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伊春市(乌翠区、友好区、伊美区、大箐山县、嘉荫县、铁力市、汤旺县、南岔县、丰林县、金林区)
烟台市(莱阳市、栖霞市、招远市、龙口市、牟平区、莱山区、莱州市、蓬莱区、芝罘区、福山区、海阳市)
吉林市(舒兰市、龙潭区、昌邑区、永吉县、磐石市、丰满区、桦甸市、船营区、蛟河市)
克拉玛依市(乌尔禾区、克拉玛依区、白碱滩区、独山子区)
周口市(沈丘县、西华县、扶沟县、项城市、郸城县、淮阳区、太康县、川汇区、鹿邑县、商水县)
日照市(五莲县、岚山区、东港区、莒县)
汕头市(濠江区、南澳县、澄海区、潮阳区、龙湖区、潮南区、金平区)
达州市(大竹县、通川区、达川区、宣汉县、开江县、渠县、万源市)
镇江市(扬中市、丹阳市、丹徒区、京口区、句容市、润州区)
凉山彝族自治州(喜德县、会东县、雷波县、普格县、会理市、木里藏族自治县、金阳县、冕宁县、甘洛县、昭觉县、西昌市、盐源县、美姑县、宁南县、布拖县、德昌县、越西县)
玉林市(福绵区、容县、北流市、玉州区、陆川县、兴业县、博白县)
萍乡市(上栗县、芦溪县、安源区、湘东区、莲花县)
长春市(朝阳区、榆树市、公主岭市、九台区、德惠市、双阳区、宽城区、绿园区、农安县、二道区、南关区)
泉州市(金门县、石狮市、南安市、安溪县、丰泽区、鲤城区、德化县、洛江区、泉港区、惠安县、永春县、晋江市)
三门峡市(灵宝市、渑池县、陕州区、义马市、卢氏县、湖滨区)
丽江市(宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、华坪县、永胜县、古城区)
泸州市(合江县、龙马潭区、古蔺县、纳溪区、泸县、江阳区、叙永县)
银川市(贺兰县、金凤区、永宁县、西夏区、灵武市、兴庆区)
牡丹江市(海林市、绥芬河市、阳明区、东安区、林口县、东宁市、爱民区、西安区、穆棱市、宁安市)
岳阳市(湘阴县、岳阳县、华容县、汨罗市、平江县、临湘市、云溪区、岳阳楼区、君山区)
黔东南苗族侗族自治州(榕江县、岑巩县、施秉县、镇远县、台江县、雷山县、黎平县、麻江县、三穗县、从江县、剑河县、锦屏县、凯里市、黄平县、天柱县、丹寨县)
随州市(曾都区、随县、广水市)
泰州市(靖江市、兴化市、姜堰区、高港区、泰兴市、海陵区)
西宁市(湟源县、城东区、城北区、湟中区、城西区、大通回族土族自治县、城中区)
五指山市(保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、文昌市、琼中黎族苗族自治县、澄迈县、临高县、屯昌县、万宁市、琼海市、乐东黎族自治县、定安县、东方市、陵水黎族自治县、昌江黎族自治县)
乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、卓资县、四子王旗、察哈尔右翼中旗、集宁区、商都县、凉城县、丰镇市、兴和县、化德县、察哈尔右翼后旗)
曲靖市(师宗县、麒麟区、罗平县、沾益区、宣威市、会泽县、马龙区、陆良县、富源县)
延边朝鲜族自治州(延吉市、珲春市、图们市、龙井市、和龙市、安图县、汪清县、敦化市)
金昌市(永昌县、金川区)
西安市(新城区、雁塔区、灞桥区、阎良区、蓝田县、莲湖区、鄠邑区、周至县、高陵区、碑林区、临潼区、长安区、未央区)
双鸭山市(四方台区、岭东区、饶河县、尖山区、宝清县、集贤县、友谊县、宝山区)
揭阳市(揭西县、榕城区、揭东区、惠来县、普宁市)
大理白族自治州(漾濞彝族自治县、宾川县、洱源县、剑川县、大理市、永平县、弥渡县、祥云县、巍山彝族回族自治县、鹤庆县、云龙县、南涧彝族自治县)
上饶市(德兴市、铅山县、余干县、横峰县、广丰区、玉山县、鄱阳县、婺源县、万年县、信州区、广信区、弋阳县)
东莞市
长治市(武乡县、沁源县、潞城区、长子县、平顺县、黎城县、壶关县、屯留区、上党区、襄垣县、沁县、潞州区)
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荆门市(京山市、沙洋县、掇刀区、钟祥市、东宝区)
江门市(鹤山市、恩平市、台山市、新会区、开平市、江海区、蓬江区)
普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)
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杭州市(余杭区、萧山区、桐庐县、西湖区、临安区、拱墅区、建德市、滨江区、临平区、淳安县、钱塘区、上城区、富阳区)
大庆市(林甸县、肇源县、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、萨尔图区、让胡路区、大同区、红岗区)
辽阳市(宏伟区、灯塔市、文圣区、太子河区、辽阳县、白塔区、弓长岭区)
商洛市(柞水县、商州区、丹凤县、镇安县、商南县、山阳县、洛南县)
咸宁市(赤壁市、崇阳县、咸安区、通城县、通山县、嘉鱼县)
那曲市(双湖县、索县、安多县、班戈县、申扎县、尼玛县、巴青县、聂荣县、比如县、色尼区、嘉黎县)
六盘水市(六枝特区、钟山区、盘州市、水城区)
益阳市(赫山区、安化县、桃江县、沅江市、南县、资阳区)
池州市(石台县、青阳县、贵池区、东至县)
海东市(民和回族土族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、平安区、化隆回族自治县)
汉中市(西乡县、南郑区、留坝县、汉台区、佛坪县、洋县、镇巴县、城固县、勉县、宁强县、略阳县)
张家界市(武陵源区、永定区、桑植县、慈利县)
白银市(平川区、白银区、会宁县、景泰县、靖远县)
本溪市(溪湖区、本溪满族自治县、平山区、桓仁满族自治县、南芬区、明山区)
重庆市(渝北区、合川区、綦江区、南川区、万州区、巫溪县、石柱土家族自治县、铜梁区、北碚区、梁平区、九龙坡区、彭水苗族土家族自治县、涪陵区、秀山土家族苗族自治县、南岸区、潼南区、大足区、武隆区、长寿区、璧山区、沙坪坝区、云阳县、城口县、渝中区、大渡口区、忠县、巫山县、奉节县、开州区、黔江区、巴南区、江津区、永川区、江北区、酉阳土家族苗族自治县、荣昌区、丰都县、垫江县)
南宁市(宾阳县、江南区、横州市、青秀区、武鸣区、西乡塘区、马山县、上林县、兴宁区、隆安县、良庆区、邕宁区)
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、东乡族自治县、临夏市、永靖县、临夏县、广河县、和政县)
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温州市(平阳县、苍南县、乐清市、泰顺县、瓯海区、龙湾区、永嘉县、鹿城区、文成县、洞头区、龙港市、瑞安市)
承德市(双桥区、双滦区、平泉市、承德县、宽城满族自治县、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、隆化县、滦平县、丰宁满族自治县、鹰手营子矿区)
黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、平塘县、罗甸县、长顺县、龙里县、瓮安县、贵定县、福泉市、独山县、荔波县、惠水县、都匀市)
天水市(张家川回族自治县、清水县、武山县、甘谷县、麦积区、秦州区、秦安县)
内蒙古自治区
香港特别行政区
宁夏回族自治区
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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