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南阳市(内乡县、淅川县、桐柏县、镇平县、新野县、西峡县、唐河县、卧龙区、宛城区、南召县、方城县、邓州市、社旗县)

重庆市(忠县、南川区、合川区、荣昌区、万州区、大足区、丰都县、云阳县、巴南区、长寿区、铜梁区、梁平区、黔江区、南岸区、彭水苗族土家族自治县、奉节县、永川区、酉阳土家族苗族自治县、九龙坡区、石柱土家族自治县、璧山区、大渡口区、北碚区、渝中区、开州区、沙坪坝区、城口县、垫江县、潼南区、江津区、渝北区、武隆区、江北区、涪陵区、秀山土家族苗族自治县、巫溪县、巫山县、綦江区)

泉州市(洛江区、永春县、丰泽区、鲤城区、惠安县、晋江市、泉港区、石狮市、南安市、德化县、安溪县、金门县)

鹤壁市(鹤山区、淇县、淇滨区、浚县、山城区)  莆田市(仙游县、涵江区、城厢区、秀屿区、荔城区)

广州市(白云区、海珠区、荔湾区、黄埔区、越秀区、天河区、增城区、南沙区、番禺区、花都区、从化区)

自贡市(大安区、荣县、贡井区、自流井区、富顺县、沿滩区)

赤峰市(敖汉旗、喀喇沁旗、巴林左旗、林西县、红山区、翁牛特旗、元宝山区、克什克腾旗、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、松山区、宁城县)枣庄市(滕州市、市中区、薛城区、台儿庄区、山亭区、峄城区)

澳门特别行政区  黄冈市(浠水县、红安县、麻城市、英山县、蕲春县、团风县、黄州区、黄梅县、罗田县、武穴市)

南昌市(东湖区、安义县、进贤县、红谷滩区、西湖区、青云谱区、青山湖区、南昌县、新建区)

临沂市(蒙阴县、罗庄区、莒南县、沂水县、郯城县、兰陵县、平邑县、沂南县、临沭县、河东区、兰山区、费县)

咸宁市(通城县、嘉鱼县、崇阳县、咸安区、赤壁市、通山县)

钦州市(钦北区、灵山县、钦南区、浦北县)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

银川市(兴庆区、永宁县、金凤区、西夏区、贺兰县、灵武市)

武汉市(硚口区、洪山区、蔡甸区、东西湖区、青山区、江岸区、江汉区、汉南区、汉阳区、武昌区、新洲区、黄陂区、江夏区)

焦作市(马村区、山阳区、博爱县、解放区、温县、修武县、武陟县、沁阳市、中站区、孟州市)

景德镇市(乐平市、昌江区、浮梁县、珠山区)

内江市(东兴区、市中区、隆昌市、资中县、威远县)

朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、龙城区、建平县、朝阳县、双塔区、北票市)

铜陵市(枞阳县、铜官区、郊区、义安区)

玉树藏族自治州(称多县、治多县、囊谦县、曲麻莱县、玉树市、杂多县)

荆门市(掇刀区、京山市、东宝区、钟祥市、沙洋县)

通化市(集安市、通化县、东昌区、梅河口市、辉南县、柳河县、二道江区)

六安市(舒城县、霍邱县、叶集区、霍山县、金寨县、裕安区、金安区)

延安市(洛川县、志丹县、子长市、宜川县、黄陵县、甘泉县、宝塔区、吴起县、黄龙县、延川县、延长县、富县、安塞区)

三明市(泰宁县、三元区、大田县、永安市、明溪县、沙县区、宁化县、清流县、尤溪县、将乐县、建宁县)

海口市(美兰区、琼山区、秀英区、龙华区)

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怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县)

包头市(石拐区、土默特右旗、青山区、东河区、九原区、昆都仑区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县)

衡水市(故城县、冀州区、桃城区、枣强县、饶阳县、武强县、深州市、安平县、阜城县、景县、武邑县)

崇左市(天等县、江州区、宁明县、龙州县、扶绥县、凭祥市、大新县)  晋中市(榆次区、平遥县、太谷区、左权县、榆社县、昔阳县、寿阳县、和顺县、祁县、介休市、灵石县)

宜春市(高安市、奉新县、万载县、铜鼓县、丰城市、靖安县、宜丰县、上高县、樟树市、袁州区)

丹东市(东港市、振兴区、凤城市、宽甸满族自治县、元宝区、振安区)

南京市(玄武区、栖霞区、鼓楼区、雨花台区、建邺区、江宁区、秦淮区、浦口区、六合区、高淳区、溧水区)宝鸡市(凤县、渭滨区、金台区、岐山县、麟游县、眉县、陇县、陈仓区、太白县、扶风县、千阳县、凤翔区)

十堰市(丹江口市、郧西县、竹山县、张湾区、竹溪县、房县、郧阳区、茅箭区)  汕头市(澄海区、潮阳区、潮南区、南澳县、濠江区、龙湖区、金平区)

济源市

孝感市(安陆市、汉川市、孝南区、孝昌县、云梦县、大悟县、应城市)

日喀则市(仲巴县、吉隆县、谢通门县、定日县、江孜县、萨迦县、康马县、拉孜县、萨嘎县、白朗县、岗巴县、南木林县、定结县、仁布县、亚东县、昂仁县、聂拉木县、桑珠孜区)泰州市(姜堰区、泰兴市、兴化市、海陵区、高港区、靖江市)

铜仁市(石阡县、万山区、印江土家族苗族自治县、江口县、玉屏侗族自治县、思南县、松桃苗族自治县、碧江区、德江县、沿河土家族自治县)

廊坊市(大厂回族自治县、固安县、安次区、霸州市、大城县、广阳区、文安县、香河县、永清县、三河市)

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沧州市(献县、东光县、沧县、泊头市、吴桥县、黄骅市、海兴县、南皮县、盐山县、孟村回族自治县、任丘市、运河区、河间市、肃宁县、青县、新华区)

石家庄市(正定县、藁城区、井陉矿区、赵县、桥西区、长安区、无极县、高邑县、灵寿县、赞皇县、鹿泉区、深泽县、栾城区、行唐县、新乐市、辛集市、元氏县、裕华区、井陉县、晋州市、平山县、新华区)

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保定市(唐县、涞水县、涞源县、曲阳县、博野县、高阳县、莲池区、阜平县、易县、安新县、徐水区、清苑区、定州市、满城区、蠡县、顺平县、望都县、定兴县、容城县、高碑店市、竞秀区、安国市、雄县、涿州市)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。