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拉萨市(曲水县、尼木县、达孜区、林周县、堆龙德庆区、当雄县、墨竹工卡县、城关区)

普洱市(西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区)

大理白族自治州(鹤庆县、南涧彝族自治县、云龙县、洱源县、大理市、弥渡县、祥云县、宾川县、剑川县、巍山彝族回族自治县、永平县、漾濞彝族自治县)  宁夏回族自治区

衡水市(安平县、阜城县、枣强县、武强县、冀州区、饶阳县、故城县、景县、桃城区、武邑县、深州市)

儋州市

十堰市(郧西县、茅箭区、竹溪县、丹江口市、郧阳区、房县、张湾区、竹山县)新乡市(卫滨区、获嘉县、延津县、红旗区、封丘县、原阳县、新乡县、牧野区、辉县市、卫辉市、长垣市、凤泉区)

来宾市(象州县、兴宾区、合山市、武宣县、金秀瑶族自治县、忻城县)  河源市(和平县、紫金县、东源县、源城区、连平县、龙川县)

绥化市(明水县、兰西县、海伦市、望奎县、绥棱县、肇东市、庆安县、安达市、青冈县、北林区)

云浮市(云城区、罗定市、郁南县、云安区、新兴县)

齐齐哈尔市(富拉尔基区、克东县、铁锋区、讷河市、梅里斯达斡尔族区、甘南县、昂昂溪区、碾子山区、泰来县、龙沙区、富裕县、建华区、拜泉县、龙江县、依安县、克山县)

铁岭市(调兵山市、清河区、开原市、铁岭县、西丰县、银州区、昌图县)

铜仁市(江口县、石阡县、万山区、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、思南县、松桃苗族自治县、德江县、碧江区)

黔东南苗族侗族自治州(剑河县、榕江县、锦屏县、黎平县、麻江县、凯里市、黄平县、台江县、丹寨县、施秉县、雷山县、天柱县、三穗县、镇远县、从江县、岑巩县)

汕头市(潮阳区、金平区、南澳县、濠江区、龙湖区、澄海区、潮南区)

黄山市(歙县、黄山区、黟县、休宁县、祁门县、屯溪区、徽州区)

枣庄市(薛城区、滕州市、台儿庄区、峄城区、市中区、山亭区)

抚顺市(顺城区、新宾满族自治县、东洲区、望花区、抚顺县、新抚区、清原满族自治县)

鸡西市(密山市、鸡冠区、滴道区、恒山区、鸡东县、城子河区、虎林市、麻山区、梨树区)

营口市(盖州市、站前区、西市区、老边区、大石桥市、鲅鱼圈区)

广州市(南沙区、海珠区、增城区、从化区、荔湾区、黄埔区、天河区、越秀区、花都区、番禺区、白云区)

那曲市(比如县、尼玛县、巴青县、索县、色尼区、嘉黎县、聂荣县、安多县、班戈县、申扎县、双湖县)

石家庄市(赞皇县、长安区、正定县、赵县、藁城区、鹿泉区、裕华区、深泽县、新华区、栾城区、行唐县、高邑县、无极县、辛集市、井陉矿区、晋州市、井陉县、平山县、新乐市、桥西区、元氏县、灵寿县)

东莞市

忻州市(神池县、代县、忻府区、五寨县、宁武县、五台县、保德县、原平市、河曲县、静乐县、偏关县、繁峙县、定襄县、岢岚县)

北京市(顺义区、房山区、大兴区、昌平区、怀柔区、石景山区、延庆区、朝阳区、海淀区、平谷区、西城区、东城区、密云区、门头沟区、丰台区、通州区)

赣州市(瑞金市、上犹县、南康区、信丰县、龙南市、兴国县、大余县、宁都县、章贡区、崇义县、赣县区、安远县、寻乌县、会昌县、全南县、于都县、定南县、石城县)

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潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

商洛市(镇安县、柞水县、洛南县、丹凤县、山阳县、商州区、商南县)

湘潭市(湘潭县、湘乡市、韶山市、雨湖区、岳塘区)

嘉兴市(嘉善县、秀洲区、桐乡市、南湖区、海盐县、海宁市、平湖市)  达州市(开江县、万源市、大竹县、渠县、达川区、通川区、宣汉县)

延边朝鲜族自治州(和龙市、安图县、龙井市、敦化市、延吉市、图们市、珲春市、汪清县)

榆林市(神木市、清涧县、子洲县、吴堡县、绥德县、米脂县、定边县、横山区、榆阳区、佳县、府谷县、靖边县)

江门市(恩平市、蓬江区、台山市、江海区、新会区、鹤山市、开平市)扬州市(邗江区、广陵区、高邮市、宝应县、仪征市、江都区)

上海市(奉贤区、宝山区、金山区、松江区、崇明区、嘉定区、徐汇区、闵行区、虹口区、青浦区、浦东新区、普陀区、长宁区、黄浦区、杨浦区、静安区)  漯河市(舞阳县、召陵区、郾城区、临颍县、源汇区)

宿迁市(沭阳县、宿豫区、泗阳县、泗洪县、宿城区)

兰州市(永登县、城关区、红古区、七里河区、榆中县、安宁区、皋兰县、西固区)

绵阳市(三台县、梓潼县、安州区、涪城区、盐亭县、北川羌族自治县、平武县、游仙区、江油市)赤峰市(林西县、元宝山区、巴林左旗、克什克腾旗、宁城县、阿鲁科尔沁旗、红山区、松山区、翁牛特旗、敖汉旗、巴林右旗、喀喇沁旗)

郴州市(汝城县、资兴市、安仁县、北湖区、桂阳县、苏仙区、永兴县、嘉禾县、宜章县、临武县、桂东县)

大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

海口市(龙华区、秀英区、琼山区、美兰区)

玉林市(博白县、北流市、容县、陆川县、玉州区、兴业县、福绵区)

黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县、泽库县)

泸州市(江阳区、纳溪区、泸县、合江县、龙马潭区、古蔺县、叙永县)

吉林市(磐石市、昌邑区、蛟河市、龙潭区、舒兰市、船营区、丰满区、桦甸市、永吉县)

雅安市(名山区、荥经县、宝兴县、芦山县、汉源县、天全县、雨城区、石棉县)

遂宁市(安居区、射洪市、大英县、船山区、蓬溪县)

克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区)

固原市(泾源县、隆德县、原州区、西吉县、彭阳县)

安康市(白河县、镇坪县、平利县、紫阳县、旬阳市、石泉县、汉阴县、宁陕县、岚皋县、汉滨区)

阳泉市(平定县、盂县、城区、郊区、矿区)

菏泽市(郓城县、巨野县、曹县、牡丹区、鄄城县、单县、东明县、定陶区、成武县)

济南市(莱芜区、市中区、平阴县、章丘区、槐荫区、天桥区、钢城区、长清区、济阳区、历城区、商河县、历下区)

孝感市(孝昌县、云梦县、大悟县、汉川市、应城市、安陆市、孝南区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频