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阿里地区(措勤县、日土县、改则县、札达县、革吉县、普兰县、噶尔县)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

桂林市(龙胜各族自治县、荔浦市、兴安县、恭城瑶族自治县、平乐县、阳朔县、象山区、秀峰区、七星区、永福县、灌阳县、叠彩区、资源县、雁山区、灵川县、临桂区、全州县)

安阳市(内黄县、汤阴县、安阳县、滑县、林州市、龙安区、殷都区、北关区、文峰区)  泰安市(肥城市、岱岳区、宁阳县、新泰市、东平县、泰山区)

娄底市(冷水江市、娄星区、双峰县、涟源市、新化县)

平顶山市(石龙区、汝州市、宝丰县、湛河区、郏县、卫东区、舞钢市、新华区、叶县、鲁山县)

定西市(漳县、安定区、岷县、通渭县、渭源县、临洮县、陇西县)塔城地区(托里县、沙湾市、额敏县、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、塔城市)

渭南市(潼关县、大荔县、华阴市、华州区、临渭区、澄城县、韩城市、合阳县、白水县、富平县、蒲城县)  绥化市(海伦市、肇东市、庆安县、明水县、安达市、兰西县、北林区、绥棱县、望奎县、青冈县)

海东市(乐都区、互助土族自治县、平安区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县)

阜新市(细河区、阜新蒙古族自治县、清河门区、彰武县、新邱区、海州区、太平区)

澳门特别行政区

辽阳市(辽阳县、太子河区、宏伟区、白塔区、弓长岭区、灯塔市、文圣区)

哈尔滨市(木兰县、道里区、方正县、香坊区、道外区、双城区、呼兰区、巴彦县、松北区、南岗区、平房区、五常市、通河县、延寿县、依兰县、阿城区、宾县、尚志市)

张掖市(甘州区、肃南裕固族自治县、山丹县、民乐县、高台县、临泽县)

宁波市(江北区、宁海县、余姚市、镇海区、北仑区、海曙区、奉化区、慈溪市、象山县、鄞州区)

茂名市(信宜市、电白区、茂南区、化州市、高州市)

楚雄彝族自治州(永仁县、元谋县、禄丰市、大姚县、南华县、双柏县、楚雄市、牟定县、姚安县、武定县)

绵阳市(北川羌族自治县、江油市、安州区、梓潼县、涪城区、平武县、三台县、盐亭县、游仙区)

遵义市(正安县、余庆县、仁怀市、桐梓县、赤水市、习水县、道真仡佬族苗族自治县、播州区、汇川区、红花岗区、凤冈县、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、湄潭县)

烟台市(莱阳市、蓬莱区、芝罘区、海阳市、莱州市、栖霞市、招远市、龙口市、牟平区、莱山区、福山区)

南阳市(桐柏县、淅川县、南召县、方城县、宛城区、新野县、社旗县、卧龙区、内乡县、镇平县、西峡县、唐河县、邓州市)

齐齐哈尔市(龙沙区、泰来县、碾子山区、克东县、克山县、龙江县、富裕县、甘南县、昂昂溪区、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、铁锋区、讷河市、富拉尔基区、建华区、依安县)

商洛市(镇安县、商州区、柞水县、丹凤县、山阳县、洛南县、商南县)

马鞍山市(花山区、雨山区、和县、含山县、当涂县、博望区)

常州市(溧阳市、钟楼区、金坛区、新北区、武进区、天宁区)

广安市(前锋区、广安区、岳池县、邻水县、华蓥市、武胜县)

黄山市(黄山区、休宁县、徽州区、屯溪区、歙县、黟县、祁门县)

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铁岭市(西丰县、银州区、清河区、铁岭县、调兵山市、昌图县、开原市)

济源市

张家口市(沽源县、涿鹿县、阳原县、怀安县、桥西区、桥东区、崇礼区、宣化区、怀来县、下花园区、万全区、康保县、赤城县、尚义县、张北县、蔚县)

宿州市(萧县、埇桥区、泗县、砀山县、灵璧县)  咸阳市(彬州市、杨陵区、兴平市、永寿县、礼泉县、旬邑县、长武县、淳化县、乾县、三原县、秦都区、渭城区、武功县、泾阳县)

三亚市(崖州区、海棠区、天涯区、吉阳区)

湖州市(长兴县、德清县、吴兴区、南浔区、安吉县)

邢台市(宁晋县、平乡县、威县、隆尧县、南和区、南宫市、巨鹿县、临城县、沙河市、内丘县、任泽区、新河县、清河县、广宗县、临西县、襄都区、柏乡县、信都区)鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、东胜区、杭锦旗、达拉特旗、鄂托克旗、鄂托克前旗、乌审旗、康巴什区、准格尔旗)

鹤壁市(淇县、淇滨区、鹤山区、浚县、山城区)  黄冈市(罗田县、红安县、武穴市、英山县、浠水县、团风县、麻城市、黄州区、蕲春县、黄梅县)

喀什地区(莎车县、泽普县、麦盖提县、伽师县、疏勒县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、疏附县、巴楚县、岳普湖县、喀什市、英吉沙县)

怀化市(中方县、辰溪县、沅陵县、会同县、通道侗族自治县、溆浦县、鹤城区、新晃侗族自治县、麻阳苗族自治县、洪江市、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县)

德州市(临邑县、陵城区、武城县、庆云县、宁津县、平原县、夏津县、乐陵市、禹城市、德城区、齐河县)吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

驻马店市(汝南县、遂平县、上蔡县、新蔡县、西平县、确山县、正阳县、驿城区、平舆县、泌阳县)

常德市(安乡县、汉寿县、鼎城区、石门县、津市市、澧县、武陵区、临澧县、桃源县)

吉林市(丰满区、龙潭区、桦甸市、永吉县、蛟河市、舒兰市、昌邑区、磐石市、船营区)

宿迁市(泗阳县、宿城区、沭阳县、泗洪县、宿豫区)

贵港市(覃塘区、桂平市、港北区、港南区、平南县)

黑河市(嫩江市、爱辉区、五大连池市、逊克县、北安市、孙吴县)

保定市(竞秀区、安新县、蠡县、徐水区、定州市、容城县、易县、唐县、定兴县、涞源县、博野县、高碑店市、涿州市、涞水县、安国市、望都县、莲池区、曲阳县、满城区、阜平县、清苑区、雄县、高阳县、顺平县)

鸡西市(滴道区、麻山区、恒山区、城子河区、鸡冠区、鸡东县、梨树区、密山市、虎林市)

铜川市(王益区、宜君县、印台区、耀州区)

包头市(白云鄂博矿区、固阳县、土默特右旗、九原区、青山区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、昆都仑区)

丽水市(松阳县、青田县、云和县、缙云县、莲都区、遂昌县、景宁畲族自治县、庆元县、龙泉市)

深圳市(龙华区、龙岗区、南山区、罗湖区、福田区、坪山区、宝安区、光明区、盐田区)

呼伦贝尔市(新巴尔虎左旗、海拉尔区、根河市、阿荣旗、鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、满洲里市、牙克石市、扎赉诺尔区、扎兰屯市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂伦春自治旗、新巴尔虎右旗、额尔古纳市)

通辽市(霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、开鲁县、科尔沁区、库伦旗、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗)

乌鲁木齐市(米东区、乌鲁木齐县、头屯河区、沙依巴克区、达坂城区、新市区、天山区、水磨沟区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。