人民币”优化财政资金管理。

　　据悉，数字人民币已经在预付资金管理、供应链金融、财政补贴等场景广泛应用。截至2024年9月，数字人民币智能合约在预付资金管理领域的产品——“元管家”已发生34.69万笔交易，交易金额逾5700万元。

　　国际机遇：重塑全球数字货币竞争格局

　　数字人民币乃至央行数字货币的发展将推动跨境支付的应用，随着试点扩展至跨境场景，其为国际贸易结算提供了更高效的解决方案，或减少对SWIFT系统的依赖，甚至重塑全球数字货币竞争格局。

　　另外，由BIS香港创新中心、泰国中央银行、阿联酋中央银行、中国人民银行数字货币研究所和香港金融管理局联合发起的多边央行数字货币桥（下称“货币桥”）项目已经取得了不错的进展，目前已经发展至各参与央行和货币当局可自主推进的阶段。下一步，在参与央行和货币当局全面接手的情况下，需要进行持续开发和运营，充分发挥货币桥项目的潜力，将该项目从MVP推进到全面生产阶段。

　　3月18日，国家外汇管理局发布了跨境移动支付及数字人民币跨境业务国际收支统计申报政策问答，也充分表明了随着数字人民币试点推进，越来越多的数字人民币跨境业务将会涌现，其在跨境支付领域的前景和空间是巨大的。

　　数字人民币在跨境领域的试点不仅推进了数字人民币的应用创新，还为人民币的国际化奠定了基础。一方面，数字人民币采用点对点的交易，简化了繁琐的手续，有效降低了跨境支付的成本，提高了支付速度，为跨境贸易企业提供了更加便捷、高效的支付解决方案；另一方面，随着“货币桥”的不断推进，中国积极推动央行数字货币相关的技术标准与国际接轨，将增强其在全球数字货币体系中的话语权，有助于加强央行间数字货币合作，加快推进人民币国际化。

　　4月25日金融一线消息，光大银行发布2025年一季度报告。报告显示，截至一季度末，光大银行资产总额72289亿元，较上年末增长3.9%，成功突破7万亿元大关。其中，贷款总额41110亿元，较上年末增加1770亿元（同比多增578亿元），增长4.5%，站上4万亿元新台阶；在资产中占比较上年末提升0.3个百分点。负债总额66399亿元，较上年末增长4.3%。其中，存款余额42684亿元，较上年末增加2328亿元（同比多增2027亿元），增长5.8%；在负债中占比较上年末提升0.9个百分点。