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全国服务区域：
威海市(文登区、环翠区、荣成市、乳山市)
开封市(鼓楼区、龙亭区、禹王台区、通许县、祥符区、顺河回族区、尉氏县、杞县、兰考县)
承德市(滦平县、平泉市、鹰手营子矿区、隆化县、宽城满族自治县、承德县、双桥区、围场满族蒙古族自治县、兴隆县、双滦区、丰宁满族自治县)
湘西土家族苗族自治州(永顺县、泸溪县、龙山县、凤凰县、吉首市、保靖县、花垣县、古丈县)
张家口市(宣化区、沽源县、怀来县、桥东区、桥西区、怀安县、蔚县、阳原县、万全区、下花园区、崇礼区、张北县、赤城县、康保县、尚义县、涿鹿县)
自贡市(自流井区、贡井区、沿滩区、荣县、大安区、富顺县)
那曲市(聂荣县、索县、申扎县、巴青县、色尼区、班戈县、尼玛县、安多县、嘉黎县、双湖县、比如县)
聊城市(冠县、东昌府区、莘县、临清市、东阿县、高唐县、茌平区、阳谷县)
玉林市(北流市、兴业县、陆川县、博白县、福绵区、容县、玉州区)
巴中市(通江县、平昌县、南江县、恩阳区、巴州区)
安康市(宁陕县、石泉县、汉阴县、镇坪县、岚皋县、平利县、紫阳县、白河县、旬阳市、汉滨区)
景德镇市(珠山区、浮梁县、昌江区、乐平市)
锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、镶黄旗、苏尼特左旗、多伦县、二连浩特市、太仆寺旗、阿巴嘎旗、正蓝旗、正镶白旗、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市)
天津市(滨海新区、河西区、东丽区、宁河区、北辰区、静海区、南开区、蓟州区、宝坻区、和平区、河东区、津南区、红桥区、西青区、河北区、武清区)
白城市(洮南市、洮北区、镇赉县、通榆县、大安市)
红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、开远市、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、泸西县、红河县、个旧市、元阳县、蒙自市、石屏县、屏边苗族自治县、建水县)
文山壮族苗族自治州(砚山县、西畴县、富宁县、广南县、麻栗坡县、文山市、丘北县、马关县)
张家界市(桑植县、慈利县、武陵源区、永定区)
福州市(马尾区、闽清县、仓山区、永泰县、长乐区、福清市、连江县、台江区、晋安区、鼓楼区、平潭县、罗源县、闽侯县)
赤峰市(敖汉旗、克什克腾旗、林西县、元宝山区、巴林右旗、巴林左旗、松山区、红山区、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、宁城县、翁牛特旗)
运城市(绛县、万荣县、闻喜县、垣曲县、夏县、盐湖区、河津市、芮城县、新绛县、稷山县、平陆县、永济市、临猗县)
广安市(岳池县、武胜县、华蓥市、广安区、邻水县、前锋区)
新余市(分宜县、渝水区)
百色市(平果市、那坡县、德保县、田林县、隆林各族自治县、田阳区、凌云县、靖西市、右江区、田东县、西林县、乐业县)
益阳市(资阳区、沅江市、安化县、南县、桃江县、赫山区)
抚顺市(新抚区、东洲区、清原满族自治县、抚顺县、望花区、新宾满族自治县、顺城区)
葫芦岛市(绥中县、龙港区、连山区、南票区、建昌县、兴城市)
阿勒泰地区(布尔津县、吉木乃县、福海县、富蕴县、青河县、哈巴河县、阿勒泰市)
雅安市(宝兴县、天全县、石棉县、汉源县、荥经县、名山区、芦山县、雨城区)
五指山市(保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、东方市、乐东黎族自治县、澄迈县、昌江黎族自治县、临高县、文昌市、琼海市、琼中黎族苗族自治县、万宁市、屯昌县、定安县、白沙黎族自治县)
甘孜藏族自治州(九龙县、新龙县、得荣县、雅江县、道孚县、理塘县、炉霍县、稻城县、乡城县、丹巴县、石渠县、泸定县、甘孜县、巴塘县、白玉县、德格县、康定市、色达县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、突泉县、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、阿尔山市、扎赉特旗)
三明市(永安市、建宁县、尤溪县、三元区、将乐县、明溪县、大田县、清流县、宁化县、沙县区、泰宁县)
济源市
宣城市(泾县、郎溪县、宣州区、绩溪县、广德市、旌德县、宁国市)
驻马店市(驿城区、新蔡县、西平县、遂平县、汝南县、确山县、正阳县、泌阳县、平舆县、上蔡县)
焦作市(沁阳市、中站区、山阳区、孟州市、修武县、温县、解放区、武陟县、马村区、博爱县)
滨州市(沾化区、惠民县、博兴县、邹平市、阳信县、滨城区、无棣县)
株洲市(茶陵县、荷塘区、天元区、芦淞区、渌口区、石峰区、炎陵县、醴陵市、攸县)
吉安市(万安县、吉州区、井冈山市、安福县、青原区、吉安县、永新县、永丰县、新干县、峡江县、泰和县、遂川县、吉水县)
安阳市(文峰区、内黄县、滑县、殷都区、林州市、龙安区、北关区、安阳县、汤阴县)
南平市(武夷山市、政和县、建阳区、顺昌县、松溪县、浦城县、建瓯市、延平区、邵武市、光泽县)
吉林市(舒兰市、桦甸市、永吉县、磐石市、船营区、丰满区、龙潭区、昌邑区、蛟河市)
晋中市(介休市、和顺县、寿阳县、昔阳县、祁县、灵石县、太谷区、榆社县、平遥县、左权县、榆次区)
庆阳市(正宁县、宁县、华池县、镇原县、西峰区、环县、庆城县、合水县)
