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河池市(天峨县、宜州区、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、凤山县、金城江区、南丹县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、东兰县、巴马瑶族自治县)

嘉峪关市

金昌市(金川区、永昌县)

林芝市(波密县、巴宜区、墨脱县、米林市、工布江达县、朗县、察隅县)  海口市(秀英区、龙华区、琼山区、美兰区)

长春市(双阳区、农安县、二道区、德惠市、宽城区、公主岭市、南关区、绿园区、朝阳区、榆树市、九台区)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

晋中市(灵石县、榆次区、和顺县、左权县、介休市、昔阳县、寿阳县、祁县、榆社县、太谷区、平遥县)

阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、汶川县、红原县、阿坝县、九寨沟县、小金县、理县、壤塘县、金川县、茂县、松潘县、黑水县、若尔盖县)  济宁市(任城区、微山县、汶上县、鱼台县、金乡县、曲阜市、邹城市、梁山县、嘉祥县、兖州区、泗水县)

阳江市(阳春市、阳西县、江城区、阳东区)

葫芦岛市(南票区、绥中县、连山区、建昌县、兴城市、龙港区)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、称多县、杂多县、玉树市、治多县、囊谦县)

牡丹江市(爱民区、林口县、阳明区、穆棱市、绥芬河市、东宁市、海林市、西安区、宁安市、东安区)

天水市(武山县、秦安县、秦州区、麦积区、甘谷县、清水县、张家川回族自治县)

德阳市(广汉市、中江县、绵竹市、旌阳区、罗江区、什邡市)

桂林市(永福县、象山区、龙胜各族自治县、资源县、灌阳县、阳朔县、恭城瑶族自治县、兴安县、临桂区、雁山区、秀峰区、叠彩区、全州县、七星区、灵川县、荔浦市、平乐县)

榆林市(米脂县、吴堡县、定边县、横山区、佳县、靖边县、神木市、清涧县、绥德县、府谷县、榆阳区、子洲县)

徐州市(云龙区、睢宁县、新沂市、贾汪区、丰县、铜山区、鼓楼区、沛县、邳州市、泉山区)

玉林市(玉州区、博白县、陆川县、兴业县、北流市、福绵区、容县)

临沧市(镇康县、永德县、云县、临翔区、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)

承德市(隆化县、兴隆县、双桥区、滦平县、平泉市、鹰手营子矿区、双滦区、宽城满族自治县、承德县、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县)

梧州市(万秀区、岑溪市、苍梧县、藤县、蒙山县、长洲区、龙圩区)

安康市(镇坪县、紫阳县、石泉县、汉阴县、岚皋县、宁陕县、旬阳市、汉滨区、白河县、平利县)

朔州市(平鲁区、右玉县、应县、山阴县、怀仁市、朔城区)

佳木斯市(东风区、同江市、桦川县、抚远市、向阳区、富锦市、桦南县、郊区、前进区、汤原县)

崇左市(扶绥县、凭祥市、宁明县、大新县、江州区、天等县、龙州县)

达州市(通川区、达川区、宣汉县、万源市、开江县、渠县、大竹县)

锡林郭勒盟(二连浩特市、苏尼特左旗、多伦县、东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、锡林浩特市、正镶白旗、镶黄旗、阿巴嘎旗、太仆寺旗、正蓝旗、西乌珠穆沁旗)

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厦门市(集美区、翔安区、同安区、湖里区、思明区、海沧区)

绥化市(兰西县、海伦市、明水县、安达市、望奎县、绥棱县、青冈县、庆安县、肇东市、北林区)

许昌市(魏都区、长葛市、鄢陵县、襄城县、禹州市、建安区)

随州市(广水市、随县、曾都区)  景德镇市(浮梁县、昌江区、珠山区、乐平市)

枣庄市(台儿庄区、市中区、薛城区、峄城区、滕州市、山亭区)

朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、建平县、朝阳县、凌源市、双塔区、北票市)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、瓜州县、敦煌市、玉门市、肃州区、金塔县)大理白族自治州(弥渡县、祥云县、洱源县、永平县、南涧彝族自治县、宾川县、巍山彝族回族自治县、大理市、云龙县、剑川县、漾濞彝族自治县、鹤庆县)

果洛藏族自治州(班玛县、玛多县、玛沁县、甘德县、达日县、久治县)  肇庆市(鼎湖区、怀集县、高要区、端州区、德庆县、广宁县、四会市、封开县)

广安市(广安区、前锋区、邻水县、武胜县、华蓥市、岳池县)

南宁市(良庆区、西乡塘区、宾阳县、青秀区、马山县、隆安县、武鸣区、横州市、江南区、上林县、邕宁区、兴宁区)

黄山市(徽州区、黟县、休宁县、歙县、屯溪区、祁门县、黄山区)芜湖市(无为市、繁昌区、弋江区、镜湖区、鸠江区、湾沚区、南陵县)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

天津市(静海区、蓟州区、南开区、东丽区、武清区、宁河区、河东区、津南区、西青区、北辰区、滨海新区、河西区、宝坻区、河北区、和平区、红桥区)

萍乡市(莲花县、安源区、湘东区、芦溪县、上栗县)

伊春市(汤旺县、友好区、大箐山县、铁力市、丰林县、嘉荫县、金林区、南岔县、伊美区、乌翠区)

焦作市(修武县、武陟县、温县、中站区、山阳区、博爱县、马村区、解放区、沁阳市、孟州市)

无锡市(梁溪区、锡山区、惠山区、宜兴市、新吴区、江阴市、滨湖区)

新乡市(卫滨区、封丘县、获嘉县、延津县、原阳县、凤泉区、辉县市、新乡县、卫辉市、红旗区、牧野区、长垣市)

信阳市(平桥区、淮滨县、商城县、光山县、潢川县、息县、固始县、罗山县、新县、浉河区)

延边朝鲜族自治州(延吉市、珲春市、和龙市、龙井市、图们市、敦化市、汪清县、安图县)

营口市(西市区、鲅鱼圈区、站前区、大石桥市、盖州市、老边区)

聊城市(莘县、茌平区、阳谷县、临清市、冠县、东阿县、高唐县、东昌府区)

宝鸡市(凤翔区、太白县、金台区、扶风县、岐山县、眉县、凤县、渭滨区、陇县、千阳县、陈仓区、麟游县)

宜昌市(点军区、五峰土家族自治县、夷陵区、猇亭区、宜都市、秭归县、当阳市、兴山县、枝江市、远安县、伍家岗区、西陵区、长阳土家族自治县)

宁夏回族自治区

辽源市(东辽县、西安区、龙山区、东丰县)

淄博市(桓台县、张店区、周村区、沂源县、高青县、博山区、淄川区、临淄区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。