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晋城市(城区、阳城县、陵川县、高平市、沁水县、泽州县)
洛阳市(嵩县、西工区、新安县、瀍河回族区、洛龙区、洛宁县、伊川县、涧西区、孟津区、宜阳县、老城区、偃师区、栾川县、汝阳县)
朝阳市(朝阳县、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、北票市、建平县、凌源市)
平顶山市(石龙区、汝州市、卫东区、鲁山县、新华区、宝丰县、舞钢市、叶县、湛河区、郏县)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
威海市(荣成市、乳山市、文登区、环翠区)
汕尾市(陆丰市、城区、海丰县、陆河县)
江门市(蓬江区、鹤山市、台山市、开平市、恩平市、新会区、江海区)
漯河市(召陵区、舞阳县、郾城区、源汇区、临颍县)
普洱市(墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)
三门峡市(义马市、灵宝市、陕州区、卢氏县、湖滨区、渑池县)
晋中市(祁县、和顺县、灵石县、昔阳县、平遥县、寿阳县、榆次区、介休市、左权县、榆社县、太谷区)
昆明市(寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、东川区、官渡区、晋宁区、五华区、呈贡区、石林彝族自治县、盘龙区、宜良县、安宁市、嵩明县、西山区、富民县)
茂名市(茂南区、电白区、高州市、化州市、信宜市)
绥化市(望奎县、肇东市、安达市、庆安县、青冈县、北林区、兰西县、海伦市、绥棱县、明水县)
通辽市(奈曼旗、扎鲁特旗、科尔沁区、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、库伦旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县)
烟台市(招远市、芝罘区、牟平区、栖霞市、海阳市、莱山区、莱阳市、福山区、莱州市、龙口市、蓬莱区)
周口市(项城市、扶沟县、沈丘县、淮阳区、郸城县、鹿邑县、太康县、西华县、川汇区、商水县)
宿迁市(沭阳县、泗洪县、宿城区、泗阳县、宿豫区)
唐山市(滦南县、开平区、路北区、滦州市、丰润区、玉田县、丰南区、迁西县、曹妃甸区、遵化市、迁安市、古冶区、路南区、乐亭县)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、泸溪县、凤凰县、古丈县、花垣县、吉首市、保靖县、永顺县)
郑州市(金水区、管城回族区、荥阳市、新密市、二七区、中原区、惠济区、新郑市、中牟县、登封市、巩义市、上街区)
南阳市(西峡县、社旗县、南召县、新野县、卧龙区、邓州市、宛城区、唐河县、内乡县、镇平县、桐柏县、淅川县、方城县)
临汾市(洪洞县、吉县、汾西县、翼城县、永和县、隰县、蒲县、曲沃县、襄汾县、安泽县、霍州市、尧都区、乡宁县、浮山县、大宁县、侯马市、古县)
雅安市(雨城区、宝兴县、名山区、汉源县、天全县、荥经县、芦山县、石棉县)
宣城市(广德市、宁国市、郎溪县、绩溪县、泾县、旌德县、宣州区)
黔东南苗族侗族自治州(剑河县、丹寨县、镇远县、黄平县、施秉县、锦屏县、从江县、麻江县、三穗县、岑巩县、天柱县、雷山县、黎平县、榕江县、凯里市、台江县)
本溪市(桓仁满族自治县、平山区、本溪满族自治县、南芬区、溪湖区、明山区)
安阳市(滑县、殷都区、龙安区、北关区、安阳县、内黄县、文峰区、林州市、汤阴县)
湘潭市(雨湖区、湘潭县、湘乡市、岳塘区、韶山市)
文山壮族苗族自治州(文山市、马关县、富宁县、广南县、麻栗坡县、丘北县、西畴县、砚山县)
呼和浩特市(赛罕区、清水河县、新城区、玉泉区、托克托县、武川县、和林格尔县、回民区、土默特左旗)
株洲市(醴陵市、渌口区、天元区、茶陵县、炎陵县、芦淞区、荷塘区、石峰区、攸县)
长治市(长子县、壶关县、潞州区、黎城县、屯留区、沁县、沁源县、武乡县、襄垣县、潞城区、平顺县、上党区)
泸州市(叙永县、纳溪区、龙马潭区、古蔺县、江阳区、泸县、合江县)
百色市(田阳区、田林县、凌云县、平果市、西林县、田东县、隆林各族自治县、德保县、乐业县、靖西市、右江区、那坡县)
阿勒泰地区(富蕴县、福海县、吉木乃县、青河县、阿勒泰市、哈巴河县、布尔津县)
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丽江市(华坪县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、永胜县、古城区)
陇南市(西和县、康县、武都区、两当县、文县、成县、礼县、宕昌县、徽县)
张掖市(肃南裕固族自治县、山丹县、民乐县、高台县、临泽县、甘州区)
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西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
滨州市(无棣县、惠民县、阳信县、博兴县、邹平市、滨城区、沾化区)
泰州市(姜堰区、海陵区、靖江市、兴化市、泰兴市、高港区)
安顺市(平坝区、普定县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、西秀区)
上饶市(德兴市、玉山县、广信区、万年县、鄱阳县、广丰区、余干县、横峰县、信州区、婺源县、铅山县、弋阳县)
宁夏回族自治区
荆州市(松滋市、公安县、洪湖市、荆州区、石首市、沙市区、监利市、江陵县)
无锡市(新吴区、宜兴市、梁溪区、惠山区、锡山区、滨湖区、江阴市)
盘锦市(双台子区、盘山县、大洼区、兴隆台区)
池州市(石台县、青阳县、东至县、贵池区)
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玉树藏族自治州(玉树市、囊谦县、曲麻莱县、杂多县、称多县、治多县)
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达州市(宣汉县、达川区、大竹县、通川区、万源市、渠县、开江县)
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杭州市(滨江区、临平区、钱塘区、淳安县、西湖区、萧山区、余杭区、建德市、桐庐县、富阳区、上城区、拱墅区、临安区)
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德州市(宁津县、庆云县、禹城市、齐河县、夏津县、德城区、临邑县、平原县、乐陵市、陵城区、武城县)
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拉萨市(当雄县、曲水县、达孜区、墨竹工卡县、尼木县、城关区、林周县、堆龙德庆区)
北海市(铁山港区、海城区、银海区、合浦县)
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桂林市(叠彩区、荔浦市、象山区、永福县、灵川县、阳朔县、龙胜各族自治县、秀峰区、临桂区、资源县、兴安县、灌阳县、全州县、雁山区、平乐县、恭城瑶族自治县、七星区)
阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、壤塘县、若尔盖县、九寨沟县、松潘县、汶川县、金川县、阿坝县、黑水县、小金县、茂县、红原县、理县)
南通市(海门区、海安市、如东县、如皋市、启东市、崇川区、通州区)
鹤壁市(鹤山区、淇县、浚县、山城区、淇滨区)
吉林市(舒兰市、昌邑区、蛟河市、丰满区、永吉县、磐石市、龙潭区、船营区、桦甸市)
近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。
4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。
《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。
最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整
对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。
《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。
“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。
万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。
多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。
自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。
《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。
同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。
建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用
对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。
根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：
1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；
2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。
3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。
《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：
1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；
2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；
3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。
强化集中度监管和非标投资监管
在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。
在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。
《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：
1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。
2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。
3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。
在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。
《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。
此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。
金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。
责编：战术恒
排版：刘珺宇
校对：杨舒欣
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