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昌都市(江达县、洛隆县、左贡县、八宿县、卡若区、芒康县、边坝县、察雅县、类乌齐县、贡觉县、丁青县)

昆明市(宜良县、呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、西山区、五华区、寻甸回族彝族自治县、晋宁区、富民县、官渡区、盘龙区、嵩明县、东川区、石林彝族自治县)

绍兴市(新昌县、柯桥区、上虞区、越城区、嵊州市、诸暨市)

合肥市(庐阳区、瑶海区、肥西县、长丰县、肥东县、包河区、蜀山区、庐江县、巢湖市)  眉山市(丹棱县、仁寿县、彭山区、青神县、洪雅县、东坡区)

乐山市(峨边彝族自治县、马边彝族自治县、犍为县、夹江县、沙湾区、峨眉山市、沐川县、五通桥区、金口河区、市中区、井研县)

天水市(麦积区、清水县、张家川回族自治县、秦安县、秦州区、甘谷县、武山县)

荆州市(松滋市、监利市、洪湖市、江陵县、荆州区、沙市区、公安县、石首市)巴彦淖尔市(乌拉特后旗、乌拉特中旗、乌拉特前旗、临河区、杭锦后旗、五原县、磴口县)

舟山市(嵊泗县、普陀区、定海区、岱山县)  湛江市(徐闻县、坡头区、麻章区、廉江市、遂溪县、霞山区、吴川市、赤坎区、雷州市)

岳阳市(临湘市、岳阳楼区、平江县、汨罗市、湘阴县、云溪区、君山区、华容县、岳阳县)

天津市(河西区、津南区、静海区、蓟州区、西青区、南开区、河北区、武清区、宝坻区、滨海新区、东丽区、北辰区、红桥区、和平区、河东区、宁河区)

许昌市(禹州市、襄城县、长葛市、鄢陵县、建安区、魏都区)

忻州市(五寨县、原平市、定襄县、繁峙县、偏关县、五台县、忻府区、保德县、神池县、宁武县、河曲县、静乐县、岢岚县、代县)

黑河市(五大连池市、孙吴县、北安市、逊克县、爱辉区、嫩江市)

内蒙古自治区

丹东市(振兴区、元宝区、凤城市、振安区、东港市、宽甸满族自治县)

阳泉市(平定县、盂县、城区、郊区、矿区)

广州市(番禺区、白云区、海珠区、越秀区、荔湾区、增城区、黄埔区、花都区、天河区、从化区、南沙区)

山南市(扎囊县、加查县、桑日县、洛扎县、浪卡子县、琼结县、乃东区、错那市、曲松县、隆子县、贡嘎县、措美县)

株洲市(醴陵市、攸县、芦淞区、渌口区、荷塘区、天元区、炎陵县、石峰区、茶陵县)

黔西南布依族苗族自治州(安龙县、晴隆县、贞丰县、望谟县、普安县、兴仁市、兴义市、册亨县)

泰安市(泰山区、新泰市、宁阳县、肥城市、岱岳区、东平县)

东营市(垦利区、广饶县、利津县、河口区、东营区)

兴安盟(扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、乌兰浩特市、突泉县)

金昌市(金川区、永昌县)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、茫崖市、天峻县、乌兰县、都兰县、格尔木市)

厦门市(集美区、思明区、同安区、湖里区、海沧区、翔安区)

绥化市(兰西县、北林区、海伦市、青冈县、庆安县、明水县、绥棱县、安达市、望奎县、肇东市)

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包头市(九原区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、土默特右旗、白云鄂博矿区、昆都仑区、青山区、东河区、石拐区)

那曲市(尼玛县、双湖县、安多县、索县、比如县、色尼区、嘉黎县、申扎县、巴青县、聂荣县、班戈县)

赤峰市(红山区、松山区、巴林右旗、宁城县、林西县、元宝山区、敖汉旗、喀喇沁旗、巴林左旗、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗)

太原市(清徐县、迎泽区、晋源区、古交市、娄烦县、杏花岭区、万柏林区、阳曲县、小店区、尖草坪区)  临汾市(古县、曲沃县、乡宁县、尧都区、翼城县、吉县、浮山县、侯马市、霍州市、襄汾县、隰县、洪洞县、永和县、汾西县、蒲县、安泽县、大宁县)

苏州市(虎丘区、张家港市、相城区、常熟市、吴江区、吴中区、姑苏区、昆山市、太仓市)

晋城市(沁水县、泽州县、阳城县、陵川县、城区、高平市)

焦作市(解放区、山阳区、温县、修武县、沁阳市、武陟县、博爱县、孟州市、中站区、马村区)通化市(东昌区、柳河县、通化县、集安市、二道江区、梅河口市、辉南县)

西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)  唐山市(丰润区、迁西县、滦州市、路北区、曹妃甸区、路南区、遵化市、开平区、玉田县、古冶区、丰南区、迁安市、滦南县、乐亭县)

锦州市(黑山县、北镇市、太和区、凌海市、古塔区、凌河区、义县)

葫芦岛市(建昌县、龙港区、连山区、南票区、兴城市、绥中县)

泉州市(丰泽区、晋江市、泉港区、石狮市、金门县、南安市、永春县、洛江区、鲤城区、安溪县、德化县、惠安县)达州市(大竹县、达川区、通川区、万源市、宣汉县、开江县、渠县)

铜陵市(铜官区、郊区、枞阳县、义安区)

漯河市(源汇区、郾城区、召陵区、临颍县、舞阳县)

德州市(宁津县、平原县、齐河县、庆云县、禹城市、德城区、临邑县、乐陵市、夏津县、陵城区、武城县)

白城市(通榆县、大安市、洮北区、镇赉县、洮南市)

香港特别行政区

佳木斯市(前进区、东风区、富锦市、桦川县、向阳区、桦南县、郊区、抚远市、同江市、汤原县)

福州市(连江县、罗源县、闽清县、平潭县、闽侯县、长乐区、仓山区、马尾区、台江区、永泰县、福清市、晋安区、鼓楼区)

西安市(新城区、阎良区、雁塔区、周至县、蓝田县、灞桥区、未央区、高陵区、碑林区、临潼区、长安区、莲湖区、鄠邑区)

乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

宣城市(旌德县、宁国市、绩溪县、泾县、宣州区、郎溪县、广德市)

新余市(渝水区、分宜县)

巴中市(平昌县、南江县、巴州区、恩阳区、通江县)

自贡市(贡井区、富顺县、沿滩区、自流井区、荣县、大安区)

长治市(潞城区、长子县、壶关县、沁源县、襄垣县、屯留区、上党区、平顺县、潞州区、武乡县、黎城县、沁县)

威海市(文登区、环翠区、乳山市、荣成市)

海口市(秀英区、美兰区、龙华区、琼山区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。