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秦皇岛市(海港区、山海关区、北戴河区、抚宁区、昌黎县、卢龙县、青龙满族自治县)

白银市(会宁县、白银区、靖远县、平川区、景泰县)

张掖市(民乐县、高台县、肃南裕固族自治县、临泽县、山丹县、甘州区)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、陇川县、梁河县、盈江县、芒市)  丽水市(龙泉市、缙云县、庆元县、松阳县、莲都区、青田县、景宁畲族自治县、云和县、遂昌县)

阳泉市(矿区、平定县、郊区、城区、盂县)

蚌埠市(五河县、禹会区、龙子湖区、蚌山区、固镇县、淮上区、怀远县)

盐城市(大丰区、阜宁县、滨海县、响水县、射阳县、盐都区、亭湖区、建湖县、东台市)牡丹江市(爱民区、西安区、东安区、林口县、绥芬河市、海林市、宁安市、东宁市、阳明区、穆棱市)

聊城市(茌平区、临清市、东阿县、东昌府区、冠县、高唐县、莘县、阳谷县)  衡水市(枣强县、深州市、武邑县、安平县、景县、冀州区、故城县、武强县、饶阳县、桃城区、阜城县)

十堰市(张湾区、竹山县、郧西县、郧阳区、丹江口市、竹溪县、房县、茅箭区)

香港特别行政区

肇庆市(端州区、德庆县、怀集县、四会市、广宁县、鼎湖区、高要区、封开县)

齐齐哈尔市(依安县、泰来县、甘南县、龙沙区、梅里斯达斡尔族区、克山县、建华区、讷河市、克东县、富裕县、昂昂溪区、拜泉县、富拉尔基区、碾子山区、龙江县、铁锋区)

宜昌市(夷陵区、当阳市、兴山县、宜都市、猇亭区、秭归县、长阳土家族自治县、枝江市、远安县、伍家岗区、西陵区、点军区、五峰土家族自治县)

东营市(广饶县、垦利区、河口区、东营区、利津县)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、都兰县、乌兰县、格尔木市、德令哈市、天峻县)

宿州市(灵璧县、埇桥区、砀山县、萧县、泗县)

毕节市(织金县、金沙县、黔西市、大方县、赫章县、纳雍县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县)

黑河市(北安市、孙吴县、嫩江市、逊克县、五大连池市、爱辉区)

临沧市(镇康县、耿马傣族佤族自治县、永德县、临翔区、沧源佤族自治县、凤庆县、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)

潍坊市(坊子区、奎文区、昌邑市、青州市、寿光市、诸城市、昌乐县、高密市、安丘市、潍城区、寒亭区、临朐县)

铁岭市(铁岭县、调兵山市、清河区、西丰县、昌图县、开原市、银州区)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、瓜州县、肃州区、玉门市、肃北蒙古族自治县、敦煌市)

固原市(原州区、隆德县、西吉县、彭阳县、泾源县)

百色市(田东县、平果市、乐业县、凌云县、右江区、德保县、田林县、田阳区、隆林各族自治县、靖西市、那坡县、西林县)

遂宁市(射洪市、安居区、船山区、蓬溪县、大英县)

天津市(西青区、静海区、东丽区、津南区、红桥区、河东区、滨海新区、宁河区、河西区、蓟州区、和平区、河北区、南开区、武清区、宝坻区、北辰区)

梅州市(蕉岭县、梅江区、平远县、梅县区、兴宁市、丰顺县、大埔县、五华县)

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温州市(永嘉县、瓯海区、龙湾区、泰顺县、乐清市、洞头区、文成县、鹿城区、平阳县、瑞安市、龙港市、苍南县)

菏泽市(东明县、郓城县、牡丹区、巨野县、曹县、鄄城县、单县、成武县、定陶区)

三沙市(西沙区、南沙区)

广州市(越秀区、番禺区、南沙区、天河区、白云区、黄埔区、从化区、荔湾区、海珠区、增城区、花都区)  鹤壁市(淇滨区、鹤山区、淇县、山城区、浚县)

新乡市(红旗区、新乡县、卫滨区、卫辉市、辉县市、长垣市、凤泉区、封丘县、原阳县、获嘉县、牧野区、延津县)

桂林市(恭城瑶族自治县、全州县、平乐县、资源县、兴安县、七星区、叠彩区、象山区、灌阳县、雁山区、荔浦市、永福县、阳朔县、龙胜各族自治县、秀峰区、临桂区、灵川县)

宿迁市(泗阳县、宿城区、宿豫区、沭阳县、泗洪县)中山市

三亚市(海棠区、吉阳区、天涯区、崖州区)  来宾市(金秀瑶族自治县、合山市、武宣县、忻城县、象州县、兴宾区)

海南藏族自治州(共和县、兴海县、贵南县、同德县、贵德县)

阿勒泰地区(吉木乃县、阿勒泰市、富蕴县、布尔津县、哈巴河县、青河县、福海县)

广安市(岳池县、武胜县、华蓥市、前锋区、邻水县、广安区)塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、塔城市、乌苏市、裕民县、额敏县、托里县)

鸡西市(滴道区、鸡冠区、麻山区、密山市、恒山区、鸡东县、虎林市、梨树区、城子河区)

武威市(古浪县、天祝藏族自治县、凉州区、民勤县)

贵港市(港北区、平南县、港南区、桂平市、覃塘区)

西宁市(城东区、大通回族土族自治县、湟中区、湟源县、城北区、城西区、城中区)

阿坝藏族羌族自治州(理县、壤塘县、小金县、茂县、阿坝县、若尔盖县、九寨沟县、马尔康市、黑水县、红原县、金川县、松潘县、汶川县)

仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)

和田地区(和田市、洛浦县、和田县、于田县、民丰县、策勒县、皮山县、墨玉县)

曲靖市(富源县、会泽县、师宗县、罗平县、宣威市、沾益区、马龙区、陆良县、麒麟区)

日喀则市(定结县、萨嘎县、拉孜县、江孜县、桑珠孜区、白朗县、聂拉木县、南木林县、亚东县、昂仁县、谢通门县、仁布县、仲巴县、萨迦县、康马县、岗巴县、定日县、吉隆县)

东莞市

杭州市(临平区、拱墅区、滨江区、钱塘区、西湖区、桐庐县、余杭区、萧山区、上城区、富阳区、临安区、建德市、淳安县)

大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、肇源县、让胡路区、大同区、萨尔图区、龙凤区、肇州县、林甸县)

临汾市(洪洞县、安泽县、襄汾县、古县、霍州市、隰县、浮山县、曲沃县、吉县、大宁县、蒲县、翼城县、乡宁县、侯马市、尧都区、永和县、汾西县)

文山壮族苗族自治州(广南县、西畴县、麻栗坡县、富宁县、文山市、砚山县、马关县、丘北县)

眉山市(仁寿县、青神县、洪雅县、丹棱县、东坡区、彭山区)

昌都市(卡若区、芒康县、八宿县、边坝县、贡觉县、江达县、丁青县、左贡县、察雅县、洛隆县、类乌齐县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频