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辽源市(东丰县、龙山区、东辽县、西安区)

拉萨市(尼木县、曲水县、墨竹工卡县、林周县、城关区、堆龙德庆区、当雄县、达孜区)

常州市(天宁区、金坛区、溧阳市、武进区、新北区、钟楼区)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、杂多县、囊谦县、玉树市、称多县、治多县)  漳州市(云霄县、东山县、南靖县、漳浦县、诏安县、长泰区、平和县、龙文区、龙海区、华安县、芗城区)

吕梁市(中阳县、岚县、石楼县、柳林县、交口县、离石区、兴县、临县、孝义市、汾阳市、文水县、方山县、交城县)

包头市(青山区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、固阳县、石拐区、东河区、白云鄂博矿区、昆都仑区、九原区)

海口市(龙华区、美兰区、琼山区、秀英区)红河哈尼族彝族自治州(开远市、绿春县、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、河口瑶族自治县、石屏县、个旧市、屏边苗族自治县、元阳县、弥勒市、红河县、建水县)

晋城市(陵川县、城区、泽州县、沁水县、高平市、阳城县)  雅安市(雨城区、石棉县、天全县、名山区、汉源县、荥经县、宝兴县、芦山县)

成都市(双流区、锦江区、简阳市、龙泉驿区、青白江区、都江堰市、大邑县、金堂县、蒲江县、崇州市、彭州市、武侯区、成华区、金牛区、邛崃市、郫都区、青羊区、新津区、新都区、温江区)

新疆维吾尔自治区

萍乡市(芦溪县、莲花县、上栗县、湘东区、安源区)

大庆市(林甸县、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、让胡路区、肇源县、大同区、红岗区、肇州县)

临沧市(云县、永德县、镇康县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县)

宁德市(屏南县、柘荣县、福安市、霞浦县、周宁县、古田县、福鼎市、寿宁县、蕉城区)

香港特别行政区

长沙市(长沙县、望城区、宁乡市、浏阳市、芙蓉区、岳麓区、开福区、雨花区、天心区)

威海市(文登区、环翠区、荣成市、乳山市)

南昌市(南昌县、西湖区、进贤县、红谷滩区、新建区、东湖区、青山湖区、青云谱区、安义县)

日喀则市(萨嘎县、桑珠孜区、谢通门县、萨迦县、昂仁县、聂拉木县、定结县、南木林县、仲巴县、岗巴县、江孜县、白朗县、吉隆县、定日县、拉孜县、仁布县、康马县、亚东县)

乌兰察布市(凉城县、兴和县、察哈尔右翼后旗、四子王旗、集宁区、察哈尔右翼前旗、商都县、卓资县、丰镇市、察哈尔右翼中旗、化德县)

安顺市(西秀区、平坝区、普定县、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县)

温州市(瑞安市、泰顺县、文成县、瓯海区、乐清市、龙港市、龙湾区、苍南县、鹿城区、平阳县、永嘉县、洞头区)

泰安市(肥城市、宁阳县、东平县、新泰市、泰山区、岱岳区)

茂名市(信宜市、茂南区、高州市、化州市、电白区)

宿州市(萧县、埇桥区、泗县、灵璧县、砀山县)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

池州市(青阳县、东至县、贵池区、石台县)

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朝阳市(建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、龙城区、朝阳县、北票市、双塔区)

秦皇岛市(山海关区、卢龙县、北戴河区、抚宁区、青龙满族自治县、昌黎县、海港区)

通辽市(奈曼旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、开鲁县、扎鲁特旗)

白城市(镇赉县、洮北区、大安市、洮南市、通榆县)  大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

淮安市(淮阴区、金湖县、清江浦区、涟水县、淮安区、盱眙县、洪泽区)

宁夏回族自治区

东营市(广饶县、垦利区、河口区、东营区、利津县)固原市(彭阳县、西吉县、隆德县、泾源县、原州区)

湘潭市(岳塘区、湘潭县、韶山市、湘乡市、雨湖区)  梅州市(蕉岭县、丰顺县、五华县、大埔县、兴宁市、平远县、梅县区、梅江区)

焦作市(武陟县、马村区、沁阳市、温县、修武县、解放区、博爱县、山阳区、孟州市、中站区)

惠州市(惠阳区、龙门县、惠东县、惠城区、博罗县)

信阳市(固始县、商城县、新县、息县、平桥区、潢川县、浉河区、淮滨县、光山县、罗山县)鞍山市(海城市、千山区、立山区、铁东区、铁西区、岫岩满族自治县、台安县)

随州市(广水市、随县、曾都区)

南平市(邵武市、武夷山市、光泽县、松溪县、顺昌县、延平区、政和县、建阳区、建瓯市、浦城县)

泸州市(龙马潭区、纳溪区、古蔺县、叙永县、泸县、合江县、江阳区)

张家口市(下花园区、怀来县、桥东区、蔚县、阳原县、怀安县、沽源县、桥西区、崇礼区、张北县、康保县、赤城县、涿鹿县、万全区、尚义县、宣化区)

江门市(台山市、江海区、恩平市、新会区、蓬江区、鹤山市、开平市)

武汉市(洪山区、江岸区、蔡甸区、新洲区、硚口区、东西湖区、武昌区、江夏区、汉南区、江汉区、汉阳区、青山区、黄陂区)

海东市(民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、互助土族自治县、化隆回族自治县、平安区)

济南市(章丘区、平阴县、市中区、历城区、商河县、槐荫区、钢城区、莱芜区、济阳区、长清区、天桥区、历下区)

盐城市(射阳县、阜宁县、亭湖区、响水县、建湖县、盐都区、大丰区、东台市、滨海县)

来宾市(兴宾区、合山市、忻城县、象州县、武宣县、金秀瑶族自治县)

兰州市(榆中县、七里河区、皋兰县、城关区、西固区、安宁区、永登县、红古区)

吉安市(万安县、安福县、青原区、新干县、井冈山市、吉州区、永新县、遂川县、吉安县、吉水县、泰和县、峡江县、永丰县)

铜川市(宜君县、王益区、印台区、耀州区)

淄博市(淄川区、博山区、桓台县、沂源县、张店区、高青县、周村区、临淄区)

阜阳市(颍州区、颍东区、临泉县、颍上县、阜南县、界首市、太和县、颍泉区)

白山市(长白朝鲜族自治县、临江市、浑江区、抚松县、江源区、靖宇县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。