北京市(大兴区、丰台区、昌平区、东城区、怀柔区、通州区、平谷区、门头沟区、顺义区、房山区、西城区、石景山区、密云区、延庆区、朝阳区、海淀区)
丽水市(云和县、青田县、松阳县、景宁畲族自治县、庆元县、缙云县、龙泉市、莲都区、遂昌县)
防城港市(港口区、东兴市、上思县、防城区)
阳江市(阳东区、江城区、阳春市、阳西县)
临沧市(耿马傣族佤族自治县、临翔区、凤庆县、沧源佤族自治县、云县、永德县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)
南宁市(上林县、隆安县、青秀区、西乡塘区、邕宁区、武鸣区、江南区、兴宁区、良庆区、横州市、马山县、宾阳县)
西藏自治区
常州市(新北区、武进区、钟楼区、金坛区、天宁区、溧阳市)
怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)
双鸭山市(宝清县、友谊县、饶河县、岭东区、宝山区、集贤县、尖山区、四方台区)
东莞市
辽阳市(辽阳县、白塔区、弓长岭区、太子河区、宏伟区、文圣区、灯塔市)
抚州市(南城县、黎川县、崇仁县、临川区、东乡区、广昌县、金溪县、南丰县、资溪县、宜黄县、乐安县)
上海市(普陀区、青浦区、嘉定区、静安区、奉贤区、宝山区、松江区、杨浦区、崇明区、长宁区、徐汇区、浦东新区、闵行区、金山区、黄浦区、虹口区)
阿坝藏族羌族自治州(理县、金川县、马尔康市、松潘县、茂县、汶川县、若尔盖县、壤塘县、九寨沟县、阿坝县、小金县、红原县、黑水县)
宁德市(福鼎市、蕉城区、屏南县、古田县、福安市、柘荣县、寿宁县、周宁县、霞浦县)
银川市(兴庆区、永宁县、灵武市、金凤区、贺兰县、西夏区)
钦州市(灵山县、钦北区、钦南区、浦北县)
信阳市(平桥区、商城县、固始县、罗山县、光山县、浉河区、息县、淮滨县、潢川县、新县)
商洛市(山阳县、镇安县、商州区、商南县、洛南县、柞水县、丹凤县)
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长春市(二道区、九台区、宽城区、朝阳区、南关区、榆树市、双阳区、绿园区、公主岭市、农安县、德惠市)
徐州市(沛县、睢宁县、新沂市、鼓楼区、贾汪区、邳州市、泉山区、铜山区、云龙区、丰县)
新乡市(新乡县、辉县市、原阳县、长垣市、红旗区、卫滨区、牧野区、延津县、获嘉县、封丘县、凤泉区、卫辉市)
秦皇岛市(青龙满族自治县、卢龙县、海港区、山海关区、抚宁区、北戴河区、昌黎县)
固原市(隆德县、西吉县、原州区、彭阳县、泾源县)
松原市(长岭县、扶余市、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县)
佳木斯市(同江市、向阳区、前进区、富锦市、汤原县、桦南县、桦川县、东风区、郊区、抚远市)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
◎记者陈佳怡
普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。
2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。
上市银行普惠金融发展态势喜人
从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。
作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。
股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。
作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。
除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。
科技赋能普惠金融提质增效
细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。
普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。
中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。
多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。
浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。
随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。
供需发力搭建银企精准对接桥梁
长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。
自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。
多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。
北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。
金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。
（文章来源：上海证券报）
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