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海口市(龙华区、秀英区、琼山区、美兰区)

黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县)

杭州市(拱墅区、桐庐县、淳安县、富阳区、建德市、萧山区、临平区、临安区、滨江区、余杭区、西湖区、钱塘区、上城区)  钦州市(钦南区、钦北区、浦北县、灵山县)

中山市

朔州市(山阴县、怀仁市、朔城区、右玉县、平鲁区、应县)

镇江市(扬中市、润州区、京口区、丹徒区、句容市、丹阳市)马鞍山市(博望区、当涂县、雨山区、和县、花山区、含山县)

阿勒泰地区(布尔津县、富蕴县、吉木乃县、哈巴河县、福海县、阿勒泰市、青河县)  张家口市(万全区、崇礼区、张北县、怀来县、桥东区、阳原县、尚义县、沽源县、赤城县、怀安县、宣化区、涿鹿县、蔚县、康保县、下花园区、桥西区)

徐州市(新沂市、睢宁县、云龙区、贾汪区、沛县、邳州市、鼓楼区、丰县、铜山区、泉山区)

黄石市(黄石港区、铁山区、下陆区、西塞山区、阳新县、大冶市)

六盘水市(盘州市、六枝特区、钟山区、水城区)

宜春市(万载县、上高县、高安市、奉新县、铜鼓县、靖安县、宜丰县、樟树市、袁州区、丰城市)

东营市(广饶县、垦利区、东营区、河口区、利津县)

南京市(浦口区、玄武区、鼓楼区、栖霞区、雨花台区、溧水区、建邺区、六合区、秦淮区、江宁区、高淳区)

嘉兴市(嘉善县、海宁市、秀洲区、海盐县、平湖市、南湖区、桐乡市)

娄底市(双峰县、新化县、涟源市、冷水江市、娄星区)

安顺市(西秀区、普定县、平坝区、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县)

秦皇岛市(山海关区、昌黎县、海港区、抚宁区、卢龙县、北戴河区、青龙满族自治县)

恩施土家族苗族自治州(恩施市、利川市、来凤县、建始县、宣恩县、鹤峰县、巴东县、咸丰县)

甘南藏族自治州(夏河县、碌曲县、迭部县、舟曲县、卓尼县、临潭县、玛曲县、合作市)

酒泉市(敦煌市、玉门市、金塔县、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、肃州区)

黔东南苗族侗族自治州(雷山县、施秉县、锦屏县、三穗县、黄平县、麻江县、凯里市、台江县、黎平县、丹寨县、天柱县、剑河县、榕江县、岑巩县、从江县、镇远县)

阿克苏地区(柯坪县、库车市、沙雅县、新和县、阿克苏市、拜城县、阿瓦提县、乌什县、温宿县)

铜川市(耀州区、宜君县、印台区、王益区)

乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

黔西南布依族苗族自治州(兴义市、望谟县、兴仁市、贞丰县、晴隆县、安龙县、册亨县、普安县)

松原市(扶余市、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、长岭县)

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防城港市(防城区、东兴市、港口区、上思县)

昌吉回族自治州(阜康市、吉木萨尔县、玛纳斯县、昌吉市、奇台县、木垒哈萨克自治县、呼图壁县)

连云港市(灌云县、赣榆区、海州区、连云区、东海县、灌南县)

绍兴市(诸暨市、柯桥区、上虞区、嵊州市、越城区、新昌县)  乌鲁木齐市(头屯河区、达坂城区、新市区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、水磨沟区、天山区、米东区)

铁岭市(西丰县、清河区、昌图县、调兵山市、开原市、铁岭县、银州区)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

白山市(靖宇县、抚松县、江源区、临江市、长白朝鲜族自治县、浑江区)莆田市(城厢区、涵江区、秀屿区、荔城区、仙游县)

抚州市(广昌县、崇仁县、黎川县、宜黄县、乐安县、临川区、南丰县、南城县、东乡区、金溪县、资溪县)  合肥市(瑶海区、庐江县、长丰县、巢湖市、庐阳区、包河区、肥东县、蜀山区、肥西县)

许昌市(长葛市、魏都区、襄城县、禹州市、鄢陵县、建安区)

上海市(浦东新区、嘉定区、闵行区、奉贤区、宝山区、黄浦区、崇明区、杨浦区、长宁区、虹口区、金山区、松江区、徐汇区、普陀区、静安区、青浦区)

淄博市(高青县、张店区、周村区、淄川区、临淄区、博山区、沂源县、桓台县)邢台市(临西县、南宫市、隆尧县、任泽区、广宗县、内丘县、威县、平乡县、沙河市、柏乡县、清河县、新河县、临城县、巨鹿县、襄都区、宁晋县、南和区、信都区)

漳州市(南靖县、华安县、诏安县、长泰区、东山县、龙文区、芗城区、漳浦县、云霄县、龙海区、平和县)

阿坝藏族羌族自治州(松潘县、汶川县、马尔康市、若尔盖县、红原县、金川县、壤塘县、茂县、黑水县、阿坝县、九寨沟县、理县、小金县)

武威市(古浪县、凉州区、民勤县、天祝藏族自治县)

威海市(乳山市、文登区、荣成市、环翠区)

克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区)

枣庄市(台儿庄区、市中区、薛城区、峄城区、滕州市、山亭区)

赣州市(安远县、南康区、兴国县、龙南市、寻乌县、上犹县、会昌县、石城县、大余县、赣县区、于都县、瑞金市、崇义县、章贡区、定南县、全南县、宁都县、信丰县)

宁德市(福安市、屏南县、古田县、霞浦县、寿宁县、柘荣县、周宁县、福鼎市、蕉城区)

宿迁市(宿豫区、宿城区、泗阳县、泗洪县、沭阳县)

曲靖市(沾益区、富源县、师宗县、马龙区、罗平县、麒麟区、宣威市、会泽县、陆良县)

云浮市(罗定市、新兴县、郁南县、云城区、云安区)

石河子市(北屯市、铁门关市、昆玉市、图木舒克市、可克达拉市、胡杨河市、新星市、双河市、白杨市、阿拉尔市、五家渠市)

贵港市(覃塘区、平南县、港南区、桂平市、港北区)

南阳市(内乡县、新野县、方城县、镇平县、西峡县、社旗县、南召县、宛城区、卧龙区、唐河县、桐柏县、邓州市、淅川县)

晋中市(和顺县、榆社县、介休市、左权县、平遥县、昔阳县、灵石县、祁县、榆次区、寿阳县、太谷区)

十堰市(茅箭区、丹江口市、房县、郧西县、郧阳区、竹溪县、竹山县、张湾区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。