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阿里地区(改则县、措勤县、革吉县、日土县、普兰县、札达县、噶尔县)

梅州市(平远县、蕉岭县、梅江区、丰顺县、五华县、梅县区、大埔县、兴宁市)

昆明市(西山区、呈贡区、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、官渡区、安宁市、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、宜良县、盘龙区、五华区、富民县、东川区)

赣州市(南康区、上犹县、宁都县、会昌县、章贡区、大余县、安远县、信丰县、龙南市、兴国县、全南县、瑞金市、寻乌县、崇义县、于都县、石城县、定南县、赣县区)  南平市(邵武市、政和县、延平区、建瓯市、顺昌县、建阳区、光泽县、浦城县、武夷山市、松溪县)

阿克苏地区(库车市、柯坪县、拜城县、乌什县、阿瓦提县、沙雅县、温宿县、新和县、阿克苏市)

海南藏族自治州(贵南县、同德县、贵德县、兴海县、共和县)

厦门市(思明区、湖里区、集美区、同安区、海沧区、翔安区)

盐城市(盐都区、大丰区、阜宁县、东台市、滨海县、亭湖区、建湖县、响水县、射阳县)  滨州市(邹平市、博兴县、惠民县、沾化区、滨城区、无棣县、阳信县)

贵阳市(开阳县、白云区、息烽县、观山湖区、清镇市、乌当区、云岩区、南明区、修文县、花溪区)

赤峰市(林西县、宁城县、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、喀喇沁旗、巴林右旗、克什克腾旗、敖汉旗、元宝山区、松山区、红山区)

牡丹江市(林口县、东安区、穆棱市、爱民区、阳明区、海林市、东宁市、西安区、宁安市、绥芬河市)

哈尔滨市(双城区、五常市、香坊区、道里区、宾县、道外区、木兰县、呼兰区、方正县、通河县、延寿县、平房区、巴彦县、依兰县、南岗区、阿城区、松北区、尚志市)

运城市(平陆县、河津市、闻喜县、万荣县、垣曲县、稷山县、新绛县、盐湖区、永济市、绛县、临猗县、芮城县、夏县)

黑河市(嫩江市、逊克县、北安市、五大连池市、爱辉区、孙吴县)

莆田市(荔城区、仙游县、涵江区、城厢区、秀屿区)

东莞市

滁州市(明光市、全椒县、定远县、天长市、来安县、南谯区、琅琊区、凤阳县)

林芝市(朗县、察隅县、米林市、波密县、墨脱县、巴宜区、工布江达县)

亳州市(利辛县、蒙城县、涡阳县、谯城区)

台州市(路桥区、仙居县、临海市、椒江区、温岭市、三门县、玉环市、天台县、黄岩区)

晋中市(介休市、祁县、平遥县、左权县、榆社县、灵石县、昔阳县、太谷区、寿阳县、和顺县、榆次区)

武汉市(新洲区、江岸区、青山区、洪山区、江汉区、硚口区、东西湖区、黄陂区、汉阳区、蔡甸区、江夏区、汉南区、武昌区)

济源市

延安市(黄龙县、甘泉县、志丹县、洛川县、黄陵县、延长县、富县、子长市、吴起县、宜川县、宝塔区、安塞区、延川县)

黄山市(屯溪区、黄山区、祁门县、徽州区、黟县、休宁县、歙县)

株洲市(芦淞区、醴陵市、渌口区、天元区、炎陵县、茶陵县、荷塘区、石峰区、攸县)

乐山市(沐川县、马边彝族自治县、井研县、犍为县、沙湾区、金口河区、五通桥区、峨边彝族自治县、峨眉山市、市中区、夹江县)

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唐山市(曹妃甸区、丰南区、古冶区、滦州市、玉田县、遵化市、路北区、路南区、开平区、迁安市、乐亭县、丰润区、滦南县、迁西县)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

平顶山市(卫东区、宝丰县、湛河区、新华区、叶县、汝州市、石龙区、郏县、舞钢市、鲁山县)

宜昌市(伍家岗区、长阳土家族自治县、秭归县、枝江市、猇亭区、兴山县、宜都市、点军区、当阳市、五峰土家族自治县、夷陵区、西陵区、远安县)  营口市(老边区、大石桥市、盖州市、站前区、鲅鱼圈区、西市区)

海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、天峻县、乌兰县、茫崖市、都兰县、德令哈市)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、阿尔山市、突泉县、乌兰浩特市)

眉山市(青神县、彭山区、东坡区、洪雅县、仁寿县、丹棱县)乌兰察布市(察哈尔右翼中旗、商都县、卓资县、察哈尔右翼前旗、四子王旗、凉城县、察哈尔右翼后旗、集宁区、化德县、丰镇市、兴和县)

日照市(岚山区、东港区、五莲县、莒县)  济南市(长清区、济阳区、槐荫区、天桥区、市中区、历城区、钢城区、章丘区、平阴县、商河县、莱芜区、历下区)

长治市(上党区、武乡县、沁源县、潞州区、潞城区、壶关县、黎城县、屯留区、长子县、平顺县、沁县、襄垣县)

锡林郭勒盟(二连浩特市、锡林浩特市、阿巴嘎旗、正镶白旗、太仆寺旗、镶黄旗、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、苏尼特左旗、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗)

兰州市(皋兰县、永登县、七里河区、安宁区、榆中县、红古区、西固区、城关区)日喀则市(谢通门县、康马县、定日县、拉孜县、江孜县、仁布县、桑珠孜区、白朗县、聂拉木县、南木林县、亚东县、昂仁县、仲巴县、吉隆县、定结县、岗巴县、萨嘎县、萨迦县)

临沧市(永德县、凤庆县、云县、沧源佤族自治县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区)

武威市(古浪县、民勤县、天祝藏族自治县、凉州区)

陇南市(徽县、礼县、武都区、文县、成县、宕昌县、康县、西和县、两当县)

惠州市(惠城区、博罗县、龙门县、惠东县、惠阳区)

岳阳市(云溪区、君山区、华容县、岳阳楼区、湘阴县、平江县、岳阳县、汨罗市、临湘市)

凉山彝族自治州(德昌县、越西县、美姑县、雷波县、宁南县、盐源县、甘洛县、布拖县、木里藏族自治县、普格县、金阳县、喜德县、会东县、西昌市、昭觉县、会理市、冕宁县)

六安市(裕安区、霍邱县、金寨县、霍山县、舒城县、叶集区、金安区)

上饶市(铅山县、弋阳县、信州区、横峰县、余干县、广信区、广丰区、鄱阳县、万年县、德兴市、婺源县、玉山县)

海东市(互助土族自治县、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、平安区、循化撒拉族自治县、乐都区)

徐州市(邳州市、鼓楼区、贾汪区、丰县、泉山区、云龙区、新沂市、铜山区、睢宁县、沛县)

贵港市(平南县、桂平市、港北区、港南区、覃塘区)

本溪市(南芬区、本溪满族自治县、溪湖区、明山区、平山区、桓仁满族自治县)

达州市(达川区、通川区、宣汉县、大竹县、万源市、开江县、渠县)

温州市(乐清市、龙港市、瑞安市、文成县、泰顺县、永嘉县、瓯海区、鹿城区、龙湾区、苍南县、平阳县、洞头区)

毕节市(赫章县、纳雍县、金沙县、大方县、织金县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市)

三门峡市(陕州区、义马市、卢氏县、渑池县、灵宝市、湖滨区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。