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商洛市(丹凤县、山阳县、商州区、镇安县、商南县、柞水县、洛南县)

商丘市(睢阳区、夏邑县、睢县、柘城县、梁园区、宁陵县、虞城县、永城市、民权县)

泸州市(古蔺县、泸县、龙马潭区、合江县、江阳区、纳溪区、叙永县)

焦作市(修武县、马村区、武陟县、孟州市、沁阳市、博爱县、解放区、温县、山阳区、中站区)  阜阳市(太和县、颍上县、临泉县、界首市、颍泉区、阜南县、颍东区、颍州区)

绥化市(安达市、明水县、海伦市、青冈县、庆安县、北林区、肇东市、兰西县、望奎县、绥棱县)

长沙市(望城区、宁乡市、长沙县、雨花区、浏阳市、岳麓区、天心区、开福区、芙蓉区)

陇南市(两当县、西和县、宕昌县、康县、徽县、礼县、武都区、成县、文县)

金昌市(金川区、永昌县)  武威市(民勤县、天祝藏族自治县、凉州区、古浪县)

吉安市(井冈山市、安福县、峡江县、遂川县、吉安县、新干县、永新县、永丰县、青原区、泰和县、吉州区、吉水县、万安县)

金华市(义乌市、磐安县、金东区、浦江县、东阳市、武义县、婺城区、兰溪市、永康市)

周口市(淮阳区、扶沟县、太康县、川汇区、项城市、沈丘县、西华县、商水县、郸城县、鹿邑县)

韶关市(乐昌市、南雄市、武江区、曲江区、新丰县、翁源县、浈江区、始兴县、乳源瑶族自治县、仁化县)

巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、和硕县、库尔勒市、尉犁县、焉耆回族自治县、且末县、轮台县、若羌县、和静县)

黄石市(铁山区、下陆区、西塞山区、大冶市、黄石港区、阳新县)

海口市(美兰区、琼山区、秀英区、龙华区)

驻马店市(上蔡县、遂平县、驿城区、新蔡县、泌阳县、汝南县、正阳县、确山县、平舆县、西平县)

钦州市(钦北区、浦北县、灵山县、钦南区)

巴中市(通江县、恩阳区、巴州区、南江县、平昌县)

和田地区(和田市、墨玉县、皮山县、和田县、洛浦县、策勒县、于田县、民丰县)

赣州市(章贡区、兴国县、安远县、上犹县、寻乌县、于都县、赣县区、会昌县、大余县、南康区、石城县、定南县、崇义县、瑞金市、宁都县、全南县、信丰县、龙南市)

宜昌市(点军区、西陵区、五峰土家族自治县、枝江市、宜都市、秭归县、猇亭区、夷陵区、长阳土家族自治县、兴山县、当阳市、远安县、伍家岗区)

漳州市(长泰区、龙文区、芗城区、东山县、诏安县、华安县、云霄县、漳浦县、南靖县、龙海区、平和县)

新疆维吾尔自治区

济源市

连云港市(灌南县、东海县、连云区、赣榆区、海州区、灌云县)

天津市(北辰区、静海区、宁河区、河东区、河西区、河北区、和平区、南开区、蓟州区、武清区、宝坻区、津南区、滨海新区、东丽区、红桥区、西青区)

大连市(西岗区、普兰店区、金州区、瓦房店市、旅顺口区、沙河口区、长海县、中山区、庄河市、甘井子区)

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辽源市(东辽县、龙山区、西安区、东丰县)

北京市(石景山区、平谷区、大兴区、朝阳区、延庆区、海淀区、怀柔区、房山区、门头沟区、顺义区、密云区、丰台区、东城区、通州区、西城区、昌平区)

玉林市(福绵区、陆川县、博白县、兴业县、北流市、容县、玉州区)

营口市(老边区、西市区、站前区、盖州市、鲅鱼圈区、大石桥市)  运城市(万荣县、芮城县、临猗县、垣曲县、稷山县、新绛县、绛县、夏县、永济市、盐湖区、河津市、平陆县、闻喜县)

开封市(兰考县、龙亭区、通许县、鼓楼区、杞县、禹王台区、顺河回族区、祥符区、尉氏县)

鄂尔多斯市(准格尔旗、鄂托克旗、鄂托克前旗、康巴什区、东胜区、杭锦旗、乌审旗、伊金霍洛旗、达拉特旗)

盐城市(盐都区、响水县、滨海县、建湖县、东台市、亭湖区、阜宁县、大丰区、射阳县)榆林市(榆阳区、吴堡县、神木市、绥德县、佳县、横山区、米脂县、府谷县、靖边县、子洲县、清涧县、定边县)

渭南市(华州区、合阳县、蒲城县、潼关县、白水县、临渭区、富平县、大荔县、澄城县、华阴市、韩城市)  酒泉市(肃州区、敦煌市、金塔县、肃北蒙古族自治县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县)

南充市(南部县、阆中市、顺庆区、营山县、西充县、仪陇县、嘉陵区、高坪区、蓬安县)

岳阳市(君山区、岳阳县、云溪区、临湘市、汨罗市、华容县、平江县、岳阳楼区、湘阴县)

长治市(沁县、襄垣县、上党区、长子县、沁源县、潞城区、黎城县、平顺县、武乡县、潞州区、屯留区、壶关县)咸阳市(杨陵区、三原县、乾县、泾阳县、秦都区、武功县、彬州市、长武县、旬邑县、礼泉县、渭城区、兴平市、淳化县、永寿县)

宿州市(灵璧县、泗县、砀山县、埇桥区、萧县)

凉山彝族自治州(布拖县、雷波县、越西县、会东县、冕宁县、德昌县、喜德县、金阳县、西昌市、美姑县、甘洛县、普格县、木里藏族自治县、会理市、盐源县、昭觉县、宁南县)

通化市(辉南县、东昌区、柳河县、集安市、梅河口市、通化县、二道江区)

抚顺市(抚顺县、东洲区、清原满族自治县、新抚区、望花区、新宾满族自治县、顺城区)

来宾市(金秀瑶族自治县、武宣县、合山市、兴宾区、忻城县、象州县)

永州市(东安县、零陵区、冷水滩区、江永县、祁阳市、蓝山县、江华瑶族自治县、新田县、道县、宁远县、双牌县)

新乡市(牧野区、辉县市、延津县、获嘉县、卫辉市、凤泉区、红旗区、新乡县、原阳县、卫滨区、长垣市、封丘县)

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、巴东县、咸丰县、恩施市、利川市、建始县、鹤峰县、来凤县)

南京市(溧水区、秦淮区、高淳区、玄武区、浦口区、建邺区、鼓楼区、六合区、栖霞区、雨花台区、江宁区)

三沙市(西沙区、南沙区)

临沂市(兰陵县、临沭县、郯城县、兰山区、莒南县、沂南县、河东区、费县、蒙阴县、平邑县、沂水县、罗庄区)

宣城市(宣州区、泾县、广德市、绩溪县、旌德县、郎溪县、宁国市)

太原市(杏花岭区、晋源区、尖草坪区、阳曲县、小店区、迎泽区、清徐县、古交市、娄烦县、万柏林区)

安阳市(汤阴县、滑县、内黄县、殷都区、文峰区、龙安区、林州市、北关区、安阳县)

德州市(平原县、武城县、禹城市、宁津县、庆云县、德城区、临邑县、齐河县、夏津县、乐陵市、陵城区)

昆明市(盘龙区、官渡区、寻甸回族彝族自治县、安宁市、东川区、宜良县、西山区、富民县、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、五华区、晋宁区、呈贡区、嵩明县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。